新能源汽車專屬保險需盡快出臺

中國汽車工業協會最新數據顯示，今年1-4月，我國汽車產銷分別完成838.9萬輛和835.3萬輛，比去年同期分別下降11%和12.1%。盡管整體汽車產銷量連續數月下滑，但新能源汽車仍逆勢增長，產銷分別完成36.8萬輛和36萬輛，同比分別增長58.5%和59.8%。如今，中國新能源汽車的銷量已經占到全球新能源汽車總銷量的一半以上。業內專家預計，隨著國家的高度重視和新能源汽車的快速發展，未來幾年新能源汽車在中國汽車市場的份額將繼續增長，成為新車銷售的又一個驅動點。新能源汽車銷量的大幅增長也加速了保險需求的增長。中國保險信息技術管理有限公司發布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，2013年至2017年我國保險車輛年均增長率為78.6%，年均保費增長率為72.0%。2017年新能源汽車承保171.7萬輛，同比增長47.0%；保費規模達到101.6億元，同比增長50.4%。雖然2018年的數據尚未出爐，但根據新能源汽車產銷量的增長，不難判斷承保金額和保費規模將創新高。但與此同時，我國尚未出臺新能源汽車專屬保險，燃油車保險條款的適用使得消費者與保險公司在賠償責任上存在一定分歧。特別是最近幾起新能源汽車自燃事件，讓社會對新能源汽車專屬保險的推出越來越關注。從車主的角度來說，目前的保費額度和保險條款對新能源車主來說是不合理的。首先，新能源汽車的車身結構和動力系統與傳統燃油車有很大不同。電動汽車使用電機、電池和電控系統，因此傳統燃油車保險產品中關于發動機、變速器等零部件的規定不再適用。其次，PICC中國、平安、太平洋等多家保險公司對新能源汽車實行“補貼前價格投保，補貼后價格賠付”的政策，已經成為行業慣例。這就造成被保險人在投保時按照新能源汽車廠商指導價繳納保費，而在理賠時，保險公司并不是按照投保時的價格進行賠付，而是按照被保險人購買的補貼汽車的發票價格上限進行賠付，造成高賠低賠。三是新能源汽車核心部件如電池、電機等設備可能存在的風險沒有明確約定，充電過程中意外事故造成的充電設施損失和第三方傷害也沒有相應的規定，保障不全面。由于保險條款無法覆蓋車輛可能存在的風險，且平均單車保費較高，新能源車車主對目前保險公司的政策和理賠服務并不滿意。從保險公司的角度來說，他們也有苦衷。太平洋保險發布的一組數據顯示，電動汽車的動力電池遠比傳統發動機脆弱。太平洋投保的2萬起新能源車事故中，有236起(1.2%)涉及動力電池丟失，核心動力損壞率是傳統燃油車的3倍。此外，目前很多注冊為家用車的新能源汽車，實際上都在參與網約車的運營。由于使用頻率高，這些新能源汽車更容易發生事故。從單車補償價格來看，新能源車的零部件更換和維修價格也高于傳統燃油車。此外，保險公司自身對新能源汽車的查勘、定損、理賠的人員培訓剛剛起步，技術手段有限，行業缺乏統一的操作流程。以上幾個方面都使得保險公司承擔了較高的成本，很難降低新能源汽車的保費。值得一提的是，根據現有數據，保險行業很難準確評估車輛的風險狀況。業內人士指出，由于專利技術保護等因素，部分廠商在電池損壞后為消費者免費更換回收電池，這也在一定程度上隱藏了車輛的真實風險，使得保險公司難以準確評估車輛的風險狀況，因此不利于核算保費和制定條款。據中保協車險部相關負責人介紹，去年，中保協已經聯合保險公司等相關領域的專家，對新能源汽車保險專屬條款的制定進行了討論。但由于涉及內容復雜，國外參考資料缺乏，具體條款仍在研究修改中。隨著新能源汽車產銷量的不斷增加，保險政策能否更加全面，降低車主的風險，保險價格能否更加科學合理……已經成為消費者放心購買新能源汽車的重要因素之一。因此，新能源汽車專屬保險的推出和實施，需要汽車廠商、維修公司、保險公司等各方消除壁壘，共同努力。中國汽車工業協會最新數據顯示，今年1-4月，我國汽車產銷分別完成838.9萬輛和835.3萬輛，比去年同期分別下降11%和12.1%。盡管整體汽車產銷量連續數月下滑，但新能源汽車仍逆勢增長，產銷分別完成36.8萬輛和36萬輛，同比分別增長58.5%和59.8%。如今，中國新能源汽車的銷量已經占到全球新能源汽車總銷量的一半以上。業內專家預計，隨著國家的高度重視和新能源汽車的快速發展，未來幾年新能源汽車在中國汽車市場的份額將繼續增長，成為新車銷售的又一個驅動點。新能源汽車銷量的大幅增長也加速了保險需求的增長。中國保險信息技術管理有限公司發布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，2013年至2017年我國保險車輛年均增長率為78.6%，年均保費增長率為72.0%。2017年新能源汽車承保171.7萬輛，同比增長47.0%；保費規模達到101.6億元，同比增長50.4%。雖然2018年的數據尚未出爐，但根據新能源汽車產銷量的增長，不難判斷承保金額和保費規模將創新高。但與此同時，我國尚未出臺新能源汽車專屬保險，燃油車保險條款的適用使得消費者與保險公司在賠償責任上存在一定分歧。特別是最近幾起新能源汽車自燃事件，讓社會對新能源汽車專屬保險的推出越來越關注。從車主的角度來說，目前的保費額度和保險條款對新能源車主來說是不合理的。首先，新能源汽車的車身結構和動力系統與傳統燃油車有很大不同。電動汽車使用電機、電池和電控系統，因此傳統燃油車保險產品中關于發動機、變速器等零部件的規定不再適用。其次，PICC中國、平安、太平洋等多家保險公司對新能源汽車實行“補貼前價格投保，補貼后價格賠付”的政策，已經成為行業慣例。這就造成被保險人在投保時按照新能源汽車廠商指導價繳納保費，而在理賠時，保險公司并不是按照投保時的價格進行賠付，而是按照被保險人購買的補貼汽車的發票價格上限進行賠付，造成高賠低賠。三是新能源汽車核心部件如電池、電機等設備可能存在的風險沒有明確約定，充電過程中意外事故造成的充電設施損失和第三方傷害也沒有相應的規定，保障不全面。由于保險條款無法覆蓋車輛可能存在的風險，且平均單車保費較高，新能源車車主對目前保險公司的政策和理賠服務并不滿意。從保險公司的角度來說，他們也有苦衷。太平洋保險發布的一組數據顯示，電動汽車的動力電池遠比傳統發動機脆弱。太平洋投保的2萬起新能源車事故中，有236起(1.2%)涉及動力電池丟失，核心動力損壞率是傳統燃油車的3倍。此外，目前很多注冊為家用車的新能源汽車，實際上都在參與網約車的運營。由于使用頻率高，這些新能源汽車更容易發生事故。從單車補償價格來看，新能源車的零部件更換和維修價格也高于傳統燃油車。此外，保險公司自身對新能源汽車的查勘、定損、理賠的人員培訓剛剛起步，技術手段有限，行業缺乏統一的操作流程。以上幾個方面都使得保險公司承擔了較高的成本，很難降低新能源汽車的保費。值得一提的是，根據現有數據，保險行業很難準確評估車輛的風險狀況。業內人士指出，由于專利技術保護等因素，部分廠商在電池損壞后為消費者免費更換回收電池，這也在一定程度上隱藏了車輛的真實風險，使得保險公司難以準確評估車輛的風險狀況，因此不利于核算保費和制定條款。據中保協車險部相關負責人介紹，去年，中保協已經聯合保險公司等相關領域的專家，對新能源汽車保險專屬條款的制定進行了討論。但由于涉及內容復雜，國外參考資料缺乏，具體條款仍在研究修改中。隨著新能源汽車產銷量的不斷增加，保險政策能否更加全面，降低車主的風險，保險價格能否更加科學合理……已經成為消費者放心購買新能源汽車的重要因素之一。因此，新能源汽車專屬保險的推出和實施，需要汽車廠商、維修公司、保險公司等各方消除壁壘，共同努力。

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