商業車險費改試點5月啟動 將有不同費率

經過10多輪征求意見和6億多行業歷史數據的多輪測算，懸而未決的車險費改革方案終于在2月3日生效，這也意味著商業車險費改系統工程的號角終于吹響。

在這個系統工程的進度計劃中，五月是一個具有里程碑意義的時間點。黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島作為首批六個試點省份，預計將于5月正式啟動試點，并將根據試點情況在全國推廣。

在商業車險的頂層結構中，確定了與條款相關的三項政策措施、市場化的費率形成機制和對條款費率的監管。中國保監會財產保險司司長劉峰告訴記者：“試點方案將明確自主確定費率的基準、車型數據庫等細節。“根據駕駛習慣和不同車型等多種因素綜合確定車險產品價格將成為現實。

數據顯示，2014年，車險保費收入5515.93億元，占財險總保費收入的73.11%。它是絕大多數財產保險公司的主要保險類型。從服務對象來看，2014年汽車保有量和保險覆蓋率快速增長。

改革的三個要素：條款、利率和監管

“條款和費率是兩種商業車險產品的核心因素。不同的條款和費率共同決定了不同的車險產品。如果只是費率市場化，將不可避免地導致中小保險公司的Lebensraum受阻，而多種因素共同決定車險的價格是業內的預期rance產品。一位財產保險業內人士告訴記者。

中國保監會發布的《關于深化商用車保險條款費率管理體制改革的意見》（以下簡稱《意見》）明確，改革的核心目標是建立健全以市場為導向的條款費率形成機制。一方面，強調“前端開放”，逐步擴大財產保險公司的定價自主權；另一方面，要堅持“管住后端”，強化事后監管和償付能力監管的剛性約束。

根據上述目標，確定的三個要素包括條款、費率和監管。在條款方面，《意見》明確建立了以行業示范條款為主、公司創新條款為輔的條款管理體系。具體而言，中國保險業協會已經制定并將不斷完善示范條款，財產保險公司選擇使用；

鼓勵財產保險公司開發創新條款，建立公開透明的條款評估和保護機制。

第二個因素是速率形成機制。中國保險業協會根據大數定律，建立財產保險行業商業車險損失數據的收集、計算和調整機制。動態發布商業車險基準純風險保費表，為財險公司科學確定商業車險費率提供參考。

此外，財產保險公司根據自身實際情況科學計算基準附加費，合理確定調整獨立費率的系數和標準。以市場發展為基礎，逐步擴大財產保險公司確定商業車險費率的自主權，最終形成高度市場化的費率形成機制。

此前，行業協會發布了汽車零部件“零整比”報告，建立了16萬車型的標準數據庫，為商業車險精細化定價奠定了技術基礎。

第三個要素是加強和改進對相應商業車輛保險條款和費率的監管。《意見》明確建立和完善商業車險條款和費率的追溯分析和風險預警機制，及時驗證商業車險費率確定和使用過程中精算假設的合理性、責任準備金提取的合規性，以及財務和商業數據的真實性。繼續強化償付能力監管剛性約束，健全償付能力監管體系，完善償付能力監管制度實施。

在6個省、地區和城市順利過渡試點

在由三個要素組成的總體框架下，還將出臺商業車險收費改革試點意見。黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島已被選為首批試點城市，中國保監會明確表示，這是考慮到“區域和綜合因素”。

在改革的影響方面，劉峰明確表示，“改革前后的總體成本水平將保持穩定。”在這兩者之間，費率和風險將更加匹配，低風險車主將享受更低的車險費率。

中國保監會明確表示，本輪改革的實質是將商業車險產品的定價權回歸行業，將產品選擇權交給消費者，釋放公司發展活力。對行業來說，改革將轉變競爭模式，減少違規行為，優化市場結構。改革將引導保險公司調整定價、承保、收費和渠道政策，將單一的高收費、高收費競爭轉變為以高質量、高價格為目標的全方位、多層次的競爭。

對消費者來說，改革后，商業車險將更好地發揮“獎優罰劣”的作用，這意味著不同風險的車主將有不同的費率來引導他們安全駕駛，降低事故發生的頻率。

事實上，在車險市場的發展過程中，定價模式一直是推動車險發展的重要因素。業內人士表示，車險費率市場化改革實際上是基于不同的發展階段。車險的定價方法主要包括承保定價、車型定價和使用定價。

中國仍處于保費定價階段，車險費率實行統一標準，不存在費率差異，正在向半保費、半車型定價過渡。車輛定價是歐美保險市場上常用的汽車保險定價模型，在評估車輛風險方面具有較高的準確性。

在本輪改革中，另一個備受關注的話題是車輛標準數據庫和行業信息平臺的建設。目前，市場上有多種多樣的車型，統一的車禍和賠償數據，以及制造、承保等方面的數據和共享，更受行業期待。它們也是財產保險公司……

業內人士表示。

據記者了解，中國保險業協會目前正在建設“模型名稱標準數據庫”，統一全行業模型名稱，研究不同模型的風險等級，為模型定價提供技術條件。中國保監會表示，“上述工作正在積極推進

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