車險"變臉" 消費者保費有望明顯下降險種提高

記者了解到，按照銀監會關于車改的部署，中保協已啟動商業車險綜合示范條款的修訂工作，現已形成《商業車險綜合示范條款(2020年征求意見稿)》，并于近期公開征求意見。保險協會表示，下一步，協會將根據社會各界的反饋意見，進一步完善標準修訂版的內容，并適時向社會推出。亮點變化:理順主險和附加險的責任。消費者:沒必要單獨買盜搶險。商業車險條款修改最重要的成果就是理順了主險和附加險的責任。比如現行規定中，主險包括機動車損失險、機動車第三者責任險、機動車人員責任險、機動車盜竊險等。修改后的條款將主險減少為三種，刪除了全車盜搶險。

根據配套細則，機動車損失險增加了一項新的保險責任——被保險機動車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經縣級以上刑偵部門立案，證明滿60日仍未查明全車下落，以及被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的損失，不屬于保險人免責范圍的，保險人按照本保險合同的規定負責賠償。這意味著，今后消費者無需單獨購買盜搶險，車輛被盜、被搶、被劫仍可獲得理賠。機動車損失險除了盜搶險外，還增加了玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠、指定修理廠、無法找到第三方等六個方面的保險責任。變化:增加了醫療保險、外部藥物責任險等附加保險消費者:可選擇修改后的用車服務條款，車險產品也有所豐富。現行車險有11個附加險。此次修訂后，玻璃破碎險、自燃損失險、不可免賠率險、機動車損失險、無法找到第三方專項險、指定修理廠險被納入修訂后的機動車損失險，這5個附加險也被刪除。增加了絕對免賠額特別條款、單獨車輪損失險、雙法定節假日限額保險、醫療保險外用責任險、機動車增值服務特別條款。保險行業協會相關負責人表示，新增附加險主要是給了消費者更多的選擇；同時，整合汽車生活產業鏈，為消費者提供更多更好的汽車保障。以機動車增值服務專用條款為例，它包括道路救援服務、車輛安全檢驗服務、駕駛服務和檢驗服務。對于消費者來說，未來購買商業車險時，在選擇保障的同時，也可以選擇自己需要的常用用車服務。作為車險供給側結構性改革的重要組成部分，修訂后的條款以多種方式豐富了車險產品。如開發了駕乘人員意外險條款，并與現有的駕駛員和被保險人責任險進行了整合，既解決了駕駛員和被保險人的人身安全保障，又保證了被保險人和駕駛員對車上人員的賠償責任；還設計了兩種降費附加險，即絕對免賠條款和發動機水害除外特別條款，給了消費者更多的選擇。針對消費者日常用車需求，修訂條款特別推出增值服務附加保險條款，整合汽車生活產業鏈，為消費者提供更多用車保障。比如增加道路救援服務專用條款、車輛安全檢驗專用條款、駕駛服務專用條款、檢驗服務專用條款四個獨立的專用條款，方便消費者選擇。變更:刪除容易引起索賠糾紛的條款。消費者:遇到冰雹等災害的可以賠償。北青報記者注意到，修訂條款在擴大保障的同時，刪除了“地震及其次生災害”等實踐中容易引發理賠糾紛的免責條款。排除免責條款。例如，保險責任第六條規定:“在保險期間，被保險人或者被保險機動車的駕駛人在使用被保險機動車過程中，因自然災害或者意外事故造成被保險機動車直接損失的，不屬于免除保險人責任的范圍，由保險人按照本保險合同的規定負責賠償。”也就是說，未來我國車險產品將基本覆蓋雷擊、風暴、暴雨、洪水、龍卷風、冰雹、臺風、熱帶風暴、地面沉降、懸崖崩塌、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、地震及其次生災害等幾乎所有巨災風險。按照銀監會的要求，車險綜合改革實施后，短期內可以實現“三基”，即“價格基本只降不升，保障基本只增不減，服務基本優而不差”。相關保險公司面臨保費降低、服務競爭加劇等挑戰。對于保險公司來說，車險全面改革意味著保費降低、服務競爭加劇等挑戰。此前，銀監會相關負責人判斷，可能會出現保費規模下降、行業承保虧損、中小公司經營更加困難的情況。預計車險改革后，商業車險基準保費價格將大幅下降，消費者實際簽約保費可能大幅下降，行業整體車險保費規模可能出現一定程度的下降。保險公司相關負責人就車險綜合改革談了自己的看法。PICC P&C保險副總裁邵表示，從剛剛發布的2020年中期業績來看，車險平均保費將大幅下降，中性估計在20%左右。由于預期賠付率設定為75%，賠付率和費用率會有升有降，賠付率整體上升，費用率大幅下降，對行業影響明顯。長期來看，市場化的品牌價值、定價能力、成本優勢、服務能力越來越重要。市場化改革對于風險定價能力強、渠道控制能力強、服務能力強、成本控制能力強的保險公司會更有優勢。《商業車險綜合示范條文(征求意見稿，2020年版)》向社會公開征求意見。修訂版車險貫徹三大原則●堅持車險保障初心和使命，切實保護消費者權益。●堅持對被保險人利益最大化，大幅減少責任免除項目，擴大保險責任。●努力提升消費者服務體驗，力求保障全面、保險責任豐富、保險服務多樣化。記者了解到，按照銀監會關于車改的部署，中保協已經啟動了商業車險綜合示范條款的修訂工作，目前已經形成了《商業車險綜合示范條款……rance (2020征求意見稿)》，已于近期公開征求意見。保險協會表示，下一步，協會將根據社會各界的反饋意見，進一步完善標準修訂版的內容，并適時向社會推出。亮點變化:理順主險和附加險的責任。消費者:沒必要單獨買盜搶險。商業車險條款修改最重要的成果就是理順了主險和附加險的責任。比如現行規定中，主險包括機動車損失險、機動車第三者責任險、機動車人員責任險、機動車盜竊險等。修改后的條款將主險減少為三種，刪除了全車盜搶險。

根據配套細則，機動車損失險增加了一項新的保險責任——被保險機動車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經縣級以上刑偵部門立案，證明滿60日仍未查明全車下落，以及被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的損失，不屬于保險人免責范圍的，保險人按照本保險合同的規定負責賠償。這意味著，今后消費者無需單獨購買盜搶險，車輛被盜、被搶、被劫仍可獲得理賠。機動車損失險除了盜搶險外，還增加了玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠、指定修理廠、無法找到第三方等六個方面的保險責任。變化:增加了醫療保險、外部藥物責任險等附加保險消費者:可選擇修改后的用車服務條款，車險產品也有所豐富。現行車險有11個附加險。此次修訂后，玻璃破碎險、自燃損失險、不可免賠率險、機動車損失險、無法找到第三方專項險、指定修理廠險被納入修訂后的機動車損失險，這5個附加險也被刪除。增加了絕對免賠額特別條款、單獨車輪損失險、雙法定節假日限額保險、醫療保險外用責任險、機動車增值服務特別條款。保險行業協會相關負責人表示，新增附加險主要是給了消費者更多的選擇；同時，整合汽車生活產業鏈，為消費者提供更多更好的汽車保障。以機動車增值服務專用條款為例，它包括道路救援服務、車輛安全檢驗服務、駕駛服務和檢驗服務。對于消費者來說，未來購買商業車險時，在選擇保障的同時，也可以選擇自己需要的常用用車服務。作為車險供給側結構性改革的重要組成部分，修訂后的條款以多種方式豐富了車險產品。如開發了駕乘人員意外險條款，并與現有的駕駛員和被保險人責任險進行了整合，既解決了駕駛員和被保險人的人身安全保障，又保證了被保險人和駕駛員對車上人員的賠償責任；還設計了兩種降費附加險，即絕對免賠條款和發動機水害除外特別條款，給了消費者更多的選擇。針對消費者日常用車需求，修訂條款特別推出增值服務附加保險條款，整合汽車生活產業鏈，為消費者提供更多用車保障。比如增加道路救援服務專用條款、車輛安全檢驗專用條款、駕駛服務專用條款、檢驗服務專用條款四個獨立的專用條款，方便消費者選擇。變更:刪除容易引起索賠糾紛的條款。消費者:遇到冰雹等災害的可以賠償。北青報記者注意到，修訂條款在擴大保障的同時，刪除了“地震及其次生災害”等實踐中容易引發理賠糾紛的免責條款。排除免責條款。例如，保險責任第六條規定:“在保險期間，被保險人或者被保險機動車的駕駛人在使用被保險機動車過程中，因自然災害或者意外事故造成被保險機動車直接損失的，不屬于免除保險人責任的范圍，由保險人按照本保險合同的規定負責賠償。”也就是說，未來我國車險產品將基本覆蓋雷擊、風暴、暴雨、洪水、龍卷風、冰雹、臺風、熱帶風暴、地面沉降、懸崖崩塌、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、地震及其次生災害等幾乎所有巨災風險。按照銀監會的要求，車險綜合改革實施后，短期內可以實現“三基”，即“價格基本只降不升，保障基本只增不減，服務基本優而不差”。相關保險公司面臨保費降低、服務競爭加劇等挑戰。對于保險公司來說，車險全面改革意味著保費降低、服務競爭加劇等挑戰。此前，銀監會相關負責人判斷，可能會出現保費規模下降、行業承保虧損、中小公司經營更加困難的情況。預計車險改革后，商業車險基準保費價格將大幅下降，消費者實際簽約保費可能大幅下降，行業整體車險保費規模可能出現一定程度的下降。保險公司相關負責人就車險綜合改革談了自己的看法。PICC P&C保險副總裁邵表示，從剛剛發布的2020年中期業績來看，車險平均保費將大幅下降，中性估計在20%左右。由于預期賠付率設定為75%，賠付率和費用率會有升有降，賠付率整體上升，費用率大幅下降，對行業影響明顯。長期來看，市場化的品牌價值、定價能力、成本優勢、服務能力越來越重要。市場化改革對于風險定價能力強、渠道控制能力強、服務能力強、成本控制能力強的保險公司會更有優勢。《商業車險綜合示范條文(征求意見稿，2020年版)》向社會公開征求意見。修訂版車險貫徹三大原則●堅持車險保障初心和使命，切實保護消費者權益。●堅持對被保險人利益最大化，大幅減少責任免除項目，擴大保險責任。●努力提升消費者服務體驗，力求保障全面、保險責任豐富、保險服務多樣化。

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