飯飯金服郁波磊：汽車金融風口強勁 以租代購開辟新藍海

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2018年2月，車貸行業交易額約163.52億元，占同期P2P網貸行業交易額的9.68%。同時，正常運營的車貸平臺有389家，占同期P2P網貸行業正常運營平臺的20.58%。對此，國內知名網貸平臺非凡金融服務首席運營官于伯雷表示，近年來，車貸行業在發展過程中受到了許多投資者的青睞。特別是在合規備案的背景下，行業的發展已經越來越成熟和規范。車貸以其分散性小、風險可控、資產處置靈活等優勢，成為眾多網貸平臺追逐的藍海。目前，中國個人汽車消費貸款主要有五種方式，包括銀行汽車貸款、汽車金融公司、汽車工廠金融公司、購車信用卡分期付款和汽車融資租賃。對于P2P車貸平臺，其商業模式主要包括五類：消費貸款、質押/抵押、汽車經銷商貸款、融資租賃和汽車預付款。據不完全數據統計，2017年，抵質押汽車貸款交易額達2093億元，占汽車貸款整體交易額的84.5%。其他類型的汽車貸款，如汽車經銷商貸款、汽車融資、汽車消費貸款和融資租賃，僅占15.5%。可以看出，抵押和質押類型仍然牢牢占據著汽車貸款業務的主流。盡管以抵押和質押為基礎的汽車貸款占據了汽車貸款行業的主流，但以租代買等新模式仍然受到資本的青睞。例如，在網貸平臺非凡金融服務的車貸業務中，建立了“車輛質押+以租代買”兩種綜合業務模式。租購模式是從國外引進的一種新型購車方式。其核心是將汽車的所有權和使用權分離，并在租賃到期后將所有權轉讓給客戶，解決用戶購車時需要支付高額首付的問題。與傳統購車渠道相比，以租代買因其手續簡單、審批寬松、速度快、信用要求低，已成為汽車金融領域的一匹黑馬。近年來，隨著人們消費觀念的進步，以租代買已成為越來越多人購車的首選方式。租賃代購之所以被稱為“藍海”，是因為與美國、日本、德國等汽車行業起步較早的國家相比，汽車融資租賃商業模式發展已經成熟，市場滲透率已經超過50%。國內市場仍處于初級階段，滲透率僅為1%左右。從這個角度來看，國內汽車融資租賃市場的發展空間是巨大的。與傳統的購車方式相比，“以租代購”的汽車融資租賃顯然更具市場競爭力。消費者只需支付車輛購置稅、保險、牌照、GPS和其他前期費用即可提車。這種低首付、低門檻的購車選擇無疑是改變汽車金融格局的有力“武器”。面對整個行業的消費升級，汽車金融市場也將迎來巨大的發展機遇。于伯雷表示。盡管汽車金融市場的發展，如購買租賃，一直受到人們的青睞，但由于融資租賃仍處于發展的早期階段，該行業仍面臨欺詐、信用評估、運營風險、過度債務風險和貸后管理風險等各種風險。困難和風險控制不力已成為汽車金融行業、汽車租賃行業和個人車主共同面臨的主要痛點。眾所周知，凡凡金融目前的汽車貸款模式主要包括質押和租賃購買。該平臺利用大數據風控技術，依托其強大的數據庫，建立了一個安全成熟的反欺詐系統，從應用程序的角度為客戶有效控制欺詐風險……

通用電氣到貸后管理。于伯雷認為，利用大數據技術對風險進行優先級排序是汽車金融風險控制的一個重要方面。憑借自己的大數據反欺詐技術，非凡金融服務開發了四種風險控制流程：貸前審批、貸中審核、貸后管理和逾期處置。每個流程分為幾個子流程，從源頭上評估客戶行為，層層管控，降低平臺風險。事實上，汽車金融的風控不僅需要各平臺加強自身的風控能力，還需要打破大數據過程中的壁壘，實現信息共享和行業協同，不斷完善和迭代汽車金融風控體系，共同打造汽車金融服務業的第一道防線。樊凡金融是樊凡投資管理有限公司旗下的互聯網金融平臺，成立于2016年5月，主要資產包括汽車貸款、消費金融等優質資產。公司致力于通過移動互聯網和大數據風控技術為投資者提供安全、高效、個性化的互聯網金融服務，為用戶創造財富價值。非凡金服嚴格遵守監管要求，積極擁抱監管，持續開展平臺自我整改，加強平臺風險控制，已完成多項合規政策，力爭在規定時間內完成備案工作。屆時，非凡金服將更加合規，為用戶提供更安全、更便捷的金融服務，成為用戶心中值得信賴的平臺。

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