產品+平臺 二手車互聯網金融的春天來了？

就像“互聯網+”一樣，互聯網金融最近也成為一個熱門詞匯。特別是在7月18日央行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》后，這一新生事物自此得到了政策方向的認可。有人說，金融在某種意義上是數據和信息，可以完全數字化和虛擬化。金融的這種特征與互聯網非常一致，一旦他們接觸，就像一見鐘情，勢不可擋。事實上，隨著互聯網元素的不斷滲透，互聯網金融已經在汽車行業悄然興起。中國汽車金融服務業務的發展歷史并不長，但作為產業價值鏈中最有價值、最有活力、最有潛力的一環，當汽車金融插上互聯網的翅膀時，無疑會給整個行業帶來加速度。

互聯網金融可以定義為一種新興的金融模式或格式，利用互聯網的網絡資源、大數據信息和云計算處理能力的優勢開展金融業務。目前，金融領域的互聯網化范圍進一步擴大，從渠道轉型轉向產品設計和業務流程轉型。具體而言，在汽車行業，無論是互聯網與金融的融合與融合，都開啟了探索與進步的旅程。有鑒于此，《汽車互聯網特刊》擬從二手車、車險、后市場、供應鏈等多角度探討互聯網金融給汽車行業帶來的新機遇和新挑戰。我們也歡迎來自各行各業的專業人士為我們帶來新的信息和靈感。

8月13日，阿里巴巴汽車事業部推出“爆款”，宣布在二手車金融領域獨家推出“零首付”、低門檻“以租換售”的購車模式。在新模式下，用戶只需支付車輛總價10%的押金和第一筆月供，即可完成車輛領用手續并擁有車輛所有權。在阿里巴巴之前，平安好車、優信等二手車電商平臺也相繼推出了金融產品，二手車互聯網金融最近開始流行起來。

一般來說，二手車金融是指圍繞二手車交易產業鏈中不同參與者的不同需求設計的各種金融產品，包括二手車經銷商貸款、消費者購買貸款和延期保險。在西方國家，汽車金融已經非常成熟，二手車信貸滲透率高達70%，而在中國，目前還不到5%。隨著國內二手車市場的快速發展和互聯網金融的興起，二手車與互聯網結合的產物——二手車電子商務將迎來互聯網金融的“春天”。

電子商務平臺頻繁生產互聯網金融產品

自2013年以來，中國爆發了互聯網金融的大爆發，截至目前，已經出現了三股重要力量：一是傳統金融機構發行了一些互聯網金融產品。二是以P2P和眾籌平臺為代表的新興互聯網中介機構。第三類是互聯網公司，最典型的是百度、阿里巴巴和騰訊，它們目前都在全力從事互聯網金融業務。

這三大勢力也相繼在二手車互聯網金融領域推出了許多產品，包括平安集團通過子公司平安好車推出的融資產品“車商貸”，投資50億元，旨在幫助部分經銷商解決融資問題；

中信集團、百聯集團等公司共同投資了中國首個汽車金融P2P平臺車貸1，致力于為汽車產業鏈中的新車經銷商、二手車經銷商、租車人、汽車零部件供應商、汽車物流供應商、汽車消費者等提供定制化的金融解決方案。

看到互聯網金融的巨大商機，二手車電商平臺也開始與金融企業合作推出相關產品，旨在搶占B端二手車經銷商和C端二手車消費者。

據平安好車財務規劃部總經理李江介紹，B端經銷商貸款目前是一項相對成熟的業務。記者了解到，其互聯網金融產品“車商貸”也是目前二手車電商平臺中規模最大的，已有3000多家經銷商成為用戶。每個汽車經銷商無需抵押或擔保，最高可獲得300萬元的信貸額度，月利率不到1.8%。這款金融產品推出后，受到二手車經銷商的廣泛歡迎，目前效果非常好，不良貸款率為零。“李江告訴記者，針對不同的二手車經銷商，有不同的貸款需求，平安好車未來將推出個性化的互聯網金融服務解決方案。同時，平安好車將在移動端推出一款應用程序，未來的汽車經銷商可以通過該應用程序進行貸款、還款等操作，這非常方便

據悉，針對C端二手車消費者，平安好車也在與平安銀行金融部和平安財險合作開發“普惠”金融產品。它目前正處于內部測試階段，未來將在市場上推出。之所以被稱為“普惠”，是因為平安的“好車貸”門檻低，審批流程快。最低首付僅為20%，利率比市場上現有的二手車貸款產品低10-20%。它將成為大多數消費者都能負擔得起的金融產品。

除了平安的好車，優信的二手車為消費者提供“半價”購買計劃，消費者可以一次性支付車價50%的首付，計劃期間沒有月供。計劃結束后，消費者可以選擇在不支付任何尾款的情況下退貨，也可以選擇全額支付尾款來完成購車。

車易拍與人人網合作推出了一款二手車融資租賃產品，專注于消費者無需支付首付，月供268元，分期36個月。您可以在車易拍網站的268版塊獲得二手車三年的使用權，三年后，您可以在車輛無事故的前提下將車退還給平臺。

車王于今年1月推出二手車融資租賃業務，適用于車王銷售的所有二手車。消費者可以選擇首付比例、融資期限、尾款比例，并根據自身情況選擇月供金額。

信用報告系統將是未來發展的關鍵

對于中國C端二手車消費者來說，目前汽車金融的滲透率僅為5%。造成滲透率低的一個重要原因是二手車是非標產品，“一車一條件”和“一車一價”增加了風險定價的難度。此外，它還涉及到消費者的個人信用問題。用李江的話來說，車和人都必須有信用記錄、維修和保險記錄，交易必須真實，估值必須準確，否則可能存在欺詐貸款的問題；

人們需要有良好的信用記錄和還款能力，否則一旦違約，他們收到的汽車將很難處理。因此，傳統金融機構在關注二手車金融這塊肥肉時，對采取行動猶豫不決。

李江認為，將汽車信貸和人力信貸相結合，并在此基礎上發展純網絡二手車貸款應該是未來的發展方向。所謂汽車信用是指汽車的保養、維修和事故記錄。中國的二手車數據極其分散，缺乏整合這些數據的平臺：例如，車輛的事故記錄掌握在保險公司手中，維修記錄掌握在經銷商和4S店手中，修理記錄留在修理店甚至路邊店。汽車信貸數據是互聯網汽車金融應用中的一個基礎性項目。以汽車保險公司起家的平安集團希望平安好車能夠成為汽車征信的基礎平臺。有了整個平安集團提供的與消費者相關的信用記錄，就有了做C端二手車消費貸款的基礎。

事實上，這些二手車電商平臺敢于為C端二手車消費者推出貸款服務的一個重要原因是，這些平臺有自己的二手車檢測系統，他們知道平臺上每輛車的真實情況。李江告訴記者，平安好車未來的貸款服務也可以在其他二手車電商平臺上提供給消費者，前提是他們的檢測標準和結果得到平安好車的認可。

基于檢測系統的業務還包括延長保修服務。李江表示，只有測試嚴格，平臺和消費者都對汽車質量有信心，平臺才能敢于推出延保服務，消費者也愿意購買延保服務。

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