建元資本范一鳴：風控之道 既要擁抱科技也應取經傳統金融機構

大數據征信、區塊鏈等金融技術的應用固然重要，但與此同時，我們也應該回過頭來，向積累了風控經驗的傳統金融機構學習。與許多談論技術的風控高管不同，在接受建元資本風險副總裁范一鳴采訪時，他強調了渠道管理和金融科技協助的有效盡職調查。在過去的兩年里，汽車融資租賃的影響力越來越大，租賃購買產品層出不窮。主機廠、融資租賃公司、互聯網平臺等都采取了許多新的行動。與此同時，強有力的金融監管也對融資租賃的風險管理和合規性提出了新的要求。建元資本成立于2014年，最近獲得了pre-a輪戰略投資，并與華融資產管理公司達成合作。新資源的涌入給建元資本的業務帶來了一些新的方向，相應的風控也做了很多工作。對此，《汽車金融簡編》采訪了建元資本風險管理副總裁范一鳴先生，聽他講述建元四年發展的風控策略。健全的風險體系需要謹慎的風險偏好。從各家公司的實踐來看，風險控制主要包括建立貸前、貸中、貸后全流程的風險控制體系，各環節有機銜接，沒有顯著差異。范一鳴介紹，建元資本早前也建立了全面的量化風險管理體系，通過對各種外部數據和自身積累的汽車金融數據進行多維分析和決策系統配置，有效識別和量化內外部風險。對于風控系統的有效性，范一鳴表示，“主要取決于哪家公司做得更細致，并有實際的實施。”在范一鳴看來，建元所依賴的數據來源非常可靠。在外部數據方面，建元資本是2016年首批接入央行個人征信系統的非銀行機構之一。2017年，成功開通了央行企業信用報告系統的報告權限。同時，訪問央行的個人和企業信用報告系統將極大地幫助公司進行風險管理和控制。當然，風險管理能力也與公司的團隊、管理工具和風險文化密切相關。范一鳴告訴《汽車金融簡編》，建元的風險團隊均來自工行總行、光大銀行總行、SAS中國、奇瑞金融、上汽金融、東標金融等國內外知名企業。他們熟悉數據科學和商業，在宏觀風險分析、流動性管理、資產組合管理和量化風險管理方面擁有豐富的經驗。建元還獨立聯合開發了經銷商管理模型、銷售人員素質模型、客戶價值模型、應用評分模型、反欺詐管理模型和貸款管理模型等綜合量化風險管理工具，并通過智能決策引擎對這些工具進行部署和監控，”范一鳴說。同時，正如范一鳴所說，“如果沒有風險文化的支持，領先的風險技術將變得無根，精細化的操作風險管理和控制流程將在沒有風險文化潤滑的情況下成為系統和實施的兩張皮“。建元還注重防范員工道德風險，追求共同的風險態度、風險價值觀和務實的業務流程的有機結合。這樣，建元的整個風險控制體系涵蓋了業務流程和內部操作風險，包括完整的銷售渠道和貸款申請。在溝通過程中，范一鳴承認風險量化需要將損失控制在預定的水平范圍內，這說起來容易做起來難。他建議在實踐中留下一定的“彈性損耗限制”，類似于裝飾。范一鳴進一步指出，“實現回報和風險控制的平衡仍然是基于風險偏好。高風險和高回報只是實踐中的美好愿景，謹慎的風險偏好才是王道。”直接租賃強調風險資產管理和風險投資之間的“愛與殺”……

控制，這也表明不同類型的企業對風險控制的重視程度不同。從建元資本向公眾披露的信息來看，建元最初的想法是擴大業務規模，經過一段時間的調整，目標是追求差異化。據范一鳴介紹，建元的業務需要從融資轉向租賃，逐步擴大直接租賃和運營租賃的比重，并在叫車和新能源汽車方面進行更多嘗試。與汽車分期付款不同，融資租賃的鏈條更長，專注于資產管理，這對公司的風險管理提出了新的挑戰。對此，范一鳴表示：在不考慮欺詐風險的情況下，直接租賃是一種典型的不轉讓車輛所有權的有償貸款，屬于業務類別。風險重點在于融資租賃公司是否具有穩定的續租能力和車輛的租賃價值，以及客戶的信用評級是否可以適度放寬。汽車分期付款業務是一種典型的向他人出售東西并轉讓車輛所有權的金融業務，是一個風險焦點。它在于貸款主體的信用評估、車輛價值的綜合評估以及交易的真實性。在實踐中，應將不同的風險評估模型和業務流程應用于直租業務和汽車分期業務。基于新零售業態的蓬勃發展，在線上基礎相對薄弱的建元正積極引入具有電子商務基因的戰略股東資源，促進線上線下業務的互動。在線流量獲取需要注意惡意客戶注冊、惡意訂單和其他惡意行為對后端資源造成的不必要浪費。在實踐中，最好的在線流量獲取是后端白名單營銷，它可以通過客戶價值和行為分析實現精確營銷，并最大限度地控制風險。這也是建元引入電商基因戰略股東的重要原因。”范一鳴告訴《汽車金融雜志》。在風險管理方面，范一鳴還強調了管理流動性風險的能力，他表示“許多公司存在的問題不是業務或運營風險，而是流動性風險。基于此，建元每天監控其賬面上的現金流，聲明“每一美元都應該反映在報告中，每個月的資金數額和面積都應該科學規劃和控制。在他看來，風險抵消能力和資產管理能力是衡量公司風險管理水平的重要指標。近年來，大數據征信和區塊鏈等金融技術的快速進步通過共建“智慧大腦”輸出技術服務，極大地助力了金融業務的發展。順應這一趨勢，建元資本也在積極擁抱金融科技，以提高審批效率，降低公司的整體運營成本。如前所述，建元資本在風險管理中相繼開發了應用評分模型、反欺詐管理模型和貸中貸管理模型，更自動化的操作加速了整個信貸決策過程。除了管理工具，2017年8月，建元還與京東金融合作，推出了一個基于區塊鏈技術的全流程汽車融資租賃ABS項目。該項目利用建元和京東金融基于大數據和人工智能構建的“ABS投資決策引擎”，對鏈上的每一項資產進行評分和訪問，從而實現對整個資產包的精確現金流預測、全流程監控和發行人的針對性預評級。據悉，該項目是國內首個在區塊鏈上進行貸款還款實時現金流登記的ABS項目，也是首個全面接入區塊鏈的汽車融資租賃ABS項目。在建元的進一步規劃中，還將采用資產管理模式，與國內知名金融科技企業和汽車金融領域的大型金融機構共同打造“智慧大腦”。在充分輸出風險管理技術的同時，建元將貢獻更高的流動性，以確保交易結構。目前，該項目的相關產品正在測試和封存中，計劃于今年10月上市。”范一鳴透露。值得一提的是，在承認金融科技在協助方面的作用的同時，……

安一鳴還強調了對傳統金融機構和風控經驗的獨特學習和借鑒。這也源于他在銀行系統16年的實踐經驗，范一鳴表示：大數據風控模式相對更適合小型零售項目，仍有必要對大客戶進行現場盡職調查，以獲得更準確有效的數據和信息。在實踐中，許多網絡平臺只使用互聯網大數據，缺乏自己的數據和行業信用數據，很容易暴露風險。傳統金融機構，無論是在傳統風控還是大數據等金融技術的應用上，實際上都處于領先地位

標簽：奇瑞

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