交強險外資開放 競爭將推動車險升級

修訂后的《機動車交通事故強制責任保險條例》近日公布。修訂后的《條例》第五條第一款由原來的“經中國保監會批準，中國保險公司可以從事機動車交通事故責任強制保險業務”改為“經中國保監會批準，保險公司可以從事機動車交通事故責任強制保險業務。”這意味著中國正式向外國保險公司開放交通事故強制保險市場，中國保險業進入全面開放階段。

外資保險突破車險經營瓶頸

目前，中國有21家外資財產保險公司，只有少數經營商業車險業務

機動車交通事故強制責任保險全稱為“機動車交通事故強制性責任保險”，是指保險公司對人身傷害、死亡、，以及被保險機動車在道路交通事故中造成的財產損失（不包括車輛人員和被保險人）。自2006年起正式實施。這是第一個由國家法律實施的強制性保險制度。

在中國，車險業務包括兩大部分：交強險和商業車險。車主原則上可以分別購買交強險和商業險，但為了方便保險和理賠，車主往往選擇在同一家公司購買，形成了事實上的“捆綁銷售”。

根據中國保監會的數據，2010年，33家財產保險公司經營強制保險，經營虧損高達72億元。然而，正是由于“捆綁銷售”，各家公司通過商業車險“賠了一角，賺了一筆”并盈利。數據顯示，交強險實施以來，車險費率從2005年底的36%提高到2010年底的49%，車險率從58%提高到79%。車險業務占財產保險業務的70%以上，強制保險與商業車險相結合的模式直接拉動了財產保險保費收入的增長。中國保監會數據顯示，2011年，中國財產保險收入達到4618億元，同比增長18.5%，保費增速和盈利能力均創歷史新高。

由于中國在加入世界貿易組織期間未能承諾允許外國公司經營強制保險業務，外國公司無法從事強制保險業務。這使得商業車險市場難以擴大。據悉，目前中國有21家外資財產保險公司，只有少數經營商業車險業務。排名前三的外國保險公司，美亞保險、理寶保險和東京海運保險的市場份額分別只有0.2%、0.1%和0.1%。交強險的“政策瓶頸”直接影響著外資財產保險公司的發展規模。中國保監會數據顯示，截至去年年底，外資財險公司保費收入52億元，僅占所有財險公司總保費收入的1.1%。

今年2月，中美兩國政府發表了一份關于加強兩國經濟關系的聯合聲明，其中中國決定向外國保險公司開放強制保險。南開大學保險系教授朱明來表示：“此次開放外資財產和意外傷害保險的強制保險經營權，是對進一步開放中國保險市場的承諾。”。

在中國保險公司主導車險市場的情況下，理賠難一直受到車主的批評。在市場環境缺乏有效競爭的情況下，保險公司缺乏提高服務質量和努力的動力和壓力……

母雞產品創新。

朱明來認為，日本、德國、美國等國家在強制保險方面有著豐富的經驗。從長遠來看，外國公司來到中國可以帶來先進的管理經驗和服務理念，特別是通過強制保險擴大商業車險市場，并通過充分競爭促進中國車險服務的升級。

外資企業車險經營存在三大困難

專家認為，外國保險公司的優勢在于高端客戶市場，解決“豪車”保險問題可能是困難的，也可能是允許的

允許外資經營交強險是否會對中國公司的車險市場運營產生重大影響？是否會對國內車險市場格局產生重大影響？朱明來教授認為，外資保險在短期內影響有限。

朱明來認為，外資公司在車險經營中仍面臨三大挑戰。

一是缺乏銷售渠道。財險的銷售主要依靠渠道和網絡，而國外保險公司的分支機構較少，難以在短時間內快速增加網絡布局。目前，中國人保、平安、太保等市場領先的保險公司擁有強大的營銷和服務網絡，其市場優勢難以動搖。一些中小型公司可能會受到影響。

其次，缺乏數據經驗。商業車險的費率確定需要一定的經驗和數據支持，而目前國內只有少數外資財險公司經營商業車險業務，缺乏經驗和數據。

第三是缺乏競爭性的“手段”。近年來，交通強制保險的賠付率存在顯著的地區差異——東南沿海五省的交通強制保險賠付率明顯高于內地省份，導致內地為沿海地區買單；此外，“獎優罰劣”費率的波動幅度還不夠大——交強險全國統一定價不利于保險公司進行價格競爭。目前，交強險是一次性定價的，商業車險費率也是行業指南。為了爭奪渠道資源，保險公司不得不將捆綁商業車險的利潤拱手讓給中介機構。外國公司仍處于早期階段，不具備規模優勢，因此無法介入競爭渠道的“混戰”。

然而，外國保險公司的戰略和競爭優勢與中國保險公司不同。外資保險公司的優勢往往在于經營高端客戶市場，而不是一味追求市場份額。例如，之前社會各界關注的超高價“豪華車”保險難問題，可以通過引進外國公司來解決。朱明表示，“目前，監管部門正在醞釀啟動商業車險費率的市場化，外國公司的進入必將使車險市場的競爭更加激烈。對于消費者來說，這無疑是個好消息

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