商業車險費改將全國鋪開 有望上半年啟動

昨日，記者從相關渠道獨家獲悉，本周已有多份車險費率市場化改革相關文件下發至保險公司。其中，全國推廣版商業車險基準費率計劃、承保和理賠實踐要點等首次浮出水面。

這意味著，在前期兩個試點之后，商業車險費率改革即將在全國啟動，保險業費率市場化進程正在加快。

預計將于今年上半年全面推出

中國車險費率市場化改革始于2015年。為了避免減少激進改革帶來的市場影響，我們率先選擇監管基礎好、有代表性市場的地區進行試點，并循序漸進地進行改革。2015年6月1日，黑龍江等6個省市啟動試點；2016年1月1日，試點推廣至天津等12個省市。

根據監管部門最近在一次內部會議上的聲明，“我們的目標是在2016年上半年在全國范圍內全面實施新的商業車險條款和費率管理制度。”一位收到上述文件的財產保險公司人士表示，“商業車險基準費率計劃”主要在兩批試點的基礎上，為其余18個地區制定了商業車險的基準費率計劃。

根據改革方案，商業車險保費=基準保費×費率調整系數。也就是說，費率調整系數是影響商業車險保費水平的最關鍵因素。該系數主要包括四個子系數：無補償優惠和上年補償記錄系數、交通違法系數、獨立承保系數、獨立渠道系數。

從消費者的角度來看，NCD系數是決定他們續保保費上漲或下跌程度的關鍵因素。通過對比改革前后的NCD系數發現，改革后，駕駛行為良好、前期索賠較少或零索賠的車主可以享受更大的保費折扣；如果索賠數量超過一件，保費將比過去增加更多。

這項改革旨在通過將過去的賠償記錄與續保保費折扣掛鉤，并細化“獎懲”等級分類，來遏制事故率，降低索賠成本，激勵車主積極控制風險，提高社會安全駕駛標準。

北京、深圳和廈門的微調

值得注意的是，記者對比發現，在全國推廣版計劃中，北京、深圳、廈門的計劃與總體計劃略有差異。這主要得益于上述三個地區對商業車險改革的早期探索。因此，基準利率計劃在總體框架和國家一致性的基礎上，對“NCD系數”和“自主系數”進行了小幅調整。

微調反映在北京和廈門的NCD系數在全國范圍內向兩端延伸和細化。對于低風險客戶，國家促銷版計劃中最優惠的選項是“連續3年無補償”，相應的折扣系數為0.6。但在北京和廈門的計劃中，也存在連續4年或5年無補償的情況，相應的折現系數分別為0.5和0.4；相反，對于高風險客戶，在國家版“上一年度發生5起及以上索賠”的下限基礎上，增加了上一年度出現的6起、7起、8起、9起、10起及10起及以上的索賠級別，相應的處罰系數分別為2.15倍、2.3倍、2.45倍、2.6倍、2.75倍和3倍。

深圳車險費率改革方案調整的主要內容是放寬獨立承保系數和獨立渠道系數的浮動范圍，這兩個系數都從0.85-1.15放寬到了0.75-1.25；

二是繼續使用深圳原有的交通違法系數。

在業內人士看來，車險費率改革正在全國范圍內展開，有望實現消費者和保險公司的雙贏。這可以從試點地區改革的成效中看出。

從相關渠道獲得的數據顯示，一方面，改革使消費者普遍受益，并積極為他們投保。大多數消費者繳納的商業車險保費同比大幅下降，改革后試點地區車險保費增速呈現月度上升趨勢。截至2015年底，前六個試點地區商業車險保單平均保費為3439元，平均為每個車險消費者節省7.70%的保費支出；在車險續保業務中，約77%的消費者保費同比下降，而只有約23%的消費者保費環比上升。

另一方面，改革促進了保險公司經營水平的提高，試點地區車險綜合成本率較改革前明顯下降。上述數據顯示，2015年底，前六個試點地區車險綜合成本率為93.55%，同比下降1.83個百分點，較改革啟動前下降2.71個百分點。

標簽：北京發現

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