商車費改針對去產能、供給側改革效果顯著

2016中國汽車經銷商協會汽車金融論壇保險分會會議成功舉行

11月9日，為期三天的中國汽車流通年會暨博覽會在珠海國際會展中心正式拉開帷幕。作為今年年會上最早開幕的行業論壇，2016汽車金融論壇的保險板塊人氣極高，會場一度爆滿。這種被視為數千億的市場規模和數百億的滲透率的市場吸引力顯而易見。論壇上，從去年開始的商業車險收費改革對汽車流通行業的影響成為演講者談論最多的話題。

中國人保車險部部長張明飛：

商業車險改革解讀

回顧保險業多年來的發展歷程，這次商業票價改革有三個關鍵點。

首先，這不是保險業的第一次改革，但在力度和廣度上都是前所未有的。開放前端，即保險公司的承保、定價和承保選擇；控制后端，即保險公司在市場上的整體運營，正在從過去的市場行為監管向償付能力監管轉變。同時，把客戶承保的選擇權交給企業，把產品的選擇權給客戶，從而激發行業主體的創新活力，促進行業整體轉型升級。

其次，保護消費者的合法權益，防止高保險、低賠償等問題的發生。

再次，從最初在6個省市進行試點，到隨后12個省市的跟進，再到全國范圍內的實施，可以說改革一直在積極、穩步、逐步深化。

商業票價改革后，市場注入了新的活力，主要體現在：一是以保護消費者利益為出發點，中國保監會在實際監管過程中逐步放松價格管制。在市場競爭的博弈下，它可以為消費者實現最佳平衡，使他們能夠購買優質和低價的產品；二是在放開前端、控制后端的同時，將定價權下放給公司，激發公司的創新活力。

這項改革本質上是消除保險業過剩產能的過程，是一項供給側改革。此前處于休眠狀態的產品進行了改革，行業為產品開發開辟了空間，這可以給保險公司更多的選擇，激發企業創新的動力。

隨著改革的推進，保險公司也將面臨幾個考驗：首先，費率會下降，車險的成本結構和經營模式能否適當調整。如果我們仍然依賴渠道，并且渠道成本很高，這種模式就無法持續下去；第二是折扣的增加，以及風險差異的出現。公司的經營方式是粗放型還是集約型，以及分公司控制成本的能力也是一個考驗；

第三是新產品和新模式的創新。例如，許多公司在車聯網和傳統業務之間仍然存在沖突。需要考慮如何匹配它們。

申啟龍，陽光財產保險股份有限公司有限公司車險部部長：

深化商用車收費改革的方向和預期影響

隨著商用車收費改革的深入，保險業推出了綜合性的車損保險產品，相當于將附加險納入了現行的中保條款。綜合條款在責任方面大幅擴大，但成本尚未確定，下一步仍在等待最終決定。

推出一款綜合產品可能有多重好處：首先，對消費者有更多的保護，基本上沒有索賠糾紛。對于保險公司來說，風險也相對可控，對整個行業保費的影響相對較小。司法糾紛也將大大減少。因此，中國保監會將考慮鼓勵大家通過這方面的綜合產品來推動自主定價。其次，將進一步放寬現有綜合性產品的定價。第三，改革方向是進一步深化車型定價。

萬高汽車服務有限公司有限公司總裁程蓓：

預防與互利-風險管理與延伸保險的行業價值

2006年，中國首次出現汽車延保已經過去了十年。它經歷了一個從0到1的過程，現在不僅為大家所熟知，而且逐年受到越來越多的關注。雖然汽車延保份額仍然很小，但我相信汽車延保的春天即將到來。

如果將保險的延期嚴格定義為保險，我認為這個結論還為時過早。汽車保險和延期保險是兩個平行的部分。前者是指事故造成的損壞，后者是指對正常駕駛過程中機械或電氣問題造成的故障損失的補償。本保修不是汽車保險的延續，而是責任保險范圍內的產品質量保險。

中國市場上與延保相關的失敗率數據極為缺乏，現在許多與延保有關的風險補償都轉移到了車險上。過去，保險公司和專業的推廣服務提供商都沒有廣泛宣傳我們有推廣服務。得益于近兩年資本市場的推動，互聯網電商推出了一年或2萬公里的延保服務，以增強誠信，確保高用戶體驗。這也幫助我們教育車主，讓他們知道一輛舊車仍然有延長保修服務。

目前，中國的4S店數量不到3萬家，但我們看到有46萬家企業可以提供延保服務。這些維修終端如何才能讓“無法維護的服務”留在店里？延長保修期是一個很好的工具。延長保修服務使經銷商能夠專注于汽車銷售，而車主只需要將故障汽車交給延長保修服務提供商，然后將修理后的汽車開走。

保險延期是一項“長尾”服務，今天收取保費，費用可能要到第四年或第五年才能計算。在這種情況下，它面臨的風險會更高，這意味著如果左手收到延期費，右手想提供延期服務，它真正收取的是服務費的傭金。

其次，中國市場上延長保修的故障率數據極為缺乏，風險管理是一個問題。我們現在的定價基于成熟外國汽車品牌的故障率數據、各種市場風險系數的加成以及中國市場延長保修業務渠道的成本。客戶流失后，將車主帶回4S店的成本遠高于從一開始為車主提供延長保修服務的成本。

延長保修不僅延長了保修期，還提高了汽車的活力和車主的忠誠度，保證了商家和用戶的成本。它是汽車售后市場中非常重要的一部分。

萬邦新能源集團高級副總裁王磊：

新能源汽車聯合開發之路……

人壽保險

作為一名經銷商，我必須注意商業汽車保險。新能源汽車不同于傳統汽車，有成熟的保險、金融和延伸的保險模式，而新能源汽車則是一片空白。新能源汽車補貼較多，消費者面臨著是按汽車原價購買保險還是按實際購買價格購買保險的兩難選擇。這也對新能源汽車的銷售產生了重大影響。很多車主來4S店看車，覺得只要八九萬元，但說到保險，就高達一萬元。如果是一輛傳統的汽車，它只需要4.5萬元。

當我們在做傳統汽車的時候，我們成立了一家保險公司，在新能源汽車的保險方面進行合作。例如，如果按照國家補貼，以前的價格是1萬元，我們會讓車主實際支付5000元的保險費，并增加1500元的電池費，以延長保險業務，降低保險公司的風險。

此外，我們還試圖通過投資一家電池回收和再利用工廠來延長電池的保修期，以解決電池備份問題。保險公司也希望有人能為其提供備份。通過我們對設備、平臺和互聯網的思考，以及與金融和保險公司的合作，我們不斷推出新產品。

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