提高市場效率 車險由審批制改為備案制

　　 2月27日，中國銀保監會發文稱，將進一步加強和改進財產保險公司產品監管。其中，與汽車行業相關的，是將“使用示范產品的機動車輛商業保險由審批改為備案”，由銀保監會負責備案并監管，并將根據市場情況變化和產品監管需要，適時調整由銀保監局負責備案并監管的產品范圍。

　　政策指出，銀保監會負責研究制定產品監管政策、制度規則、工作規劃，組織實施全國性的產品非現場檢查，以及產品的備案和監管等；銀保監局負責具體組織實施和執行產品監管規定。備案監管從銀保監會到地方銀保監局等于進一步放權。

　　對于車險由審批制向備案制的調整，對外經濟貿易大學保險學院副院長謝遠濤向汽車之家談到，費率市場化已經討論了很多年，近幾年正在逐步放開，對于保險公司來講是一個利好消息。

　　他認為，備案制有利于提高市場效率。保險公司從市場調研、產品需求分析、產品設計、定價、評估、報批是一個相對漫長的過程，按照此前的審批監管，需要3-5個月時間。而當前，車險產品已相對成熟，產品設計標準化，下放監管有利用幫助企業提升效率、搶占市場先機。

　　中國汽車工業協會信息服務委員會秘書長朱偉華認為，車險備案制可能對汽車行業產生一定影響。他談到，備案制一方面將給保險公司更大的自主權，有利于豐富車險產品，以及更加靈活的推出車險產品，另一方面，也將加大保險公司的競爭，倒逼幾家大的保險公司進行產品創新。這對于消費者來講是一個利好，車險產品豐富將給消費者更大的選擇權，競爭激烈則意味著消費者可以獲得更合理的價格。

　　而拋開保險行業本身的影響來看，車險備案制帶來的產品創新可能會給汽車經銷商帶來一定沖擊。朱偉華介紹，目前，保險公司與汽車經銷商合作的都是標準化的傳統車險。如果車險備案制實施，將可能會產生更多個性化的車險產品，例如里程險，而不論是以地區個性化、人群個性化，還是車輛配置個性化來設計保險產品，都很難按照4S店現有模式銷售。

　　他談到，按照現在的模式來看，4S店可以依靠新車保險的高利潤，要求保險公司為其送修一定數量的事故車，事故車的背后則涉及4S店售后和配件業務，因此一旦原有的保險銷售模式改變，會給汽車經銷商帶來一系列影響。目前，一些車企和經銷商已經意識到這一問題，開始主抓事故車。

　　這些影響短期內不會顯現，但會慢慢凸顯。謝遠濤指出，目前來看，可以采取備案制的車險還有一定的條件限制，不是所有產品都采取報備制，必須是“使用示范產品的機動車輛商業保險”。這意味著，如果是全新的產品，銀保監會還是需要介入管理，不能通過報備方式銷售。

　　兩位專家都表示，長期以來，保險公司承受著較大的監管壓力，車險由審批向備案的轉變，是為車險業務提供了一個松綁的方向，雖然目前來看只是下放了權限，但趨勢不可逆轉，車險產品會越來越市場化。

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