美保險公司為停駛車輛退保費，車險按里程收費何時進入中國？

待在家里意味著車輛的行程會大大減少，發生事故的概率也會降低。美國保險公司好事達(Allstate)借此機會向其1800萬客戶返還超過6億美元的汽車保險費。在國內，對車輛使用計算保險費的行為也有所探索，但由于種種原因，并未得到廣泛推廣。由于疫情在全球蔓延，更多人選擇在家隔離。今天，美國汽車保險公司好事達(Allstate)借此機會向其1800萬客戶返還超過6億美元的汽車保險費。對于個人而言，他們將在4月和5月收到平均每月保費的15%，好事達將自動將資金存入客戶的銀行或信用卡賬戶。

根據美國媒體對好事達公司首席執行官湯姆·威爾遜的電話采訪，好事達的投資回報率是保險公司對2300萬輛汽車進行數據分析后得出的，數據顯示大多數州的里程下降了35%至50%。然而，據威爾遜說，一些仍然在路上的人在現在人少的路上開得更快，這可能導致更嚴重的事故。但公司仍然選擇在保持合理利潤的基礎上，返還部分現金給消費者。事實上，減免部分車輛費用的政策在國內是有先例的。去年(2019年)6月，交通運輸部發布最新一期《綠色行動計劃》，其中提到要“探索建立長期停駛汽車和機動車輛保險優惠”。該計劃主要通過提供配套優惠來鼓勵車主“降低汽車使用強度”。

然而，到目前為止，相關費用的降低并未大規模見效，但一些地區和保險公司已經探索了很久，但都不能長久。為鼓勵綠色出行，深圳出臺了類似政策:個人機動車完成申報且連續停駛30天及以上，可享受車險合同期延長。2013年11月，深圳市交警局、深圳保監局與深圳市保險行業協會聯合達成保費優惠方案:對于申報綠色出行后停駛30天以上的車主，可前往保險公司免費延長商業車險合同期限，從2014年5月1日至2015年4月30日。也就是說，在此期間商業車險到期的市民，只要之前停駛30天以上，就可以申請延長保單。保單盡可能多天免費延期，最長90天，這在當時的中國還是第一次。但遺憾的是，這個政策只實施了一年，第二年就沒有消息了。

2017年，車險和安心保險也推出了“停退錢”的產品，車主可以在不開車的情況下，按照“天數”退還保費。然而，智家君在搜索了兩家保險官網后，發現并沒有類似業務的蹤跡。按開車天數收費，為什么人性化措施消失了？根據當年車險APP的介紹。根據大數據的挖掘和分析，中國約有三分之一的車主一年駕駛天數不足200天。停駛退錢是大勢所趨。車主購買這款產品后，可以使用自己的專屬賬號通過手機監控自己的出行時間，隨時管理預存保費。在車輛停止行駛期間，保費可以返還給車主。買車險就像買股票，不開車也能盈利。中止期結束，保險自動生效，給車主更全面的保障。所以不開車也是可以還錢的。

我……看似合理，卻忽略了車輛保險是為了保障車輛全使用場景的財產安全。當車輛停止時，也可能發生摩擦。如果肇事者逃逸，找不到第三方，那么唯一可能賠償你的就是保險公司。關于這方面的風險，對于“停駛退錢”的相關產品不承擔任何責任。據了解，車險“停退錢”是互聯網對傳統車險產品的升級改造。計算費率沒變，保險條款沒變。相反，車輛的“使用”和“停放”按天削減。如果車主的車停在野外，有入室盜竊的風險，車主可以隨時開啟入室盜竊救援；如果車主認為北京秋天不會下雨，也可以隨時關閉涉水險。所以，與其說是“停駛還錢”，不如說是“停保還錢”。雖然增加了保險的靈活性，但如果車主想把錢拿回來，就意味著車輛出險。但大多數車主選擇忽略平均每天1元以下的大部分保險產品返現。

所以國際上也有一種基于里程和駕駛行為的UBI保險定價，原理類似，但更科學先進。清華大學金融學院的一份報告顯示，UBI車險的概念自1994年在美國出現以來，在世界范圍內已經很成熟。從效果上看，各國UBI車險產品都能不同程度地達到節省保費、改善駕駛行為、減少行駛里程的目的。例如，美國Metromile公司的一項分析顯示，54%的車主在加入基于里程的保險計劃后減少了里程。對于完全免費定價的UBI車險，保險公司能否做到合理、準確的定價，取決于是否有有效、龐大的數據進行分析。在現有的技術條件下，尤其是5G商用牌照正式發放的情況下，數據傳輸的準確性和速度已經不是障礙，關鍵是數據采集的方式和標準。

20多年前UBI車險在美國推出時，車載技術遠沒有現在發達，所以保險公司仍然有機會分發數據設備和獨立收集數據。未來車聯網設備將更多通過汽車廠商的“標準”來實現，保險公司不可能重復國際UBI模式。另一方面，目前車聯網采集的數據終端多樣，標準不統一，難以有效支撐車險定價。2018年7月，中國寶信發布了《車聯網數據駕駛行為因素與車險風險相關性研究報告》，旨在解決數據標準問題。至于數據采集平臺，直接搭建或與其他平臺合作并不難，但如果沒有UBI產品可以作為激勵推行，行業很難有動力去推廣。除了技術上的準備，價格上有明顯的優惠也很重要。國外經驗證明，只有保險公司承諾給予有吸引力的折扣，UBI保險才會被接受。畢竟相比傳統車險，UBI車險不僅購買和使用更加復雜，還可能承擔隱私被窺視的風險。不夠便宜就是不夠上進。

但不可否認的是，優必選汽車解決了車險的“兩大難題”:滿足高駕駛風險人群和低里程人群的車險需求。UBI premium在美國市場的滲透率約為2%，歐洲為5%。可以說，UBI保險比國內隨時可以停保的保險更安全、更方便，也為中國保險打開了一個新的思路。但更難能可貴的是好事達，在普通保險的模式下，直接將更多受疫情影響的利潤返還給消費者。我覺得這種方式比疫情中我國保險公司粗暴的捐款方式更人性化，更容易贏得市場的口碑。

待在家里意味著車輛的行程會大大減少，發生事故的概率也會降低。美國保險公司好事達(Allstate)借此機會向其1800萬客戶返還超過6億美元的汽車保險費。在國內，對車輛使用計算保險費的行為也有所探索，但由于種種原因，并未得到廣泛推廣。由于疫情在全球蔓延，更多人選擇在家隔離。今天，好事達，一家美國汽車保險公司，接受……這一機會將超過6億美元的汽車保險費返還給其1800萬客戶。對于個人而言，他們將在4月和5月收到平均每月保費的15%，好事達將自動將資金存入客戶的銀行或信用卡賬戶。

根據美國媒體對好事達公司首席執行官湯姆·威爾遜的電話采訪，好事達的投資回報率是保險公司對2300萬輛汽車進行數據分析后得出的，數據顯示大多數州的里程下降了35%至50%。然而，據威爾遜說，一些仍然在路上的人在現在人少的路上開得更快，這可能導致更嚴重的事故。但公司仍然選擇在保持合理利潤的基礎上，返還部分現金給消費者。事實上，減免部分車輛費用的政策在國內是有先例的。去年(2019年)6月，交通運輸部發布最新一期《綠色行動計劃》，其中提到要“探索建立長期停駛汽車和機動車輛保險優惠”。該計劃主要通過提供配套優惠來鼓勵車主“降低汽車使用強度”。

然而，到目前為止，相關費用的降低并未大規模見效，但一些地區和保險公司已經探索了很久，但都不能長久。為鼓勵綠色出行，深圳出臺了類似政策:個人機動車完成申報且連續停駛30天及以上，可享受車險合同期延長。2013年11月，深圳市交警局、深圳保監局與深圳市保險行業協會聯合達成保費優惠方案:對于申報綠色出行后停駛30天以上的車主，可前往保險公司免費延長商業車險合同期限，從2014年5月1日至2015年4月30日。也就是說，在此期間商業車險到期的市民，只要之前停駛30天以上，就可以申請延長保單。保單盡可能多天免費延期，最長90天，這在當時的中國還是第一次。但遺憾的是，這個政策只實施了一年，第二年就沒有消息了。

2017年，車險和安心保險也推出了“停退錢”的產品，車主可以在不開車的情況下，按照“天數”退還保費。然而，智家君在搜索了兩家保險官網后，發現并沒有類似業務的蹤跡。按開車天數收費，為什么人性化措施消失了？根據當年車險APP的介紹。根據大數據的挖掘和分析，中國約有三分之一的車主一年駕駛天數不足200天。停駛退錢是大勢所趨。車主購買這款產品后，可以使用自己的專屬賬號通過手機監控自己的出行時間，隨時管理預存保費。在車輛停止行駛期間，保費可以返還給車主。買車險就像買股票，不開車也能盈利。中止期結束，保險自動生效，給車主更全面的保障。所以不開車也是可以還錢的。

看似合理，卻忽略了車輛保險是為了保障車輛全使用場景的財產安全。當車輛停止時，也可能發生摩擦。如果肇事者逃逸，找不到第三方，那么唯一可能賠償你的就是保險公司。關于這方面的風險，對于“停駛退錢”的相關產品不承擔任何責任。據了解，車險“停退錢”是互聯網對傳統車險產品的升級改造。計算費率沒變，保險條款沒變。相反……車輛的“使用”和“停放”按日削減。如果車主的車停在野外，有入室盜竊的風險，車主可以隨時開啟入室盜竊救援；如果車主認為北京秋天不會下雨，也可以隨時關閉涉水險。所以，與其說是“停駛還錢”，不如說是“停保還錢”。雖然增加了保險的靈活性，但如果車主想把錢拿回來，就意味著車輛出險。但大多數車主選擇忽略平均每天1元以下的大部分保險產品返現。

所以國際上也有一種基于里程和駕駛行為的UBI保險定價，原理類似，但更科學先進。清華大學金融學院的一份報告顯示，UBI車險的概念自1994年在美國出現以來，在世界范圍內已經很成熟。從效果上看，各國UBI車險產品都能不同程度地達到節省保費、改善駕駛行為、減少行駛里程的目的。例如，美國Metromile公司的一項分析顯示，54%的車主在加入基于里程的保險計劃后減少了里程。對于完全免費定價的UBI車險，保險公司能否做到合理、準確的定價，取決于是否有有效、龐大的數據進行分析。在現有的技術條件下，尤其是5G商用牌照正式發放的情況下，數據傳輸的準確性和速度已經不是障礙，關鍵是數據采集的方式和標準。

20多年前UBI車險在美國推出時，車載技術遠沒有現在發達，所以保險公司仍然有機會分發數據設備和獨立收集數據。未來車聯網設備將更多通過汽車廠商的“標準”來實現，保險公司不可能重復國際UBI模式。另一方面，目前車聯網采集的數據終端多樣，標準不統一，難以有效支撐車險定價。2018年7月，中國寶信發布了《車聯網數據駕駛行為因素與車險風險相關性研究報告》，旨在解決數據標準問題。至于數據采集平臺，直接搭建或與其他平臺合作并不難，但如果沒有UBI產品可以作為激勵推行，行業很難有動力去推廣。除了技術上的準備，價格上有明顯的優惠也很重要。國外經驗證明，只有保險公司承諾給予有吸引力的折扣，UBI保險才會被接受。畢竟相比傳統車險，UBI車險不僅購買和使用更加復雜，還可能承擔隱私被窺視的風險。不夠便宜就是不夠上進。

但不可否認的是，優必選汽車解決了車險的“兩大難題”:滿足高駕駛風險人群和低里程人群的車險需求。UBI premium在美國市場的滲透率約為2%，歐洲為5%。可以說UBI保險比國內隨時可以停保的保險更安全、更方便，也為中國的保險打開了一個新的思路。但更難能可貴的是好事達，在普通保險的模式下，直接將更多受疫情影響的利潤返還給消費者。我覺得這種方式比疫情中我國保險公司粗暴的捐款方式更人性化，更容易贏得市場的口碑。

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