MINI被淹理賠才發現高配車被"低保" 全損差額誰擔?

在這場百年一遇的洪水中，楊女士的微型車被完全淹沒。但保險公司理賠時，楊女士才發現，為什么車損險保額比二手車市場價低三四萬元。

按照保險行業的慣例，一般情況下，家用車的保額是新車購置價減去每月0.6%的折舊。楊女士的微型車是高端的，但是是按低端車的購買價格投保的。

對此，楊女士質疑，對方在投保時并未詢問其車輛的配置。她為什么選擇低價車的進價來計算，然后出賬單？中華民族保險公司樂山中心支公司工作人員表示，可能是低配置價格時保費較低，客戶更容易接受。

現在在車輛全損的情況下，高低車的差價就要31000多元，楊女士認為應該由保險公司承擔。9月8日，中華人民保險公司樂山中心支公司負責人表示，目前只能根據簽訂的保險合同進行賠付。如有異議，可選擇司法途徑解決。

問題:

小型淹沒全損索賠

為什么比二手車市場價低三四萬？

8月18日，樂山市及周邊地區遭遇強降雨襲擊，多條河流洪峰疊加。這場百年一遇的洪水，讓樂山市區很多地方一片澤國。楊女士家住樂山市梅花城小區。地下車庫三樓完全被淹，她的車MINI也完全被淹。

楊女士的微型車被淹。

“我買車五年，只跑了三萬公里。我平時保養的很好。”這讓楊女士心疼不已，卻又無可奈何。不過好在車輛保險是按時購買的，楊女士認為可以追回車子的損失。

經國有保險公司工作人員調查，我們最終與楊女士簽訂了定損賠償協議，約定車輛一次性賠付113098元，車輛由殘值公司處理，賠付56800元。兩者之和為169898元，與其車輛保險的車損險保障范圍一致。

然而，楊女士后來發現，她的MINI2014款2.0T COOPER S二手車的市場價格超過了20萬元。“為什么我的車損險保額比市場價低三四萬元？”楊女士詢問了很多其他有全損理賠的車主，發現一般車損險保額和二手車市場價差不多，甚至很多車賠的比二手車市場價還多。

查詢:

本來就是高檔車。

核保時，保單是按照低配車計算的。

帶著疑問，楊女士和紅星新聞記者找到了國家保險的承保范圍。據國民保險公司樂山中心支公司工作人員介紹，楊女士的車輛保險是通過代理機構辦理的，屬于國民保險公司成都事業單位。

↑國民保險樂山中心支公司。

根據《機動車商業綜合保險條款》第十二條規定，保險金額按照投保時被保險機動車的實際價值確定。被保險機動車在保險時的實際價值，由被保險人和保險人根據新車購置價減去保險時的折舊額或者其他公平市價協商確定。

上述條款的“參考折舊率”顯示，9座以下乘用車月折舊率為0.6%。楊女士投保時，車輛使用60個月，按照169898元的保額逆向計算，新車購買價格約為26萬元。楊女士說，她新車的購買價格是30多萬，不是26萬多。這是什么？

中華全國保險公司樂山中心支公司工作人員告訴紅星，被保險車輛的新車購買價格不是保險公司自己填寫的，而是會……根據車輛行駛證上的信息自動跳出，再根據車輛使用年限折舊計算出被保險機動車的實際價值。

輸入楊女士的車輛行駛證信息后，保險系統反饋了兩條車輛信息，均為mini MINI COOPER S 2.0T車，但新車購買價格分別為31.4萬元和26.3萬元，其他信息相同。

↑系統中顯示同型號車輛的購買價格。

原來車輛行駛證信息只反映車型，不區分具體配置。但2014款Mini Cooper S2.0t轎車有兩種配置，楊女士購買的車輛配備的是2014款MINI COOPER S 2.0T的勵磁。

該工作人員稱，估計楊女士在給自己的車核保時選擇了26.3萬元的低價購車款，經過5年折舊，計算出車價為169898元。

↑保險合同中的車損險金額為169898元。

爭議:

車損差價誰來承擔？

車主和保險公司各執一詞。

楊女士算了一筆賬。如果當初保險公司按照31.4萬元的實際購買價格承保該車，那么該車折舊5年后的價值應為200960元，與低價車的差價約為3.1萬元。

在楊女士看來，車主提交行駛證后，如果保險公司跳出兩個不同的“新車購置價”信息，應該詢問車主并確認其車輛配置和保險金額，而不是選擇較低的購車價投保。

“如果不是這次全損理賠，我都不知道車損險保額是怎么算的。”楊女士說，投保時沒有人提示或詢問。“雖然保單上顯示車損險保額是169898元，但是誰會倒著去算自己新車的購買價格呢？現在已經全損了，差額應該由保險公司承擔。”

對此，國民保險公司樂山中心支公司負責人孫經理表示，如果選擇高保額的保險，保費會更高。考慮到客戶的需求，選擇低損險可能是保費更低，客戶更容易接受。至于楊女士第一次投保時是否被告知要自己選擇，可能無法再次核實。

9月8日下午，孫經理告訴紅星新聞記者，他已經將楊女士的車損差價索賠要求寄回上級公司。目前上級公司回復說，楊女士自己簽了保險合同，只能按照合同上的車損保額賠付。如果有異議，她可以選擇司法途徑解決。

案例:

高端車輸給低端保險。

獲得差額的70%

其實，楊女士的遭遇并不是個例。

2019年，浙江鄭先生的車輛受臺風影響，被洪水淹沒，全損。理賠的時候才知道他的高檔車是作為保險的低檔車進口的。因保額與實際價值相差36454.4元，鄭先生將中華聯合財產保險臺州中心支公司告上法庭。

法院二審認為，保險公司認為涉案車輛的保險金額是雙方協商的金額，但未提供有效證據予以證實。公司在將投保車輛的信息輸入電腦系統時，將高配誤輸入了低配。計算機自動生成的保險金額明顯低于被保險車輛的實際價值，未告知被保險人存在過錯，應當對保險金額與被保險車輛實際價值的差額承擔賠償責任。鄭先生連續兩年在該公司為車輛投保。當保險金額有誤時，他未能及時發現并提出更改。他也有過錯，應該承擔相應的責任。

二審法院維持了原判……一審判決，即中華聯合財產保險公司泰州中心支公司按70%的比例賠償保險金額與實際價值36454.4元的差額25518.08元。至于鄭先生保額不足以支付的保險費，中華聯合財險臺州中心支公司可以另行理賠。

對于“高配低保”的情況，樂山保險行業一位業內人士透露，確實有一部分可能是工作人員失誤，沒有告知和詢問，有的保險公司為了搶業務和客戶，故意把高配車按照低配車投保。不知情的車主只對比了保費水平，被蒙在鼓里。

“高檔車如果保了，雖然保費低了一點，但萬一全損，損失就更大了。”楊女士說，估計大部分車主都不會關注是否按照車輛的實際配置投保。每個人給自己的汽車投保時都必須小心。如果保險公司拒絕賠付差額，她會維權到底。在這場百年一遇的洪水中，楊女士的微型車被完全淹沒。但保險公司理賠時，楊女士才發現，為什么車損險保額比二手車市場價低三四萬元。

按照保險行業的慣例，一般情況下，家用車的保額是新車購置價減去每月0.6%的折舊。楊女士的微型車是高端的，但是是按低端車的購買價格投保的。

對此，楊女士質疑，對方在投保時并未詢問其車輛的配置。她為什么選擇低價車的進價來計算，然后出賬單？中華民族保險公司樂山中心支公司工作人員表示，可能是低配置價格時保費較低，客戶更容易接受。

現在在車輛全損的情況下，高低車的差價就要31000多元，楊女士認為應該由保險公司承擔。9月8日，中華人民保險公司樂山中心支公司負責人表示，目前只能根據簽訂的保險合同進行賠付。如有異議，可選擇司法途徑解決。

問題:

小型淹沒全損索賠

為什么比二手車市場價低三四萬？

8月18日，樂山市及周邊地區遭遇強降雨襲擊，多條河流洪峰疊加。這場百年一遇的洪水，讓樂山市區很多地方一片澤國。楊女士家住樂山市梅花城小區。地下車庫三樓完全被淹，她的車MINI也完全被淹。

楊女士的微型車被淹。

“我買車五年，只跑了三萬公里。我平時保養的很好。”這讓楊女士心疼不已，卻又無可奈何。不過好在車輛保險是按時購買的，楊女士認為可以追回車子的損失。

經國有保險公司工作人員調查，我們最終與楊女士簽訂了定損賠償協議，約定車輛一次性賠付113098元，車輛由殘值公司處理，賠付56800元。兩者之和為169898元，與其車輛保險的車損險保障范圍一致。

然而，楊女士后來發現，她的MINI2014款2.0T COOPER S二手車的市場價格超過了20萬元。“為什么我的車損險保額比市場價低三四萬元？”楊女士詢問了很多其他全損理賠的車主，發現一般的車損險保額和二手車市場價差不多，甚至有很多車的賠付都高于二手車市場價。

查詢:

本來就是高檔車。

核保時，保單是按照低配車計算的。

帶著疑問，楊女士和紅星新聞記者找到了國家保險的承保范圍。據國民保險公司樂山中心支公司工作人員介紹，楊女士的車輛保險是通過代理機構辦理的，屬于國民保險公司成都事業單位。

……

↑國民保險樂山中心支公司。

根據《機動車商業綜合保險條款》第十二條規定，保險金額按照投保時被保險機動車的實際價值確定。被保險機動車在保險時的實際價值，由被保險人和保險人根據新車購置價減去保險時的折舊額或者其他公平市價協商確定。

上述條款的“參考折舊率”顯示，9座以下乘用車月折舊率為0.6%。楊女士投保時，車輛使用60個月，按照169898元的保額逆向計算，新車購買價格約為26萬元。楊女士說，她新車的購買價格是30多萬，不是26萬多。這是什么？

中華全國保險公司樂山中心支公司工作人員告訴紅星，被保險車輛的新車購置價并不是由保險公司自己填寫，而是會根據車輛行駛證上的信息自動跳出，然后根據車輛使用年限折舊計算出被保險機動車的實際價值。

輸入楊女士的車輛行駛證信息后，保險系統反饋了兩條車輛信息，均為mini MINI COOPER S 2.0T車，但新車購買價格分別為31.4萬元和26.3萬元，其他信息相同。

↑系統中顯示同型號車輛的購買價格。

原來車輛行駛證信息只反映車型，不區分具體配置。但2014款Mini Cooper S2.0t轎車有兩種配置，楊女士購買的車輛配備的是2014款MINI COOPER S 2.0T的勵磁。

該工作人員稱，估計楊女士在給自己的車核保時選擇了26.3萬元的低價購車款，經過5年折舊，計算出車價為169898元。

↑保險合同中的車損險金額為169898元。

爭議:

車損差價誰來承擔？

車主和保險公司各執一詞。

楊女士算了一筆賬。如果當初保險公司按照31.4萬元的實際購買價格承保該車，那么該車折舊5年后的價值應為200960元，與低價車的差價約為3.1萬元。

在楊女士看來，車主提交行駛證后，如果保險公司跳出兩個不同的“新車購置價”信息，應該詢問車主并確認其車輛配置和保險金額，而不是選擇較低的購車價投保。

“如果不是這次全損理賠，我都不知道車損險保額是怎么算的。”楊女士說，投保時沒有人提示或詢問。“雖然保單上顯示車損險保額是169898元，但是誰會倒著去算自己新車的購買價格呢？現在已經全損了，差額應該由保險公司承擔。”

對此，國民保險公司樂山中心支公司負責人孫經理表示，如果選擇高保額的保險，保費會更高。考慮到客戶的需求，選擇低損險可能是保費更低，客戶更容易接受。至于楊女士第一次投保時是否被告知要自己選擇，可能無法再次核實。

9月8日下午，孫經理告訴紅星新聞記者，他已經將楊女士的車損差價索賠要求寄回上級公司。目前上級公司回復說，楊女士自己簽了保險合同，只能按照合同上的車損保額賠付。如果有異議，她可以選擇司法途徑解決。

案例:

高端車輸給低端保險。

獲得差額的70%

其實，楊女士的遭遇并不是個例。

2019年浙江鄭先生的車輛受臺風影響，它……因為洪水而完全消失。理賠的時候才知道他的高檔車是作為保險的低檔車進口的。因保額與實際價值相差36454.4元，鄭先生將中華聯合財產保險臺州中心支公司告上法庭。

法院二審認為，保險公司認為涉案車輛的保險金額是雙方協商的金額，但未提供有效證據予以證實。公司在將投保車輛的信息輸入電腦系統時，將高配誤輸入了低配。計算機自動生成的保險金額明顯低于被保險車輛的實際價值，未告知被保險人存在過錯，應當對保險金額與被保險車輛實際價值的差額承擔賠償責任。鄭先生連續兩年在該公司為車輛投保。當保險金額有誤時，他未能及時發現并提出更改。他也有過錯，應該承擔相應的責任。

二審法院維持一審原判，即中華聯合財產保險公司臺州中心支公司按70%的比例賠償保險金額與實際價值36454.4元的差額25518.08元。至于鄭先生保額不足以支付的保險費，中華聯合財險臺州中心支公司可以另行理賠。

對于“高配低保”的情況，樂山保險行業一位業內人士透露，確實有一部分可能是工作人員失誤，沒有告知和詢問，有的保險公司為了搶業務和客戶，故意把高配車按照低配車投保。不知情的車主只對比了保費水平，被蒙在鼓里。

“高檔車如果保了，雖然保費低了一點，但萬一全損，損失就更大了。”楊女士說，估計大部分車主都不會關注是否按照車輛的實際配置投保。每個人給自己的汽車投保時都必須小心。如果保險公司拒絕賠付差額，她會維權到底。

標簽：MINI發現777

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