已公開征詢意見 車險"霸王條款"或廢除

購買汽車保險后，無法及時生效，高保低賠，第三方責任保險不包括車主或司機家屬。。。這些“霸氣條款”可能全部被廢除。中國保險業協會日前公布了2014年版商業車險行業示范條款，并將于3月5日前向社會公開征求意見。

中國保險業協會相關負責人表示，2013年，全國車險訴訟案件超過60萬件，其中許多是由于車險條款不規范或含糊不清造成的。本次修訂明確了第三方“不包括被保險機動車、車上人員和被保險人”，從而實質上將“投保人”納入第三方范圍。意見稿進一步明確，“車上人員”的范圍為“事故發生時被保險機動車車內或車上人員，包括上下車人員”。

車主從保險公司購買車輛時，需要按照新車的購買價格購買；當被保險車輛被盜或發生事故后造成整車損壞時，保險公司只能根據車輛的實際價值進行賠償，這就是廣受詬病的商業車險“高保低賠”。在保險金額和賠償處理方面，2014年《示范條款》明確規定，車輛損害保險的保險金額以投保時被保險機動車的實際價值為基礎確定。當所有損失發生時，應根據保險金額計算賠償金；如果發生部分損失，應根據實際維修費用在保險金額內計算賠償。

例如，一輛使用了4年的汽車的新價格為10萬元，4年后的實際估值為6萬元。此前，車主需要支付10萬元的車損保險費，而全損索賠僅需支付6萬元；根據新條款，未來車主只需按照車險時的實際估值繳納6萬元的保費，相應的賠付也是6萬元，真正做到了實保實賠。

同時，針對“無責不賠”的問題，意見稿規定，因第三方損壞被保險機動車造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應當積極協助，被保險人均可以直接向保險公司索賠。

2014年《示范條款》擴大了保險責任范圍，將“被保險人和司機家屬的人身傷害或死亡”納入了商業車輛保險條款的豁免范圍，這意味著開車撞到自己的人也包括在保險范圍內。倒車鏡燈的個人損壞、車上貨物的墜落、法律費用以及為租房者和失蹤車輛購買的附加保險均包含在主要保險責任中；取消了23項對消費者幾乎沒有實際風險保護意義或屬于某些保險公司提供的增值服務的額外保險，如額外的輪胎更換服務、額外的燃油輸送、充電服務和額外的拖車服務；增加了“無法找到第三方特殊保險”的額外保險。這有利于降低消費者選擇商業汽車保險的難度。

此外，為了滿足保險消費者對保單“即時生效”的需求，本次修正案刪除了保單中“次日零時生效”的約定，遵循合同自由，允許投保人在“零時保險”和“即時有效”之間進行選擇。

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