特斯拉入局車險引發鯰魚效應

國內新一輪車險改革剛剛開始，沒想到突然闖進“野蠻人”。近日，根據國家企業信用信息公示系統，特斯拉于8月6日成立保險經紀有限公司，注冊資本5000萬元。法定代表人為朱曉彤，特斯拉全球副總裁兼大中華區負責人，經營范圍為保險經紀業務。

公司注冊地址為中國(上海)自由貿易試驗區臨港新區江山路5000號2樓，特斯拉Giga上海公司所在地，由特斯拉汽車香港有限公司100%控股。公司的注冊意味著特斯拉開始向另一個目標邁進，即向購買特斯拉電動車的車主提供公司的車險服務，也透露出特斯拉在保險市場開疆拓土的意圖。

■車險創新之路，步步為營。

對于特斯拉對車險業務的特殊情結，上海融和智達智能科技有限公司總經理特別助理盧譽文表示，特斯拉從成立之初就備受關注，也廣受爭議。特斯拉在美國的初期用戶甚至無法投保車險，但這并不影響其快速前進。特斯拉目前已經超越豐田，成為全球市值第一的汽車公司。

特斯拉CEO馬斯克在特斯拉一開始無法實現商業保險的時候就開始了自己的保險計劃，自擔初始車主風險。幸運的是，特斯拉早期用戶的共同特點是“積極挑戰，勇于創新”，而不是大多數車主從性價比和安全性來選擇車輛，因此他們愿意接受特斯拉的品牌理念和特斯拉在安全問題上的快速反應，這很快使美國的保險公司積極參與到特斯拉的承保工作中。

在海外大部分地區，特斯拉車險現在都被視為傳統車險，并沒有得到特殊待遇。主要原因是特斯拉尚未將其車輛數據和車主信息開放給相應的保險公司。中國的情況也基本類似。平安財險一開始拒絕為特斯拉車型投保，后來成為特斯拉的主要保險公司之一，也是因為對特斯拉的逐漸認可。

資料顯示，特斯拉保險已經有四年的業務積累。早在2016年，特斯拉就在澳大利亞和中國香港推出了InsureMyTesla計劃。2017年，業務拓展至北美。當時，特斯拉仍然與第三方保險公司合作，但馬斯克當時的觀點是:“我們可以使用第三方保險公司，但如果他們不能提供與特斯拉電動汽車風險評級相對應的服務，我們就自己做。不過，我相信特斯拉能夠找到合適的合作伙伴來提供合理的服務。”

2019年4月，特斯拉保險在加州正式上線。特斯拉表示，它可以提供比傳統保險公司低20%到30%的保險費率。特斯拉在一份聲明中寫道:“因為特斯拉最了解自己的汽車，所以特斯拉保險可以利用我們汽車的先進技術、安全性和適用性，以更低的成本提供保險服務。”

與特斯拉在車險領域合作的車車科技首席運營官李超認為，特斯拉的車險創新之路可謂步步為營。按照加州的法律規定，車險公司不能做直銷，只能通過代理人銷售。2019年4月，特斯拉不僅獲得了車險經紀人牌照，還收購了老牌金融控股公司markel Company作為堅強后盾，為特斯拉出售的車險提供代理服務，進而將特斯拉的車險模式鋪開至全美。

■完成商業閉環，享受創新紅利。

特斯拉進軍車險行業在很多業內人士的意料之中，因為目前特斯拉在中國市場雖然采用直銷模式，但售后車輛保險業務仍由第三方保險公司提供。此次成立保險經紀有限公司，可能意味著特斯拉將為中國車主帶來具有競爭力的保險服務，從而進一步增加客戶粘性，促進旗下車型的銷售。

在盧譽文看來，當代工發展到一定規模時，一定會努力打通上下游關系……產業鏈，而保險作為汽車后市場剛需的重要一環，對新車銷售(套餐推廣)和售后聯動(服務包裝)有著重要的支撐作用。近年來，隨著整車毛利和售后毛利的下滑，車險給廠家帶來的利潤是為數不多的逆勢上漲的搖錢樹。

李超還認為，汽車保險將成為特斯拉的主要收入來源之一。在去年第四季度特斯拉財報的電話會議中，馬斯克表示，保險將成為特斯拉的主要產品。特斯拉進軍保險行業的意圖很明確，搶先一步嘗到了車險創新中智能汽車的蛋糕。

他進一步分析，目前在美國，電動汽車的保養費用暫時還比較模糊，所以大部分保險公司都會為特斯拉汽車定制相對較高的保費，比如特斯拉Model S，每年保費大概在3300美元左右，折合人民幣。23000元左右。目前Model S在國內的售價約為75.7萬元，是車險最貴的車型之一，相當于同價位車型的2 ~ 3倍。

同期發布的《特斯拉汽車安全報告》顯示，配備自動駕駛系統的特斯拉汽車平均每307萬英里(約494萬公里)發生一起交通事故，而未配備該系統的車輛平均每164萬英里(約264萬公里)發生一起事故。根據這份報告，美國的平均數字是每47.9萬英里(約77萬公里)。

從數字上看，無論是特斯拉車型還是特斯拉車主，都可以給保險公司提供一個從行駛風險上給予較大折扣的理由。當未來UBI車險或autopilot系統推出后，特斯拉將能夠為車主提供更具競爭力的優惠，為特斯拉完成業務閉環，鞏固競爭力，并收購創新產品帶來發展紅利。馬斯克還表示，保險行業競爭的核心是信息的準確性，特斯拉正在打造一家類似于大型保險公司的偉大公司。

■車企可能很難復制特斯拉模式。

事實上，汽車企業布局保險領域起步很早。最早是汽車集團投資安邦保險(現稱人人保險)，后來是第一個集團參股新中國第一家保險經紀公司——上海東大保險經紀公司。2011年5月，SAIC成立了全資保險機構。現在廣汽旗下擁有眾誠保險公司，一汽旗下擁有新安保險代理公司，全球最大的汽車經銷商集團中國大汽車旗下擁有保險經紀、保險代理、保險公估三張保險中介牌照。

但是，特斯拉明顯不同于其他車企。在汽車后市場資深人士Jason看來，其他車企做車險業務都是為了貼近用戶，擅長“玩弄社區和用戶”的特斯拉已經做到了這一點。比其他任何一家車企都更貼近用戶，所以特斯拉和其他車企一起做車險是一個不同的階段，更有前瞻性。

李超也持類似觀點。他認為，對于傳統保險行業來說，像特斯拉這樣的公司并不具備滿足用戶實際需求，收集分析汽車用戶具體駕駛行為數據的能力。同時，特斯拉擁有自動駕駛的新技術。基于自身的數據分析能力和自動駕駛技術的評估能力，甚至在車險用戶費率評估上有著無可比擬的優勢。

這種優勢不僅僅是特斯拉看到的，和特斯拉類似的擁有龐大體量、數據分析能力、財務能力三大優勢的公司也看到了。所以，這次改變，特斯拉的進入只是一個開始。特斯拉的“攪局”會讓傳統保險公司更有危機意識，進而尋求以科技創新和技術為主導的新發展模式。

同時，車險可以直接為用戶提供服務，擴大盈利空間。傳統車企的困難在于無法掌握用戶的真實信息和數據，與經銷商爭奪利益，加劇自身產業分工的矛盾。隨著新能源汽車的普及，廠商逐漸掌握了用戶信息，獲得了話語權，從生產企業轉變為……ser-run企業，從而推動符合消費者需求的創新產品進入市場。

“但前期可能不會一帆風順。汽車廠商沒有數據，沒有資質。推什么創新產品，用戶是否接受，還有待檢驗。最好的辦法是和保險公司或者像車車科技這樣的第三方公司合作，共同打造產品，共同運營。比如，通過車平臺的產品設計、數據分析、場景布局，向保險公司定制產品，植入車企車聯網，快速解決用戶購買車險、使用車險、理賠等問題，讓新老用戶都能獲得新能源汽車和全面改革帶來的紅利。”李超說。

正如盧譽文判斷的那樣，車企涉足保險的趨勢不可逆轉。所有有資源的車企都會把車險作為提升效率的重點，未來還會涉及車主的家庭、健康、養老等高凈值、高收益的保險產品。但人才和內部運營管理水平將是車企經營保險產品的門檻。

“作為創新的引領者，特斯拉一定會給整個汽車乃至保險市場帶來更多更好的體驗，這對整體汽車和保險市場的發展應該是積極有益的。但任何創新的關鍵是政府的監管環境。畢竟保險的金融屬性決定了安全是保證創新成功的前提。”盧譽文說。

編輯:焦越國內新一輪車險改革剛剛開始，沒想到突然闖進“野蠻人”。近日，根據國家企業信用信息公示系統，特斯拉于8月6日成立保險經紀有限公司，注冊資本5000萬元。法定代表人為朱曉彤，特斯拉全球副總裁兼大中華區負責人，經營范圍為保險經紀業務。

公司注冊地址為中國(上海)自由貿易試驗區臨港新區江山路5000號2樓，特斯拉Giga上海公司所在地，由特斯拉汽車香港有限公司100%控股。公司的注冊意味著特斯拉開始向另一個目標邁進，即向購買特斯拉電動車的車主提供公司的車險服務，也透露出特斯拉在保險市場開疆拓土的意圖。

■車險創新之路，步步為營。

對于特斯拉對車險業務的特殊情結，上海融和智達智能科技有限公司總經理特別助理盧譽文表示，特斯拉從成立之初就備受關注，也廣受爭議。特斯拉在美國的初期用戶甚至無法投保車險，但這并不影響其快速前進。特斯拉目前已經超越豐田，成為全球市值第一的汽車公司。

特斯拉CEO馬斯克在特斯拉一開始無法實現商業保險的時候就開始了自己的保險計劃，自擔初始車主風險。幸運的是，特斯拉早期用戶的共同特點是“積極挑戰，勇于創新”，而不是大多數車主從性價比和安全性來選擇車輛，因此他們愿意接受特斯拉的品牌理念和特斯拉在安全問題上的快速反應，這很快使美國的保險公司積極參與到特斯拉的承保工作中。

在海外大部分地區，特斯拉車險現在都被視為傳統車險，并沒有得到特殊待遇。主要原因是特斯拉尚未將其車輛數據和車主信息開放給相應的保險公司。中國的情況也基本類似。平安財險一開始拒絕為特斯拉車型投保，后來成為特斯拉的主要保險公司之一，也是因為對特斯拉的逐漸認可。

資料顯示，特斯拉保險已經有四年的業務積累。早在2016年，特斯拉就在澳大利亞和中國香港推出了InsureMyTesla計劃。2017年，業務拓展至北美。當時，特斯拉仍然與第三方保險公司合作，但馬斯克當時的觀點是:“我們可以使用第三方保險公司，但如果他們不能提供與特斯拉電動汽車風險評級相對應的服務，我們就自己做。然而，我相信特斯拉……尋找合適的合作伙伴，提供合理的服務。"

2019年4月，特斯拉保險在加州正式上線。特斯拉表示，它可以提供比傳統保險公司低20%到30%的保險費率。特斯拉在一份聲明中寫道:“因為特斯拉最了解自己的汽車，所以特斯拉保險可以利用我們汽車的先進技術、安全性和適用性，以更低的成本提供保險服務。”

與特斯拉在車險領域合作的車車科技首席運營官李超認為，特斯拉的車險創新之路可謂步步為營。按照加州的法律規定，車險公司不能做直銷，只能通過代理人銷售。2019年4月，特斯拉不僅獲得了車險經紀人牌照，還收購了老牌金融控股公司markel Company作為堅強后盾，為特斯拉出售的車險提供代理服務，進而將特斯拉的車險模式鋪開至全美。

■完成商業閉環，享受創新紅利。

特斯拉進軍車險行業在很多業內人士的意料之中，因為目前特斯拉在中國市場雖然采用直銷模式，但售后車輛保險業務仍由第三方保險公司提供。此次成立保險經紀有限公司，可能意味著特斯拉將為中國車主帶來具有競爭力的保險服務，從而進一步增加客戶粘性，促進旗下車型的銷售。

在盧譽文看來，主機廠發展到一定規模，一定會努力打通產業鏈上下游關系，而保險作為汽車后市場剛需的重要一環，對新車銷售(套餐推廣)和售后聯動(服務包裝)都有重要支撐。近年來，隨著整車毛利和售后毛利的下滑，車險給廠家帶來的利潤是為數不多的逆勢上漲的搖錢樹。

李超還認為，汽車保險將成為特斯拉的主要收入來源之一。在去年第四季度特斯拉財報的電話會議中，馬斯克表示，保險將成為特斯拉的主要產品。特斯拉進軍保險行業的意圖很明確，搶先一步嘗到了車險創新中智能汽車的蛋糕。

他進一步分析，目前在美國，電動汽車的保養費用暫時還比較模糊，所以大部分保險公司都會為特斯拉汽車定制相對較高的保費，比如特斯拉Model S，每年保費大概在3300美元左右，折合人民幣。23000元左右。目前Model S在國內的售價約為75.7萬元，是車險最貴的車型之一，相當于同價位車型的2 ~ 3倍。

同期發布的《特斯拉汽車安全報告》顯示，配備自動駕駛系統的特斯拉汽車平均每307萬英里(約494萬公里)發生一起交通事故，而未配備該系統的車輛平均每164萬英里(約264萬公里)發生一起事故。根據這份報告，美國的平均數字是每47.9萬英里(約77萬公里)。

從數字上看，無論是特斯拉車型還是特斯拉車主，都可以給保險公司提供一個從行駛風險上給予較大折扣的理由。當未來UBI車險或autopilot系統推出后，特斯拉將能夠為車主提供更具競爭力的優惠，為特斯拉完成業務閉環，鞏固競爭力，并收購創新產品帶來發展紅利。馬斯克還表示，保險行業競爭的核心是信息的準確性，特斯拉正在打造一家類似于大型保險公司的偉大公司。

■車企可能很難復制特斯拉模式。

事實上，汽車企業布局保險領域起步很早。最早是汽車集團投資安邦保險(現稱人人保險)，后來是第一個集團參股新中國第一家保險經紀公司——上海東大保險經紀公司。2011年5月，SAIC成立了全資保險機構。現在廣汽旗下擁有眾誠保險公司，一汽旗下擁有新安保險代理公司，全球最大的汽車經銷商集團中國大汽車旗下擁有保險經紀、保險代理、保險公估三張保險中介牌照。

然而，特斯拉顯然不同……從其他汽車公司。在汽車后市場資深人士Jason看來，其他車企做車險業務都是為了貼近用戶，擅長“玩弄社區和用戶”的特斯拉已經做到了這一點。比其他任何一家車企都更貼近用戶，所以特斯拉和其他車企一起做車險是一個不同的階段，更有前瞻性。

李超也持類似觀點。他認為，對于傳統保險行業來說，像特斯拉這樣的公司并不具備滿足用戶實際需求，收集分析汽車用戶具體駕駛行為數據的能力。同時，特斯拉擁有自動駕駛的新技術。基于自身的數據分析能力和自動駕駛技術的評估能力，甚至在車險用戶費率評估上有著無可比擬的優勢。

這種優勢不僅僅是特斯拉看到的，和特斯拉類似的擁有龐大體量、數據分析能力、財務能力三大優勢的公司也看到了。所以，這次改變，特斯拉的進入只是一個開始。特斯拉的“攪局”會讓傳統保險公司更有危機意識，進而尋求以科技創新和技術為主導的新發展模式。

同時，車險可以直接為用戶提供服務，擴大盈利空間。傳統車企的困難在于無法掌握用戶的真實信息和數據，與經銷商爭奪利益，加劇自身產業分工的矛盾。隨著新能源汽車的普及，廠商逐漸掌握了用戶信息，獲得了話語權，從生產企業轉變為用戶運營企業，從而推動符合消費者需求的創新產品進入市場。

“但前期可能不會一帆風順。汽車廠商沒有數據，沒有資質。推什么創新產品，用戶是否接受，還有待檢驗。最好的辦法是和保險公司或者像車車科技這樣的第三方公司合作，共同打造產品，共同運營。比如，通過車平臺的產品設計、數據分析、場景布局，向保險公司定制產品，植入車企車聯網，快速解決用戶購買車險、使用車險、理賠等問題，讓新老用戶都能獲得新能源汽車和全面改革帶來的紅利。”李超說。

正如盧譽文判斷的那樣，車企涉足保險的趨勢不可逆轉。所有有資源的車企都會把車險作為提升效率的重點，未來還會涉及車主的家庭、健康、養老等高凈值、高收益的保險產品。但人才和內部運營管理水平將是車企經營保險產品的門檻。

“作為創新的引領者，特斯拉一定會給整個汽車乃至保險市場帶來更多更好的體驗，這對整體汽車和保險市場的發展應該是積極有益的。但任何創新的關鍵是政府的監管環境。畢竟保險的金融屬性決定了安全是保證創新成功的前提。”盧譽文說。

編輯:焦月

標簽：特斯拉Model S豐田理念一汽

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