全款買車的是土豪？談汽車貸款那點事兒

　　 “您是全款還是貸款？貸款能多優惠2個點呦”，很多人在買車時都會遇到銷售此類的問題。對于相對保守的朋友們，大多數做法可能都是土豪般“分分鐘”交全款，而那些善于理財的朋友則認為“全款買車無疑是土鱉”。那么貸款買車到底合適么？

● 認為貸款買車好的人怎么說？

　　國人不喜歡欠債，所以養成了全款付賬的習慣，不過對于年輕人來說，已經開始習慣使用分期購物。一方面它能幫助我們提前享受物質生活，另一方面它可以使錢更加值錢。

　　舉個例子，一般市面上的優惠的貸款利率為4-5%，有的甚至還會貼息、零利息，而一些理財產品的收益率高達7%甚至更多，那么用貸款的錢作為理財投資就可以獲得至少2%以上的回報率。

● 買車必須全款的人怎么考慮？

　　貸款買車需要支付利息，對于部分購車時貸款購買超出自己承受范圍的車輛的朋友，他僅僅計算了自己還款的能力，但似乎忽略了養車、用車的成本導致壓力倍增，甚至無力償還貸款。還有一些4S店為了盈利，會以各種名義增加各種各樣的費種，使得購車總價攀升，總體算下來并不實惠。

- 為什么部分4S店選擇貸款比全款購車優惠大？

　　在這里跟大家解釋下為什么4S店更愿意客戶選擇貸款：一般來說，4S店賣車的利潤很低，有的甚至會貼錢賣車，為了生存他們就必須在其他方面賺取收入，而貸款所謂的手續費就是其賺錢的主要渠道之一。

　　跟大家交個底，目前絕大多數的金融放貸機構是只收取利息不收手續費的，所以4S店收取的手續費都只是店內的盈利手段。另外，一些4S店還會強制用戶在貸款期間購買包括帶有盜搶險的全部車輛商業險，這也就很好的解釋為什么往往選擇貸款會比全款優惠更大的原因——羊毛出在羊身上。

　　因為手續費是4S店收取的，所以在一定程度上并不是固定的，那么我們就可以通過和店內銷售的協商，把手續費進行減免或降到最低。

● 常見的幾種貸款渠道

　　一般的4S店內都會提供多種渠道的貸款方式供用戶選擇，常見的幾種貸款渠道有：傳統銀行貸款、信用卡貸款、汽車廠商金融公司貸款、互聯網P2P金融貸款和融資租賃等。

-傳統銀行貸款：

　　傳統銀行貸款是汽車貸款中最傳統的一種方式，好處是利率較低，缺點是審批手續較為繁瑣、對于貸款人的資質要求高，貸款過程繁瑣。

- 信用卡貸款：

　　信用卡貸款和銀行貸款相比無需抵押車輛，也就是在大綠本上沒有“車輛已抵押的”信息，所以不受貸款限制可以自行買賣交易。

- 汽車廠商金融公司貸款：

　　汽車廠商金融公司貸款通俗的說法就是由汽車品牌成立的金融公司再放款給用戶，和傳統銀行貸款相比，利率稍高，但審批速度快、對于貸款人資質要求不高。另外，汽車品牌金融公司會不定期的做一些活動，由廠家貼息后放款，對于這種情況利率甚至會低于傳統銀行。

- 互聯網金融貸款：

　　互聯網金融是近年來比較流行的貸款方式之一，和其他渠道相比，他們的征信過程最簡單，審批速度也堪稱最快，但劣勢也同樣明顯，就是利息較高。目前提供車貸的平臺有汽車之家金融、京東白條、車貸寶、宜信等。

- 融資租賃：

　　汽車融資租賃是指用戶和融資租賃公司簽訂租賃合同，因購車全款由融資租賃公司承擔，所以汽車的所有權為融資租賃公司，用戶每月需付給融資租賃公司使用汽車的租金，租賃期滿后，再將車輛過戶給用戶。融資租賃的好處是門檻較低，審批速度較快以及不需要支付大額首付款，只需按月承擔月租金即可。

● 多種還款方式：

　　講完了貸款的主要渠道后，我們再來聊聊主流的還款方式，目前大多數的還款方式以等額本息、等額本金、5050方案等。

主流還款方式對比等額本金等額本息5050計劃特點還款額逐期遞減每月還款額相同首付一次性50%，一年后再付清剩余50%，中間每月付利息利率低較高比等額本金高放款機構多種渠道均可多種渠道均可僅限于汽車品牌金融注：因受制于政策、活動的變化，以上信息僅供參考

- 等額本金：

　　在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，貸款金額變少，利息也就越來越少。好處是借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。

- 等額本息：

　　在貸款期內，每月還款本金+利息的總額是相同的。這種還款方式的優勢在于容易記住還款額，因為每月還款金額相同，但總利息會比等額本金還款方式更高。

- 5050方案：

　　5050貸款是汽車品牌金融的專用名詞，主要應用于汽車金融公司貸款，是從傳統的還款方式中衍生出來的一種個性化還款方式。首付款50%，貸款期限1年，月供少量利息，1年后一次性還清50%尾款。

● 貸款買車的“陷阱”

　　很多汽車金融公司都推出了免息車貸，但必須值得注意的是，零利率≠零成本！因為里面會有各種隱藏的“陷阱”。

① 手續費

　　目前市場上有很多金融貸款號稱分期付款是免利息的，但事實上都會有一部分手續費，總體算下來手續費會和利率相差無幾。

② 強制車險

　　從銀行貸款買車，這意味著在沒有付清銀行貸款前，車輛是屬于銀行的。銀行為了降低風險，一般會在車貸合同上提出一些你必須購買的車險作為貸款條件；這些車險的保費或許會高很多，所以在申請車貸時建議認真閱讀相關的保險條款。

③ 原價購車

　　部分金融機構會以真正免息、免手續費進行宣傳推廣，事實上也的確沒有收取利息和手續費，然而原本優惠的車價沒有了只能原價購車。相對于20萬左右的車輛來說，無形中就多出了約2萬多元的花費。

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插入投票標記:《如果考慮貸款，您會選擇哪種渠道？》

● 總結：

　　貸款買車實際上在歐美發達國家已經盛行了幾十年，這種方式既可以合理利用手頭的有限資金，又可以提前享受所需資源，提高生活質量。但是在國內，這種理念始終讓人有所顧忌，不敢于實施。總體來看，如果您善于理財，那么無疑貸款買車是個很好的選擇。但同時也應根據自己的實際還款能力做出判斷，不可為了一時享樂給自己的信用記錄中造成不可磨滅的污點。

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