里程保：按里程付費就是尊重常識

中國的車險產品較差，保費率單一，創新能力一直停滯不前。商業車險改革后，抑制車險創新的桎梏被打開，創新型車險產品逐漸增多；然而，為了在眾多創新產品中開辟空間，有必要將尊重基礎知識作為創新的起點。

企業家和商界領袖每天都在考慮這個問題。還有創新的機會嗎？用阿里巴巴創始人馬云的話來說，哪里有抱怨，哪里就有商機。如果我們從這個角度思考問題，我們可以發現有無數的創新點。例如，在舊金山工作的兩位設計師Brian Chesky和Joe Gebbia計劃將閣樓出租，以賺取額外收入，因為他們付不起租金，所以他們有了建立一個網站來招聘的想法，Airbnb誕生了；例如，特拉維斯·卡蘭尼克出生的原因是他在巴黎參加會議時打不到出租車，然后只需點擊一下手機就可以叫到出租車。但為什么我們在現實世界中仍然有這么多抱怨？由此可見，從一個創新的想法到實施并不是一個容易的過程。

顛覆性創新往往面臨諸多障礙

創新往往會使產品陷入困境。一方面，創新將產品帶入了藍海，一個未知但潛在樂觀的新市場；

另一方面，創新也切斷了這種產品退回紅海的渠道。只有將顛覆性的想法傳達給用戶，并將其深深嵌入用戶的日常生活中，創新的想法和產品才能生存。

以支付寶為例，阿里巴巴創始人馬云在推出這個第三方擔保平臺時，面臨著巨大的壓力。雖然支付寶推出的快速支付非常方便，但用戶普遍對這類第三方平臺缺乏信任。為了讓用戶接受和使用支付寶，支付寶提出了“你敢用，我敢付”的全額補償承諾，并不斷在前端增加支持支付寶支付的商家，通過創造良好的用戶體驗來保持用戶粘性。在后端，支付寶推出余額寶金融服務，不僅可以讓用戶獲得比定期存款更高的收入，而且可以隨時支付和轉出，無需任何手續費。這樣，從前端到后端的完美閉環，讓支付寶成為個人生活中不可或缺的產品。通過第三方支付擔保平臺支付寶，阿里巴巴成功打破了阻礙中國電子商務發展的信用缺失瓶頸，奠定了其在中國電子商務領域的霸主地位。

提到創新所面臨的各種障礙，以及顛覆傳統出行的優步。優步沒有任何車輛，它利用互聯網技術整合各種資源，并與出租車公司、汽車租賃公司和私人車主簽訂相關合同，讓車主可以通過移動軟件接收訂單，滿足普通人對出租車的需求。共享經濟是優步在互聯網經濟中的創新，但在用戶體驗和營銷方面，優步帶來了更大的創新。優步的一鍵打車服務允許用戶在不考慮其他問題的情況下按下這個按鈕。隨后，優步推出了一鍵呼叫直升機、一鍵呼叫發貨、一鍵呼叫首席執行官等活動，吸引了眾多用戶的關注，并與優步建立了一層“粉絲”關系。

尊重常識的創新更有生存機會

創新競爭不僅需要敏銳地洞察痛點，還需要從尊重基礎知識開始。余額寶是對傳統貨幣基金的改造，使產品更符合常識。通過余額寶，用戶可以按需存取款，無需任何手續費，第二天即可收到收入。

愛彼迎作為一個提供短期租賃服務的平臺，已經將對常識的尊重發揮到了極致。由于租戶尋求穩定，租房至少是每月一次。但上一個租戶和下一個租戶往往無法無縫連接，導致閑置住房資源的浪費。愛彼迎通過將人們對短期租金的希望變成現實，解決了房東無力支付租金和租戶找不到地方租房的困境。

在絕大多數保險類型中，保費的計算也是基于常識。例如，工傷保險是以被保險人上一年度稅前工資總額的核定繳費基數為基礎；企業財產保險，如酒店，根據客戶流量或營業額確定保費；運費保險根據貨物的價格確定保費。然而，對于商業車險來說，它沒有將按里程支付的基本知識納入保費核算的因素。

里程保險的創新與實踐

根據使用情況付費的例子在我們周圍隨處可見，比如根據使用情況對家里使用的水、電和煤收費。我們已經安裝了用水、用電和用煤的設施，而且我們只在使用時支付費用。如果我們不使用它，我們就不需要付費。這些基本知識也適用于汽車保險。但現在，每年行駛5000公里的司機支付的汽車保險費與每年行駛50000公里的司機相同。這種違背基本知識的計費方式實際上已經影響了數十億車主。這也是里程保險深入挖掘用戶需求、創新車險產品的切入點。在大數據技術和智能硬件的支持下，里程保障發現，絕大多數車主，尤其是那些生活在嚴重擁堵城市的車主，平均年行駛里程通常不到2萬公里；

對于選擇公共交通工具進行日常出行的車主來說，他們的年里程數會更低。因此，里程保險將購買汽車保險的費用納入了汽車保險，試圖根據里程計算新車保險費，并根據車主的實際駕駛里程劃分車主的風險類別。這使得里程數較少的車主可以支付較低的保費，并獲得最公平的價格。

作為國內首款按行駛里程付費的車險產品，里程險真正實現了從“按年計費”到“按個人行駛里程付費”，行駛多少公里，繳納多少保費。我相信，這款遵循用戶認可的基礎知識的創新產品可以在車險產品創新中創造一個里程碑。

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