瓜子二手車：汽車金融如何鑄造高風控的護城河

汽車金融行業的市場正處于爆發期。自2017年初以來，短短六個月內，共有18家互聯網汽車金融公司完成融資。在金融監管政策的支持下，規模大、資產質量優異的汽車金融自然受到資本青睞。與新車金融相比，二手車金融滲透率低也被認為有很大的市場空間。隨著二手車電商行業的爆發，二手車金融成為二手車電商金融公司布局的重點。幾年前，現實是二手車行業的復雜性導致一些銀行“倒閉”。數據顯示，汽車貸款行業的壞賬率超過2%，但隨著互聯網技術的引入和交易數據的積累，行業內也有許多公司有效控制了壞賬率，比如瓜子二手車，其財務壞賬率低于1.5%，遠低于行業。公開數據顯示，截至2016年底，中國汽車保有量已達1.94億輛，而汽車金融的滲透率在30%左右，而2014年，美國的汽車金融滲透率已經達到81%。此前，央行發布的《2015中國汽車金融公司行業發展報告》顯示，2016年中國汽車金融市場規模已超過7000億元，新車市場滲透率約為32%，二手車金融滲透率約為8%，但市場規模正以每年25%的速度增長。由此可見，中國汽車金融市場，尤其是二手車金融市場仍有很大的發展空間。根據第三方機構集奧聚合的數據，瓜子二手車的金融滲透率為18%，遠高于行業內其他品牌，甚至高于二手車行業的平均滲透率。由于中國二手車信貸基礎較差，與新車金融相比，二手車金融的風險是新車的四倍。一車一條件的二手車行業與新車形成了明顯的區別：新車統一定價，金融機構只需控制用戶信用評價；二手車金融的風險控制由兩個閉環系統組成，即車的閉環系統和人的閉環系統。汽車和人應該是相輔相成的。如果不在交易場景中，推廣二手車金融產品的風險將非常高。這也是早期銀行進入二手車金融領域并以高額壞賬慘敗的原因。瓜子二手車CTO張曉培曾指出，二手車金融服務嚴重滯后的主要原因是金融和交易場景的分離，以及人的信用評估和汽車風險識別的直接分離。這就要求金融公司在放貸前要有一個精確而系統的控制，不僅要有很強的汽車評估和控制能力，還要對貸款人有深入的了解。依托交易場景和人工智能大數據，可以有效解決行業挑戰。瓜子二手車基于自身交易場景，試圖實現二手車交易與金融的無縫對接。在汽車的風險識別方面，瓜子二手車以積累的多維數據為基礎，輔以車輛的五維三維檢測，不僅有效評估了汽車的狀況，還實現了二手車等非標產品的標準定價，可以有效估計其殘值曲線；

在個人信用評價方面，瓜子二手車連接了央行征信系統等多個維度的個人信用數據，并結合用戶的互聯網行為來判斷其信用評級是否符合要求。在產品創新方面，瓜子二手車推出了秒估等產品，可以為用戶提供毫秒內購買二手車的貸款額度。平均貸款審批時間從3.7天縮短到了最快的半小時。在瓜子二手車等公司的努力下，包括二手車金融在內的汽車金融的未來更值得期待。瓜子二手汽車數據顯示，2016年12月，瓜子二手房交易額超過30億，用戶申請月貸款超過100億；瓜子自營金融的資產規模正在以超過100%的增長率增長。同時，瓜子二手車基于金融業務的發展，增強了平臺的服務能力，以創新和全面的服務能力有效地接受了在線客戶。這不僅有效地提高了效率，而且大大提高了用戶體驗，從而提高了二手車交易的效率和體驗。中國汽車工業協會預測，到2020年，中國汽車金融市場滲透率有望達到50%。在交易量和金融滲透的雙重驅動下，中國二手車金融市場將在未來6-8年達到萬億規模。金融業務已經成為二手車平臺制勝的主戰場。

標簽：

汽車資訊熱門資訊