商業車險條款費率管理制度改革正式啟動

對于車主來說，新年總是有好消息的。2月3日，中國保監會發布《關于深化商業車險條款和費率管理制度改革的意見》，正式啟動商業車險術語和費率管理體制改革。同時，作為商業車險條款和費率改革的配套措施，2月4日，保險業協會發布了《2014年版商業車險行業示范條款》及配套文件，當日起正式向社會征求意見。

為了滿足保險消費者對保單“即時生效”的需求，新版保單刪除了舊版保單中“次日零時間生效”的約定，遵循合同自由，允許投保人在“零時間有效”或“即時生效）之間做出選擇，并允許合格的保險公司設計自己的保險單。

保險業內人士表示，規范化、個性化的商業車險條款體系是今年改革的亮點。

基于車型的保險解決“高保險、低賠付”問題

新條款已從原來的“保險定價向車型定價”逐步過渡，這意味著即使是兩款售價20萬元的新車，由于其零部件價格不同以及未來事故率高，基本保費也會有顯著差異。

此前，機動車保費通常直接基于新車的購買價格，對于相同價格區間的車型，保費金額幾乎相同；

即使是使用了五六年、殘值只有5萬元的舊車，在申請商業保險時也必須按照15萬元的新車價格繳納保險。然而，當涉及到與事故相關的索賠和保險時，由于不同品牌的零部件價格和維護價格存在顯著差異，一旦車輛被報賠，保險公司將根據一般零部件報價或實際折舊價格進行理賠，導致了“高保險、低賠償”和“無責任、無賠償”的行業問題。

《2014年示范條款》合理確定了保險金額和賠償處理問題，并明確規定車損保險的保險金額以投保時被保險機動車的實際價值為基礎確定。當所有損失發生時，應根據保險金額計算賠償金。如果發生部分損失，將根據實際維修費用在保險金額內計算賠償，試圖直接解決條款中“高保險、低賠償”的問題。

作為重要指標的事故和違規記錄

根據目前保險公司的年度車險報價，大多數保險公司對一年期非意外保費提供20%的折扣，對三年期非事故保費提供70%的折扣。目前，雖然每輛車的保險價格與事故數量掛鉤，但多年未受影響的車主與一年多次受影響的車輛之間的保費差異僅在幾十元到幾十元之間。這種高達數千元的商業車險保費差異并沒有引起車主的過度關注。汽車收費標準改革后，事故索賠和違章記錄將成為重要指標。安全駕駛記錄良好的車輛預計將突破最低70%的折扣限制，并提供更低的價格，而安全記錄不佳和事故頻繁的車輛可能面臨保險費的大幅上漲。

同時，根據此前的統計數據，國內保險公司近70%的車險理賠用于支付汽車零部件的更換費用。這種情況在未來可能會被放大。保險公司官員指出，未來消費者在購車時不僅會考慮品牌，還會考慮車輛零部件的價格。車險費率改革后，汽車的保費將更多地取決于其零部件的更換價格標準，即“零比一”。也就是說，未來在購買相同價格區間的汽車時，零整比越高，所需承擔的保費就越高。如果一輛售價在30萬元左右的梅賽德斯-奔馳C級轎車和帕薩特凌宇V轎車的零比分別為306%和1273%，那么溢價可能會相差好幾倍。

該意見明確提出建立以市場為導向的利率形成機制。要求財產保險公司根據自身實際情況科學計算基準附加費，合理確定自主費率調整系數及其調整標準。以市場發展為基礎，逐步擴大財產保險公司確定商業車險費率的自主權，最終形成高度市場化的費率形成機制。

目前，商業汽車保險市場兩極分化嚴重。一方面，大公司資金實力強，費用分擔能力強，資源和數據豐富，技術實力強；

另一方面，小公司在資金、人力等方面相對稀缺，難以在利潤率受到嚴重擠壓的市場中運營。在今年車險費改革的早期階段，可能會造成市場影響，加劇競爭，降低費率。主導市場的大公司將進一步受益于自身的優勢。但未來，較大的車險公司將通過成熟的體驗和龐大的用戶群等優勢，以品牌吸引消費者，而較小的車險企業將以價格和服務吸引客戶，形成有效的市場競爭模式。

新版條款將于今年5月啟動，黑龍江、山東等6個省市將率先啟動改革試點。

附加保險縮減為11

與現行商業車險條款和文件相比，新版條款和配套文件在六個方面進行了重大改進和增強。

新規定刪除了現行免責條款中的15個有爭議的條款，包括“駕駛執照過期或未經驗證”，還將“被保險人或駕駛人家屬人身傷亡”納入第三方保險的承保范圍。

新版條款還澄清了模棱兩可的概念，減少了因消費者對條款理解不當而引起的糾紛。一方面，進一步明確了保險責任與排除責任的關系；另一方面，明確了“第三方”和“船上人員”的范圍。此外，新規還將目前的38項附加險整合為11項附加險，精簡優化條款規定，規范優化配套文件，方便消費者閱讀和理賠。

此外，為了滿足保險消費者對保單“即時生效”的需求，新版刪除了舊版保單中“次日零時間生效”的約定，遵循了合同自由，允許投保人在“零時間效力”或“即時生效）之間做出選擇，并允許有條件保險公司設計自己的保險單。此次修訂顯著提高了商業車險投保人和被保險人的風險保障水平。

標簽：奔馳C級奔馳帕薩特

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