汽車金融：雙循環發展的新動力

根據國家發展和改革委員會的估計，中國汽車業約占國內生產總值的10%，是僅次于房地產的第二大國內經濟增長動力。對于中國經濟來說，2020年注定是不平凡的一年。中國經濟總量已達到100萬億元水平，實現全面小康目標的中國將進入新的發展階段。年初，疫情十分嚴重，導致經濟負增長。然而，面對挑戰，中國迅速采取應對措施，建立了國內國際經濟雙循環的新發展格局，開辟了新的經濟增長點，使中國經濟成為在全球疫情背景下保持正增長的主要經濟體。根據世界銀行和其他機構的預測，2021中國經濟將以7.9%的高速增長。在這個強勁的數字背后，需要無數行業帶來新的增長動力；

汽車行業和汽車金融行業都是貢獻新增長力量的行業。汽車行業是國民經濟的重要組成部分，影響著上下游許多行業，如生產領域的原材料、制造、物流、研發，以及服務業的設計、咨詢、銷售、金融和維修。根據國家發展和改革委員會的估計，中國汽車業約占國內生產總值的10%，是僅次于房地產的第二大國內經濟增長動力。汽車金融業是為汽車流通和消費提供金融服務的行業。本世紀初，汽車金融在中國生根發芽。2004年，中國第一家汽車金融企業上汽通用汽車金融有限公司有限公司經中國銀行業監督管理委員會（現為中國銀行業保險監督管理委員會）批準成立。截至2020年底，中國共有25家汽車金融企業，總資產規模9774億元。汽車金融企業作為專業化、專業化的非銀行機構，受到中國銀行保險監督管理委員會等金融監管機構的嚴格管理。由于它們具有高度專業化和低風險的特點，也得到了大量的政策支持。2020年11月初，中國銀保監會辦公廳向各地銀保監局發出通知，要求推動消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力，提高金融服務質量和效率。《通知》主要從撥備監管要求、市場化融資渠道、資本補充方式三個方面加大了對汽車金融業的政策支持力度。經過20多年的高增長，中國汽車市場在2009年以1364萬輛的銷量超過美國，成為世界上最大的汽車市場。隨后，銷售額增速從2018年開始放緩，2019年銷售額甚至出現同比下降。根據全國乘用車市場信息聯席會議，在疫情和市場趨勢的雙重影響下，2020年乘用車銷量也將出現6%的下滑，汽車市場開始呈現出向庫存增量變化的趨勢。羅蘭貝格咨詢公司全球高級合伙人鄭云也認為，近兩年汽車行業的拐點意味著中國汽車行業全面進入“新常態”。在“新常態”背景下，中國汽車產業和市場將走向何方？國內領先企業有哪些優勢和經驗可以分享？汽車金融將扮演什么角色？信貸責任：為年輕人創造負擔得起的汽車金融所謂的“新常態”并不意味著機會消失。任何行業都無法避免從萌芽、崛起、爆發到成熟的各個階段的變化。相反，這是檢驗企業實力的開始，領導者將通過創新引領行業走向穩定和可持續發展。值得注意的是，與發達國家的汽車保有率（歐美等發達國家的千人汽車保有量普遍超過400輛）相比，中國的汽車保有量（約為千人160輛）仍處于較低水平。這意味著需求仍然存在，如何將其轉化為現實無疑是汽車金融的出路之一。汽車金融行業由于其獨特的定位，已成為金融資源與實體經濟相結合的自然焦點。在汽車金融行業，每一次信貸創造都對應著從汽車制造、流通到使用實體制造和消費服務業的整個過程；

金融資源的注入為實體經濟的運行提供了動力。

中國汽車金融市場在汽車市場的滲透率不斷提高。在銷量下滑的背景下，2020年汽車金融滲透率達到55%左右。鄭云指出，目前汽車金融市場的勢頭遠遠領先于汽車銷售的變化趨勢。由此可見，汽車金融正在逆勢崛起，成為汽車市場日益重要的支撐力量。據統計，2008年前后，35歲以下的購車人群比例僅為27%，60后、70后一直是貸款購車的主力軍。到2018年，35歲以下的購車人數達到67%，80、90年代已經成為市場的絕對主力。而且，80、90后的消費理念比上一代更先進，更傾向于使用金融工具購車。汽車金融公司需要準確把握這一趨勢，并相應調整戰略，提供適合年輕人的汽車金融產品，以更好地服務于當今的消費需求，促進國內經濟循環。上汽通用汽車金融的“輕松貸”產品是這一類別中杰出的年輕產品之一。通過延長截止日期、減少首付和月供，降低了購車門檻，幫助“后浪潮群體”實現了購車夢想。與業內汽車制造商提供的更常見的“零利息”產品相比，“輕松貸”選擇了保留利息。對于消費者和制造商來說，這是一個經過深思熟慮的結果，也是促進汽車金融市場健康發展的更有利的方法。此外，保持興趣的重點是理性消費。最近，幾位央行和財政官員公開呼吁努力避免年輕人過度消費債務。將產品包裝為“零利息”，并將購車的真實成本隱藏在各種手續費中，可能會誘導年輕人過度消費，導致入不敷出的困境。明確首付款和價格信號是債權人防范風險的手段，也是債務人履行責任的提醒和保證。因此，從長遠來看，培養用戶適應價格信號更透明、更確鑿的非零利率產品，可能是一個更具前瞻性和精準性的選擇。也許這是金融市場發展的“正確道路”。與任何發達的金融領域一樣，“服務實體經濟發展”是汽車金融業的內涵和初衷。只有著眼長遠，提供精準化、市場化的產品，才能更好地實現刺激消費需求、促進經濟發展。雙贏伙伴關系：為經銷商提供急需的金融服務，共同開拓市場渠道。汽車金融服務無疑會撬動社會購買力，擴大汽車市場的整體需求。硬幣的另一面是銷售端的融資需求。通過向經銷商提供庫存融資和運營設備貸款，汽車金融也在行業中發揮了穩定作用。除了為千家萬戶的購買需求提供資金支持外，汽車金融公司還為主要國家制造業的中堅力量主要汽車制造商帶來了寶貴的需求收益。通過供應鏈金融服務，他們還為經銷商提供了寶貴的資金周轉空間，使他們能夠放心地購買庫存并擴大業務投資，從而保持了產業鏈運營的穩定。山東潤華集團是一家跨行業的綜合性企業，擁有包括上汽通用汽車品牌在內的近百家汽車經銷商和服務店。其整車及配件的日庫存量較大，由此產生的資金占用問題不容忽視。上汽通用汽車金融的批發庫存和其他供應鏈金融服務已成為該部分的重要資金來源。上汽通用汽車金融提供的融資金額可以滿足山東日常“抄車”需求……

unhua，可以根據經銷商的業務發展動態調整金額，解決日常庫存資金占用的煩惱。從中可以看出汽車金融對行業的穩定作用。給潤華汽車董事長欒航謙留下深刻印象的是，2020年，他們作為一線經銷商的代表，多次接受了上汽通用汽車財務管理團隊和山東地區負責人的檢查，與他們分享了經銷商的需求，并獲得了上汽通用汽車財務部有效的培訓服務和業務建議。欒航謙表示，上汽通用汽車金融擁有全面的培訓服務體系，不僅限于產品和業務本身，還包括行業分析和管理能力。他提到，上汽通用汽車在山東潤化的幾個展廳的店長都在上汽通用汽車財務的培訓下擔任了管理職位。就連集團財務總監也經常抽出時間參加上汽通用汽車財務培訓，可見其吸引力和巨大幫助。君迪的《2020中國經銷商汽車金融滿意度研究》顯示，在市場低迷時期，汽車經銷商迫切希望汽車金融機構能夠量身定制金融產品，并提供切實可行的商業建議，幫助他們提高銷售能力，解決緊迫問題。這意味著，在當前時期，汽車金融企業與一線分銷商之間的合作變得至關重要，兩者之間的合作關系將決定汽車金融企業能否準確適應市場并完成產品創新。如前所述，了解和適應市場趨勢是汽車金融業務創新的重要途徑之一。除了前面提到的年輕化之外，當前的汽車金融市場也呈現出多元化的趨勢。市場多層次、多樣化的需求要求汽車金融公司提供相應的多元化產品。在一線城市限購、國家汽車購置補貼、市場潛力釋放等因素的催化下，汽車市場和汽車金融行業都開始下沉。在下沉市場大放異彩的五菱宏光MINIEV就是這一趨勢的見證者和參與者。起價不到3萬元的微型電動汽車五菱宏光MINIEV無疑是今年國產新能源汽車的第一名，在三四線城市等下沉市場獲得了消費者的熱烈青睞。宏光MINIEV一上市，上汽通用汽車金融就敏銳地認識到了其市場潛力，并迅速組織團隊對MINIEV的潛在消費者群體進行了概況分析，找出了他們對汽車金融產品需求的痛點。一些消費者擔心車輛抵押帶來的不便，而另一些消費者則認為獲得貸款的程序復雜且耗時。一些消費者先入為主地認為，如此便宜的車型不會有合適的配套汽車貸款計劃。為了應對這些情況，上汽通用汽車金融量身定制了“小額貸款”產品，以實現無抵押和簡化材料，同時大幅提高自動審批率。這一舉解決了潛在客戶的擔憂，并通過與制造商合作進行客戶營銷，使廣達的潛在客戶能夠獲得MINIEV的配套金融解決方案。在推出的第一個月，量身定制的金融產品幫助近6000名消費者通過貸款實現了購車夢想，最高的月度援助達到近1萬名消費者。在精準化、多元化的汽車金融服務助力下，下沉市場也煥發出勃勃生機。作為一家深耕下沉市場的五菱經銷商，四川智和成受益于汽車金融產品的多元化。上汽通用汽車金融為五菱車型量身定制的貸款產品，不僅流程簡單、自動審批高效，而且通過免抵押、靈活分段還款等措施，在消費者中獲得了良好的口碑。疫情期間，四川作為勞動力輸出大省，許多居民無法像往常一樣去外地工作，因此選擇臨時經營小企業，參與“地攤經濟”浪潮。五菱的各種小型卡車也……

在這個時候，我被公眾稱為“街頭小販”。四川智和城的投資者吳兵表示，上汽通用汽車金融已根據市場趨勢，迅速推出了卡車配套金融解決方案——“3+36”產品。還款可以在前三個月推遲，有效緩解客戶面臨的財務壓力。在那段時間里，他印象深刻，這充分證明了汽車金融公司需要能夠跟上這一變化的步伐，才能滿足不同層次客戶的需求。智和城的客戶趙曉勛（化名）來自四川省雅安市漢源縣，是市場經濟前沿的“弄潮兒”，也是上汽通用卡車配套金融解決方案的受益者。和許多人一樣，疫情期間，趙曉勛留在家鄉，失去了工作收入，于是他開始想其他出路。漢源縣是水果種植大縣，大櫻桃和紅蘋果是漢源的著名水果。疫情阻礙了水果的流通和銷售。趙曉勛抓住這個機會，決定用自己的輪子賣掉家鄉的水果謀生。對于趙曉勛來說，五菱的榮譽卡狀態完美；更讓他驚訝的是5.88萬元的車價，首付僅1萬多元。前三個月的月供僅為280多元，隨后36個月的每月供僅為1400多元。這種為“新供應商”量身定制的還款計劃不會給他的生活帶來任何負擔。數字化加速：滿足經銷商和消費者的在線業務需求。2020年的疫情給各個行業帶來了海嘯般的影響。數字化和智能化對企業來說不再是可有可無的，而是決定企業生存的關鍵因素。金融最初具有數字化的潛力；而汽車金融已經具有實體化和服務化的特點，通過數字化提高效率更為明顯和重要。疫情帶來的生存壓力迫使企業重視數字化的重要性、必要性和緊迫性。疫情期間，線上業務甚至成為許多企業唯一的收入來源。這也表明，智能技術不再只是企業的降本增效工具，而是關乎行業和企業生死存亡的重中之重。財新智庫在2020年對中國企業數字化轉型進行的一項調查顯示，率先進行智能化和數字化轉型的企業在智能化運營發展、主營業務增長和業務創新方面比其他企業具有明顯優勢。汽車金融行業在這方面也不甘落后，各家汽車金融企業都建立了自己的大數據系統、數字化營銷、智能風控、自動審批數字化流程和措施。這些數字化措施在疫情的影響中發揮了及時的作用；

數字化銷售解決方案是疫情期間企業正常運營最有力的支持措施之一。通過在線數字展廳、數字銷售和客戶獲取，以及在線審計和合同簽署，汽車金融公司可以減少客戶訪問，協助“零接觸”購車，并使銷售過程更加高效和方便。

上汽通用汽車金融的“小經理”應用程序就是這樣一個數字化銷售工具。通過“小經理”應用程序，客戶可以在線申請、查看信息、計算貸款計劃、簽署電子合同。在“小管家”應用的平臺上，客戶完成訂單創建到審批的最快時間僅為2分33秒。借助全流程數字化，上汽通用金融超過三分之二的客戶群可以在5分鐘內享受從申請到審批反饋的快速體驗。

上汽通用汽車金融：數字化貫穿于汽車貸款的全過程。吉林九泰是一家為汽車經銷商服務的銷售服務提供商。2020年疫情來襲時，與許多公司一樣，他們的業務受到嚴重阻礙，只能尋求非接觸式的方式繼續運營。銷售已經將獲客方式從線下轉移到了線上，上汽通用汽車金融提供的“免費信貸”工具也起到了很大的幫助。簡單地說，消費者可以通過“任信用”的微信鏈接或二維碼初步評估貸款額度，了解車輛貸款信息，從而幫助經銷商在線獲取更多潛在客戶線索。通過快速便捷的數字化銷售流程，吉林酒泰不僅方便了自身業務和消費者，還贏得了經銷商的青睞，并達成了新的合作。吉林九泰的投資者李陽回憶，在疫情封鎖期間，他們在收到通過“任信用”二維碼填寫的潛在消費者購買意向后，與相應的經銷商建立了聯系。在雙方隨后的溝通中，吉林九泰采用的數字化銷售解決方案上汽通用金融以其高效的審批速度和專業性給汽車交易店老板留下了深刻印象，并積極提出與他們建立合作關系。這充分說明了數字化對汽車金融企業的重要性，不僅在提高效率方面，而且在滲透業務的各個方面。助力新常態：創新并堅持金融服務實體經濟的本質，得益于充足的客戶數據和抵押品等產品優勢，以及高資本充足率、嚴格明確的監管規定和正規的商業模式。汽車金融行業具有較強的抗風險能力和風險防范優勢。2020年11月2日發布的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》允許汽車金融公司申請將貸款撥備率的監管要求降至不低于1.5%。眾所周知，貸款撥備是一種提前準備資金以應對損失的風險控制措施；

與同一意見稿中對消費信貸企業貸款撥備率130%的要求相比，對汽車金融公司的監管要求較低，無疑表明了監管機構對汽車金融行業風險防控水平的信任和認可。作為一家金融企業，嚴格的風險控制是汽車金融企業的首要任務。除了嚴格的風險控制措施外，汽車金融公司也在研究如何創新風險控制和審批流程，以跟上時代的進步。智能風險控制是該領域的一個熱門話題。事實上，智能風控系統是上汽通用金融實現高速自動審批的重要支撐。借助“北斗星”零售信貸審批系統，上汽通用金融的平均審批時間比2019年減少了23%，平均放款時間也減少了50%，效率顯著提高。在守住風險底線的同時，汽車金融行業并沒有停滯不前，而是在穩步創新和踐行金融包容性方面邁出了新步伐。山西京通是一家大型汽車經銷商集團，擁有別克、雪佛蘭和凱迪拉克等多個品牌的展廳。山西京通投資者王文平表示，公司在2020年復工后，其公司通過大數據挖掘預測，未來購車者的收入穩定性將受到疫情的影響，這可能導致短期的信用傷害。隨后，他與合作伙伴上汽通用汽車財務部就這一預測進行了溝通。上汽通用汽車金融根據山西京通的反饋，為“潛在受害客戶”設計了服務流程。對于因疫情影響而受到短期征信影響的購車者，結合此前的整體信用資質，他們已經批準了汽車貸款申請，從而幫助許多仍擁有高質量整體信用的“潛在受害客戶”享有應有的信用權。這項利用大數據幫助經銷商和汽車金融公司發現和救助受傷客戶的開創性舉措，不僅為金融普惠提供了創新的解決方案，還為響應國家政策和減少疫情對普通人生活的影響帶來了新的思路。展望未來兩年，汽車金融市場將繼續深化和發展；隨著汽車金融服務滲透率的不斷提高，汽車金融行業將在汽車行業中發揮至關重要的作用。無論整個汽車市場將以U型或V型趨勢復蘇，汽車金融都將是復蘇趨勢的中堅力量。在2020年發布的“十四五”規劃中，明確指出“構建金融有效支持實體經濟的體制機制”和“增強金融包容性”。未來幾年，各金融子行業將深化改革，創新機制，更好地服務實體經濟，踐行金融普惠。在這種趨勢下，汽車金融行業如果能夠堅持服務實體的初心，利用與汽車行業的緊密聯系優勢，緊跟市場脈搏，借助數字技術進行創新，嚴守風險底線，就一定能夠實現穩中向好。

標簽：MINI漢宏光MINIEV別克世紀

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