費率改革定調 車險保費將更“因車而異”

近日，中國保監會向各財險公司發布了《關于深化商業車險條款和費率管理制度改革的指導意見（征求意見稿）》，提出將商業車險費率分為三部分計算：基準純風險保費，基準附加費和費率調整系數。

接受記者采訪的保險公司表示，目前的費率結構是不公平和不合理的，低風險客戶的費率和保費更高，與他們的風險狀況不符。車險費率改革后，費率將與風險掛鉤，事故索賠和違規記錄將成為重要指標。車險費率將打破目前70%的折扣限制，“三高”車型費率將提高。低風險客戶的保費預計將下降，保費費率將更加公平合理。

基于機制的解決問題或提高車險盈利能力

車險改革征求意見稿提出，建立規范化、個性化的商業車險條款體系，以行業示范條款為主體，創新條款為補充。以大數定律為基礎，以市場為導向，賦予并逐步擴大財產保險公司確定商業車險費率的自主權。保險監管機構將根據保險市場的發展和成熟程度，逐步擴大財產保險公司確定商業車險費率的自主權，最終形成高度市場化的商業車險利率形成機制。

只有對車險費率進行市場化改革，才能解決車險市場中一些長期存在的體制機制問題。“一位精算專家表示，未來，保險公司的獨立定價權范圍將根據市場發展和保險市場的成熟度不斷擴大，保險公司也應積極尋求解決數據質量差、定價能力弱等問題的方案，提高自身的精算定價和風險識別能力。

事實上，從盈利能力的角度來看，車險虧損是近年來財險公司面臨的棘手問題。此前公布2013年車險承保利潤的49家保險公司中，除人保財險、平安財險、太保財險三家上市保險公司實現承保利潤外，其余46家公司全線虧損。

幾位財產保險專業人士表示，收費改革將有利于車險業務。這一輪車險費率改革并不是簡單地放開費率，而是通過費率和條款的協調，給市場主體更多的選擇。與2003年全面放開車險費率不同，監管部門希望避免價格戰重演。

然而，一些分析人士對車險改革對財險公司業績的影響持負面態度。穆迪保險分析師嚴益民表示，費率改革可能導致費率下降，這將進一步給財險公司在疲軟的車險市場中的承保業績帶來壓力。“對于小型財產保險公司來說，費率的市場化可能更為不利，因為它們缺乏規模和歷史賠付數據，這使得它們在市場開放時很難與大型財產保險公司競爭，”嚴益民預測，中國保監會將分階段實施商業車險費率改革，以確保平穩過渡，并有可能在未來12至18個月內開始實施這一計劃。

汽車保險費將更加公平

可以肯定的是，車險費率改革后，保費肯定會變得更加“專車化”。根據目前的研究計劃，未來商業車險費率將分三個級別計算，包括基準純風險保費、基準附加成本和費率調整系數。

目前，汽車保險費率的確定是基于新車的購買價格，這是一個重要的定價因素，只與座位數量、車齡等有關……

保費和風險水平不高。根據從相關渠道獲得的信息，本次車險費率改革將充分考慮車型因素，將備件價格、損耗率和損耗率作為定價的風險因素，并根據備件價格、損失率和損失率的差異，制定不同的保費標準，更能體現公平合理的原則。

業內人士表示，基準純風險溢價將采用車型定價方法，引入車系系數。汽車系列的系數會因車型而異。各家公司可以在參考基準純風險保費的基礎上，獨立計算商業車險基準保費的附加成本率，決定附加成本。基準附加成本由公司主動控制和掌握，有利于促進行業內的競爭。

據了解，人保財險、國壽財險、平安財險、太平洋財險等多家公司正在開發基于車聯網的車險產品，尋求在降低費率的同時擴大索賠責任，以及通過車聯網創新汽車保險產品。這實際上是一種強迫機制，鼓勵保險公司積極尋求數據質量差、定價能力弱等問題的解決方案，提高精算定價和風險識別能力。

“三高”車型保險費率將上調

對于車主來說，在現行車險條款下，經常發生事故的車輛和長期不發生事故的汽車在保險費率上沒有太大差異。然而，在利率改革實施后，這種情況可能會改變。

記者了解到，根據規定，目前大多數保險公司實行一年不保政策，保費降至81%，三年不保降至70%。也就是說，70%是保險公司可以為客戶提供的最高折扣。如果車險費率實現市場化定價，不同車型的零整數比將影響車損險的定價。零整數比系數越高，補償成本就越高，相應的保費也可能更高。

“零比整”是指所有汽車零部件的價格之和與其售價之比。在中國保險業協會4月發布的“零整數比”報告中，北京梅賽德斯-奔馳的某款C級車型的系數最高，高達1273%（這意味著12輛新車可以購買該車所有零部件的更換成本）；最低的系數為271%，兩者相差超過四倍。

除了“零比零”，不同車型的事故率和損失率也有很大差異。中國人保財險一位負責人告訴記者，雷克薩斯某款車型的事故率超過80%，而精靈SM A R T的事故率不到35%，兩者的事故率相差一倍多。北京梅賽德斯-奔馳C級的賠償比例高達近150%，而長安梅賽德斯-奔馳的賠償比例僅為60%左右，兩者相差一倍多。

在相同的價格和損失程度下，“三高”車型獲得的賠償比其他車型多得多。該負責人表示，事實上，“三高”車型往往是高端豪華車型，按照目前的車險定價方式，他們沒有支付更多的保費，而額外的賠償來自那些“零比”低、事故率低、損失率低的車型，存在明顯的“劫貧濟富”現象。數據顯示，不承擔風險的低風險客戶近80%的保費用于支付約20%頻繁承擔風險的高風險客戶的賠償金。他認為，通過這次車險改革，有可能提高“零比”、“事故率”和“損失率”較高的“三高”車型的費率。

標簽：奔馳C級奔馳北京長安雷克薩斯

汽車資訊熱門資訊