里程保：車險渠道是末路，產品創新是通途

為了實現對不同用戶的成本核算，汽車保險公司必須對不同的用戶風險類別進行分類。只有考慮到不同的用戶成本，我們才能創新我們的汽車保險產品。擺脫渠道捆綁和價格套索是中國車險產品創新的必由之路。

缺乏定價權，無法創新汽車保險產品

前文提到，定價權的缺乏是保險公司缺乏產品創新熱情的主要原因。長期以來，我國車險產品同質化問題突出。在計算保費時，沒有根據車主的駕駛情況合理設置年齡、車型、無補償優惠等相關系數，導致我國車險費率確定中的“人為因素”毫無意義。因此，目前各家保險公司的車險收費標準主要與新車的購買價格有關，相同售價的車輛保費基本相同。

車險公司面臨嚴重的渠道綁架和薄弱的產品創新

由于產品創新缺乏創新，各家車險公司不得不將擴大市場的手段瞄準渠道，并通過不斷提高交易費用來控制渠道。傳統的車險銷售渠道以機構代理為主，個人代理為輔，4S店渠道是車險公司保單的主要來源。保險公司主要通過與渠道保持關系來擴大市場份額，而渠道往往利用保險公司不斷提高手續費的支付比例，綁架車險公司。車險公司明里暗里支付的手續費已成為許多4S店的主要收入來源，甚至導致賣車不賺錢，而賣保險賺錢。各大保險公司為了爭奪4S店和保險經紀公司等渠道，支付了近40%的手續費，在某些地區甚至超過了一半！

保險公司只能勉強接受汽車制造商不斷提高零部件價格導致的維修成本增加。車險承保造成的損失使保險公司難以在產品研發上投入足夠的資金。同時，也導致一些保險公司不計后果地使用霸王條款，采取拖延賠償、節省賠償、少賠、不賠等方式來減少賠償費用，侵害了投保人的利益，最終形成惡性循環。

面對代理渠道和保險公司銷售人員的高傭金，車險公司已經開始大力發展電話銷售，并通過網格銷售獲取用戶，但本質上仍然是一場沒有任何產品創新的價格戰。

隨著技術的進步和政策的放松，目前互聯網車險的發展勢頭非常迅猛。在互聯網渠道方面，如車險無憂、一號車險和淘寶車險，它們為保險公司提供了在線銷售的流量切入點。然而，絕大多數互聯網車險產品在創新方面并沒有取得實質性進展。互聯網渠道主要提供車險比價、汽車保養、洗車等相關服務。例如，提供微信比價服務的車點、汽車維修服務、點點車險都通過提供洗車和汽車維修折扣來促進車險產品的銷售。許多接觸互聯網的保險公司，如平安保險人民保險和其他公司，也使用贈送洗車券的方式進行促銷。目前，大多數互聯網車險產品主要通過燒錢吸引用戶，沒有真正從投保人的角度考慮，滿足不同人群的不同定價需求，從而選擇最合適的險種來規避風險。事實上，互聯網并不是逃避頻道綁架的最佳方式。在線保險公司面臨著尋找流量入口的問題，獲取流量的成本不容小覷。此外，互聯網上的價格戰比線下激烈得多。目前，互聯網車險主要提供便捷的服務入口，尚未為車險產品創新提供實質性解決方案。由此可見，保險公司的相關創新主要圍繞渠道展開，沒有從投保人的角度考慮如何滿足其個性化需求。

車險費率市場化改革可能引發行業大洗牌

我國商業車險改革遵循市場化方向，但保險公司車險費率僅有正負15%的自主定價權，不會對車險產品創新產生顯著的帶動作用。保險公司基于政策紅利獲得的獨立定價權只是一個開始，保險公司自身的運營能力、風險控制能力和創新能力也尤為重要。事實上，早在2003年，中國就在深圳試行了車險費率的發布，試圖賦予保險公司更多的定價自主權。然而，最終結果是一場遠高于預期的價格戰，監管機構不得不收回權力。改革失敗的主要原因是，當時中小保險公司幾乎沒有風險數據，產品開發能力極為薄弱。在市場自由化的背景下，層出不窮的新產品看似熱鬧，但實際上并沒有本質區別，最終各方都陷入了價格戰的泥潭。

商業車險費率的最新改革很可能在短期內引發一場非理性的價格戰，這將對保險業產生負面影響。從2003年6月1日開始，商業收費改革開始，大公司率先發起價格戰，以各種底價換取用戶。小型保險公司也必須跟進價格補貼。但在產品創新方面，沒有任何變化。車險費率的改革在一段時間內可能會導致該行業的進一步集中。與此同時，隨著車險改革的深入，各大互聯網公司也紛紛進入保險行業。如果腦島……

e公司仍處于價格競爭階段，后期將受到以大數據為基礎、以免費產品為主要競爭手段的互聯網公司的沉重打擊。創新車險產品，選擇不同人群進行價格差異化，是車險公司應該考慮的最重要的事情。

投保人成本核算是汽車保險產品創新的第一步

保險的基本功能是轉移風險和賠償損失。簡而言之，就是分擔一個人的損失。但這種分配的原則應該是公平和公正，這意味著分配應該在同一風險類別的用戶之間進行。因此，用戶風險類別的分類是實現汽車保險成本合理分配的第一步。如今，車險公司幾乎沒有針對用戶的風險類別識別，因此車險產品不可能創新。汽車保險定價受到批評的根源也在于粗糙的成本分攤設置。例如，保險公司向行駛不同距離的投保人收取相同的保費，而向駕駛習慣截然不同的投保人征收的保費幾乎沒有差異。也就是說，目前設定的車險費率是用低風險駕駛投保人的錢補貼高風險投保人。車險實現產品創新的第一步是改變這種不合理的價格設置。

投保人購買的車型、駕駛習慣、家庭成員身份和駕駛距離各不相同，導致車險用戶希望避免的風險范圍很廣。而車險用戶總是希望被劃分為最合理的風險類別，獲得最公平公正的價格，并獲得高質量的車險服務，以避免他們面臨的各種風險。里程保險是根據車主的里程數對其風險類別進行分類，使里程數較少的用戶處于低風險類別，從而贏得較低的保費，并為自己提供高質量的服務。這是中國車險產品創新的新開端！

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