特斯拉搞副業賣保險？攪局行業帶熱新能源車專屬險

電動汽車巨頭特斯拉不滿足于僅僅賣車，還做起了副業——賣車險。8月28日，特斯拉在官網宣布推出自己的車險產品——“特斯拉保險”。9月4日，特斯拉CEO馬斯克在社交媒體上表示，特斯拉車險比一般保險便宜20%，已經在美國加州推出，并將大規模推廣。面對“停播”，國務院發展研究中心保險研究室副主任朱在接受《國際金融報》記者采訪時表示，目前國內新能源汽車市場仍存在“高保低賠”等問題，行業有必要推出新能源汽車專屬保險。朱認為，與傳統燃油汽車相比，新能源汽車具有不同的風險特征和不同的核心部件。比如純電動汽車的核心部件是電池，但目前沒有保險公司可以為電池提供保險。特斯拉保險便宜20%。特斯拉賣保險的初衷本身就是為了解決保費貴的痛點。在線車險平臺加比個人保險機構(gabi Personal Insurance Agency)2018年8月發布統計數據稱，特斯拉Model 3(一款售價4-5萬美元的中檔汽車)在美國150個郵編的年均車險費用為2814美元，僅比投保一輛保時捷911經典跑車便宜35美元；在上述地區，與Model 3類似的雪佛蘭Volt Premier平均每年的車險費用僅為2102美元。對此，特斯拉表示，將率先為加州的特斯拉車主提供高達20%-30%的降價，并提供全面的保險和理賠管理。現有車主可通過特斯拉官網“一分鐘”快速下單，新車訂單可在獲取VIN車輛識別碼后要求在交付前報價。特斯拉保險支持月付，客戶可以隨時取消或更改保單，沒有隱性費用或額外收費。不過，特斯拉也強調，并非所有特斯拉車主的保費都會低于市場價，保費的高低取決于車主的駕駛習慣。但如果他們想瘋狂開車，保險費率會更高。該公司使用個人消費者數據進行定價將取決于司機的授權和美國各州的法律。特斯拉保險業務總監馬修·埃德蒙茲(Matthew Edmonds)在芝加哥的汽車保險會議上表示:“數據就在那里，汽車內部和周圍都有攝像頭，所有的數據點都在那里。但這一切都歸結于判例法和我們可以使用的數據。每個州的情況都不一樣。”行業“高保低賠”特斯拉自賣保險的背后，是新能源汽車的高保費和高賠付率，以及保費增長的“藍海”，從中國新能源汽車的數據就可以看出來。中國寶信《新能源汽車保險市場分析報告》(以下簡稱報告)顯示，新能源汽車在新車承保中呈現強勁增長趨勢，承保占比從2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。據中國汽車工程學會此前預測，2030年我國新能源汽車年銷量將達到1520萬輛，新能源汽車保有量將達到8000萬輛。按此估算，2030年新能源汽車保費規模將達到4700億元。然而，“車便宜、車險貴、理賠難”一直是困擾消費者的一大難題。近日，《國際金融報》記者就相關問題電話采訪了PICC P&C保險、平安財險、太保財險、迪達保險等頭部財險公司、部分汽車4S店以及新能源車主。經過調查發現，新能源汽車的保險流程和產品與燃油汽車相同，但新能源汽車的保險價格卻有較大差異。記者從上述保險公司了解到，新能源汽車的保險價格分為兩種情況，按照官方指導價(即補貼前)和按照補貼后的價格。然而，在買車的第一年，大多數消費者選擇在4S店投保，而4S店在補貼前投保更多。同樣，如果新能源車第一年沒有出險，第二年保費會有一定比例的下降，基本和燃油車持平。記者從業內人士處了解到，車險價格直接關系到消費者的保險利益，因此備受消費者關注。以車損險為例。如果車輛購買時實際花費20萬元，車損險投保時保額最高20萬元。車輛發生事故或損壞后，保險公司會按照車輛購買時的實際價值進行賠付，即最高20萬元。然而，最近一起關于新能源汽車“高價投保低價理賠”的案件再次引發爭議。天津市津南區人民法院網公布的一則案例顯示，某消費者李某在享受國家10萬元購車補貼后，以實際支付價格6萬元購買了一輛16萬元的某品牌純電動汽車。李投保金額16萬元，車損險金額16萬元。保險期間，李駕駛車輛發生單方交通事故，造成車輛全損。事后，保險公司只同意賠付李當時購車的實際費用6萬元。主審法官在結案時表示，從保護被保險人利益的角度出發，國家……政策實時變化，只賠償實際購車款可能損害被保險人利益；從社會道德風險的角度來看，會有越來越多的人不誠信，通過故意制造保險事故來獲取額外的利益，從而可能導致道德風險。于是，主審法官向保險公司理賠部提出建議，要求其規范新能源汽車的核保程序，合理確定保險限額，最大限度地保證被保險人的利益，避免類似糾紛再次發生。根據中國寶信發布的上述報告，專屬保險是必要的。與傳統汽車相比，新能源汽車保險具有綜合平均保費高、事故頻率高的特點。尤其是與百姓生活最為密切的家用新能源汽車，平均保費比傳統汽車高出28%，比賠付率高出5%。這說明套用非新能源汽車的保險條款和費率難以客觀合理地管理新能源汽車的風險，新能源汽車保險市場迫切需要專屬的保險條款和費率。報告提出，保險業應根據新能源汽車風險特點，出臺專屬保險示范條款，規定電池自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準，規定電池、電機、充電設備等特殊部件自燃、爆炸等事故對第三者和車上人員造成的損害賠償責任，增加充電裝置損失、純電動汽車第三者責任等附加險種。“產品條款是給客戶看的。如果新能源車客戶和燃油車客戶的差異(比如電池保護)足夠明顯，那么產品條款就需要單獨定制。”一位資深業內人士向《國際金融報》記者直言，條款和價格沒有必然聯系。價格水平的決定因素是風險水平和利潤率，并不取決于獨立條款是否單獨使用。“新能源汽車專屬保險需要單獨推出。”中國社科院金融研究所保險與社會保障研究室副主任王湘南在接受《國際金融報》記者采訪時分析，更細致的風險分類通常可以提高市場運行的效率。同時，由于車險的被保險人很少是一貧如洗的，而且車是由被保險人的自我選擇而非先天因素決定的，風險分類不會造成社會公平正義。王湘南補充道，單獨推出新能源汽車專屬保險，并不意味著新能源汽車的保費價格會降低。如果保險業積極支持應對“氣候變化”和可持續發展，可以適當降低新能源汽車相對于傳統能源汽車的價格，但這需要行業統一規劃。

電動汽車巨頭特斯拉不滿足于僅僅賣車，還做起了副業——賣車險。8月28日，特斯拉在官網宣布推出自己的車險產品——“特斯拉保險”。9月4日，特斯拉CEO馬斯克在社交媒體上表示，特斯拉車險比一般保險便宜20%，已經在美國加州推出，并將大規模推廣。面對“停播”，國務院發展研究中心保險研究室副主任朱在接受《國際金融報》記者采訪時表示，目前國內新能源汽車市場仍存在“高保低賠”等問題，行業有必要推出新能源汽車專屬保險。朱認為，與傳統燃油汽車相比，新能源汽車具有不同的風險特征和不同的核心部件。比如純電動汽車的核心部件是電池，但目前沒有保險公司可以為電池提供保險。特斯拉保險便宜20%。特斯拉賣保險的初衷本身就是為了解決保費貴的痛點。Gabi個人保險……在線車險平臺Agency在2018年8月發布統計數據稱，特斯拉Model 3(一款售價4-5萬美元的中檔汽車)在美國150個郵編地區的年均車險費用為2814美元，僅比投保一輛保時捷911經典跑車便宜35美元；在上述地區，與Model 3類似的雪佛蘭Volt Premier平均每年的車險費用僅為2102美元。對此，特斯拉表示，將率先為加州的特斯拉車主提供高達20%-30%的降價，并提供全面的保險和理賠管理。現有車主可通過特斯拉官網“一分鐘”快速下單，新車訂單可在獲取VIN車輛識別碼后要求在交付前報價。特斯拉保險支持月付，客戶可以隨時取消或更改保單，沒有隱性費用或額外收費。不過，特斯拉也強調，并非所有特斯拉車主的保費都會低于市場價，保費的高低取決于車主的駕駛習慣。但如果他們想瘋狂開車，保險費率會更高。該公司使用個人消費者數據進行定價將取決于司機的授權和美國各州的法律。特斯拉保險業務總監馬修·埃德蒙茲(Matthew Edmonds)在芝加哥的汽車保險會議上表示:“數據就在那里，汽車內部和周圍都有攝像頭，所有的數據點都在那里。但這一切都歸結于判例法和我們可以使用的數據。每個州的情況都不一樣。”行業“高保低賠”特斯拉自賣保險的背后，是新能源汽車的高保費和高賠付率，以及保費增長的“藍海”，從中國新能源汽車的數據就可以看出來。中國寶信《新能源汽車保險市場分析報告》(以下簡稱報告)顯示，新能源汽車在新車承保中呈現強勁增長趨勢，承保占比從2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。據中國汽車工程學會此前預測，2030年我國新能源汽車年銷量將達到1520萬輛，新能源汽車保有量將達到8000萬輛。按此估算，2030年新能源汽車保費規模將達到4700億元。然而，“車便宜、車險貴、理賠難”一直是困擾消費者的一大難題。近日，《國際金融報》記者就相關問題電話采訪了PICC P&C保險、平安財險、太保財險、迪達保險等頭部財險公司、部分汽車4S店以及新能源車主。經過調查發現，新能源汽車的保險流程和產品與燃油汽車相同，但新能源汽車的保險價格卻有較大差異。記者從上述保險公司了解到，新能源汽車的保險價格分為兩種情況，按照官方指導價(即補貼前)和按照補貼后的價格。然而，在買車的第一年，大多數消費者選擇在4S店投保，而4S店在補貼前投保更多。同樣，如果新能源車第一年沒有出險，第二年保費會有一定比例的下降，基本和燃油車持平。記者從業內人士處了解到，車險價格直接關系到消費者的保險利益，因此備受消費者關注。以車損險為例。如果車輛購買時實際花費20萬元，車損險投保時保額最高20萬元。車輛發生事故或損壞后，保險公司會按照車輛購買時的實際價值進行賠付，即最高20萬元。然而，最近一起關于新能源汽車“高價投保低價理賠”的案件再次引發爭議。天津市津南區人民法院網公布的一則案例顯示，某消費者李某在享受國家10萬元購車補貼后，以實際支付價格6萬元購買了一輛16萬元的某品牌純電動汽車。李投保金額16萬元，車損險金額16萬元。保險期間，李駕駛車輛發生單方交通事故，造成車輛全損。事后，保險公司只同意賠付李當時購車的實際費用6萬元。主審法官在結案時表示，從保護被保險人利益的角度出發，國家……政策實時變化，只賠償實際購車款可能損害被保險人利益；從社會道德風險的角度來看，會有越來越多的人不誠信，通過故意制造保險事故來獲取額外的利益，從而可能導致道德風險。于是，主審法官向保險公司理賠部提出建議，要求其規范新能源汽車的核保程序，合理確定保險限額，最大限度地保證被保險人的利益，避免類似糾紛再次發生。根據中國寶信發布的上述報告，專屬保險是必要的。與傳統汽車相比，新能源汽車保險具有綜合平均保費高、事故頻率高的特點。尤其是與百姓生活最為密切的家用新能源汽車，平均保費比傳統汽車高出28%，比賠付率高出5%。這說明套用非新能源汽車的保險條款和費率難以客觀合理地管理新能源汽車的風險，新能源汽車保險市場迫切需要專屬的保險條款和費率。報告提出，保險業應根據新能源汽車風險特點，出臺專屬保險示范條款，規定電池自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準，規定電池、電機、充電設備等特殊部件自燃、爆炸等事故對第三者和車上人員造成的損害賠償責任，增加充電裝置損失、純電動汽車第三者責任等附加險種。“產品條款是給客戶看的。如果新能源車客戶和燃油車客戶的差異(比如電池保護)足夠明顯，那么產品條款就需要單獨定制。”一位資深業內人士向《國際金融報》記者直言，條款和價格沒有必然聯系。價格水平的決定因素是風險水平和利潤率，并不取決于獨立條款是否單獨使用。“新能源汽車專屬保險需要單獨推出。”中國社科院金融研究所保險與社會保障研究室副主任王湘南在接受《國際金融報》記者采訪時分析，更細致的風險分類通常可以提高市場運行的效率。同時，由于車險的被保險人很少是一貧如洗的，而且車是由被保險人的自我選擇而非先天因素決定的，風險分類不會造成社會公平正義。王湘南補充道，單獨推出新能源汽車專屬保險，并不意味著新能源汽車的保費價格會降低。如果保險業積極支持應對“氣候變化”和可持續發展，可以適當降低新能源汽車相對于傳統能源汽車的價格，但這需要行業統一規劃。

標簽：特斯拉保時捷保時捷911發現雪佛蘭

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