關乎2.7億車主 專家解讀車險綜合改革

　　 20萬起事故，5.2萬人死亡，這是2019年，國家統計局公布的交通事故數字。開車上路，沒有人能確保萬無一失。

　　車險，是車主的最后一道保障。1980年恢復以來，車險在中國，已有40年歷史。開車離不開車險，但收費、理賠、欺詐等問題，又讓車險常為人詬病。

　　2020年，車險綜合改革終于來臨。7月9日，中國銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見。這項“一攬子”改革計劃，涉及費率、交強險、中介、監管等各個方面。

　　這次改革，有人稱之為中國車險的“里程碑”，也有人擔心，能否達到預期效果。車主最關心的是：保費能不能下降、理賠能不能優化，車險，能否更好發揮“保障”作用。除了車主，這一次改革，也會影響200多家保險公司，和100多萬保險從業者。

◆ 改革歷史：車險市場化之難

　　21世紀以來，中國車險改革，一直在持續進行。每一次改革，都圍繞同一個方向：車險市場化。本次綜合改革也不例外。

　　車險市場化——讓企業根據市場需求，自行決定產品和價格——一直是個難題。因為受到市場環境和市場主體，兩方面制約。

　　市場環境，中國車險恢復時間晚。2001年時，中國汽車年銷量不過237萬輛，車險市場單位用車多，私人用車少，市場手段難以發揮作用。加上汽車維修、定損理賠、人才培養尚不完善，導致市場放開“一放就亂”，虛假保單、違規收費等現象頻繁發生。

　　市場主體，頭部險企基本都是國有控股，市場化改革牽涉到管理體制改革，千頭萬緒，難以進行。2019年，人保財險、平安財險、太保產險三家車險保費收入，達到5504.6億元，占市場總收入的67.2%。這種情況下，即使放開車險市場化，也難以發揮市場“優勝劣汰”的作用。

　　行業基礎薄弱，利益糾葛復雜，導致中國車險改革，一直在摸索中前行。單一個費率改革，2003年放開，2006年收緊，2015年后，又三次嘗試放開，可見改革之難。

　　過去20年間，車險市場增長、車險企業增多、信息化手段不斷發展；車險綜合改革，條件才逐漸成熟。2020年春節前夕，銀保監會釋放出綜合改革信號。雖受疫情影響，但到7月，綜合改革初步方案終于靴子落地。

　　國務院新聞發布會上，銀保監會副主席黃洪說：“近年來，車險進行的改革只是一些小改革，真正觸及根本利益的改革、觸及利益藩籬的改革、深水區的改革還沒有開始”。車險綜合改革，向深水區邁出了一大步。

◆ 改革目標：保護消費者權益

　　為什么一定要推進車險市場化改革？正如《指導意見》所說，改革“以保護消費者權益”為主要目標。只有通過市場化改革，消費者才能買到更實惠的產品，獲得更優質的服務。

　　以陜西為例。經過改革試點后，2019年，陜西地區車險綜合成本率95.56%，同比下降0.98%；其中，綜合賠付率65.16%，同比增長9.82%；綜合費用率30.4%，同比下降10.64%。這些數字意味著，在保險公司總成本幾乎持平的情況下，給車主的賠付上升，從車主收的費用下降。實踐表明，車險市場化改革，切實保護著消費者權益。

　　本次綜合改革，還涉及交強險。作為一種民生保險，交強險本應“不賠不賺”，但近年來，卻持續實現盈利。2018年，交強險承保利潤達到51億元，投資收益71億元，經營利潤總計122億元。這顯然，已不符合交強險設立初衷。責任限額偏低、地區間不平衡等問題，凸顯出交強險改革的必要性。

　　車險綜合改革，以市場化為方向，以保護消費者權益為目的。“既涉及交強險，又涉及商業車險；既涉及條款改革，也涉及費率改革；既涉及產品改革，也涉及服務改革；既涉及傳統車險，也涉及新能源車險。”作為一場全面改革，所有市場主體，都將受到改革影響。

　　對消費者，最關心的是保費是否下降。申萬宏源保險分析師葛玉翔分析，由于預計附加費用率下降，車險手續費水平將得到壓縮，在純保費不變的靜態測算下，車均保費將下降13.3%。

　　但部分消費者，保費也有可能上升，這是因為風險定價機制將更加完善。降費是改革的結果，在一個充分競爭的市場，消費者將以合理的價格，購買到所需的商品。這才是改革的意義所在。

　　銀保監會負責人表示，預計改革實施后，短期內對所有消費者，都能做到“三個基本”——“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

　　對保險公司，競爭將更加激烈。市場化改革，將倒逼企業優化產品和服務。對外經濟貿易大學保險學院副院長謝遠濤認為：未來，車險企業核心競爭力，應該是如何管控風險，優選高質量客戶，通過科技賦能，降低保險欺詐和保險滲漏。部分中小企業，短期內可能由于技術、風控水平落后，出現經營困難，但這也正是市場“優勝劣汰”的效果。

　　對保險中介，由于附加費率下調，短期內，收入水平可能下降。2019年，商業車險規模達到6000億元，按此計算，附加費率下調10%，中介總體收入將減少600億元。蛋糕變小了，必然有些人會吃不飽。在合理合法的前提下，如何為消費者提供更有價值的服務，將成為衡量中介能力的關鍵。

　　過去，車險產品高度同質化，企業和中介吸引客戶的手段，主要就是返點、折扣。表面上，消費者少花了錢，但買不到到合適的產品，一旦出現事故，仍是消費者利益受損。市場化改革，就是要讓強者多得，弱者少得，甚至不得。最終使那些真正有利于消費者的企業和產品，在競爭后保留下來。

◆ 改革成效：能否讓新市場主體參與

　　但“強者恒強”，也會引發另一種擔憂：頭部企業是否會形成壟斷，導致“市場失靈”。這是車險綜合改革，將會面臨的另一個難點。解決的關鍵，是能否引入新的市場主體。

　　據慧保天下統計，2019年以來，各地銀保監局陸續注銷近400家保險中介機構許可證，其中保險專業中介機構21家，保險兼業代理機構379家。

　　但與此同時，也有14家平臺通過收購入股等方式，獲得保險中介牌照。其中，既有水滴籌、深藍保這樣的互聯網保險創業公司；也有用友網絡、途虎養車這樣的跨界參與者。支付寶、騰訊微保兩大巨頭，更早已涉足車險業務。

　　新的參與者，將對傳統保險企業產生沖擊。特別是支付寶和騰訊這樣的巨頭，利用自身數據資源和技術優勢，可能比傳統保險企業更有競爭力。

　　《指導意見》中，已經提出要防范壟斷行為和不正當競爭。如何保護公平競爭？中國汽車工業協會信息服務委員會秘書長朱偉華認為，車險市場化改革，不能只依靠現有幾十家公司競爭，放進更多參與者，打破傳統企業壟斷局面，才能徹底改變傳統車險盈利模式。

　　在改革過程中，小企業對大企業，也不是完全沒有機會。朱偉華說，過去的經營模式下，大公司也由很多地方小公司拼成，大家比的是局部資源優勢。車險綜合改革后，大企業也要搭建全國性的信息和數據平臺——技術將成為競爭第一要素。無論大公司小公司，“不改革的公司都活不下去”。

結語

　　20年來，車險綜合改革，是第一次真正意義上的全面改革。高定價、高手續費、粗放經營、無序競爭等問題，不可能靠一次改革就徹底解決。但我們無需因此而悲觀。改革從來都不是一蹴而就，只要靴子落地，中國車險行業，就向前又走了一步。

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