車險費率改革或4月試運行 賠付率將上升

經過幾年的規劃，車險改革即將迎來新的進展。記者了解到，商業車險費率市場化改革預計將于2015年4月1日正式試點運行。目前，各方已進入最后準備階段。作為財險業務中最大的板塊，車險保費市場化，逐步擴大了保險公司的自主定價權，定價空間逐步放寬。業內人士認為，車險收費改革后競爭加劇，將導致商業車險費率水平下降，車險賠付率進一步提高，市場兩極分化更加明顯。

將于4月1日亮相

“牽一發而動全身”的財險業務車險改革的漸進步伐正在向前推進。記者從多個權威渠道了解到，占財產保險費70%以上的商業車險費率市場化改革方案預計將于4月1日正式試點運行。目前，有關方面的工作已進入最后準備階段。

2014年，汽車保險費成為保險業的熱門話題之一。作為財產保險業務中最大的板塊，車險的經營困難已經持續多年。一位資深精算師告訴記者，商業車險承保保費規模已從2009年的1500億元增長到今天的4000多億元，但車險業務存在保費定價同質化的問題。大公司費用分擔能力強，資源和數據豐富，技術實力雄厚；

小公司缺乏資金、人力和其他方面，使其運營相對困難

公開資料顯示，自2010年以來，車險收費改革經歷了示范、試運行等階段。2014年7月，中國保監會向各財險公司發布了《關于深化商業車險條款費率管理體制改革的指導意見（征求意見稿）》，提出將商業車險費率分為基準純風險保費、基準附加費、，以及用于計算的速率調整系數。它還要求保險業協會按照大數定律建立商業車險損失數據的收集、計算和調整機制，動態發布商業車險基準純風險保費表。

財險公司人士認為，車險保費應以市場為導向，逐步擴大保險公司的自主定價權，在保證充足償付能力的前提下逐步放寬定價空間。這項改革可能會導致市場競爭加劇，并在早期降低利率，導致改革的痛苦時期，但從長遠來看，它可以促進市場繁榮。

前述精算師表示，車險費率改革后競爭加劇，將導致商業車險費率水平下降，最終實現動態平衡。與此同時，收費改革將提高車險賠付率。競爭擴大了保險范圍，但保費沒有相應增加，導致保險索賠增加，賠付率提高。這種情況在日本等保險市場也發生過

兩極分化現象將隨著市場集中度的提高而進一步顯現。“大型保險公司（基本上也是上市公司）將因規模經濟而提高市場份額，這將進一步提高車險市場的集中度。中小保險公司保費收入存在負增長的可能性，一些缺乏競爭優勢的市場主體甚至可能面臨退出的風險。”上述人士表示。

第二代補償的關鍵因素

中國保監會權威人士表示，商業車險改革應堅持市場化方向，將制定商業車險條款和費率的權力下放給保險公司，將商業車險產品和服務的選擇權下放給市場。在費率方面，應給予市場化指導，保險公司應逐步擴大制定商業車險費率的自主權。為了防止個別保險公司出現重大定價偏差和風險，行業應為商業汽車保險制定一個全面的多年損失發生率表，供行業參考。

即將到來的第二代賠償將成為影響車險發展方向的關鍵因素。一家財產保險公司的負責人表示，國內外財產保險市場都具有明顯的周期性。“如果償付能力和承保能力充足，市場參與者數量將繼續增加，那么這個市場就是一個軟市場。在這種情況下，隨著越來越多的新公司進入，保費將下降，產品利潤率將下降。保險公司不得不提高費用和傭金以確保銷售。同時，由于壓力e保費競爭，一些高風險的保單會被吸收，風險和賠償都很高。如果情況不好，很難實現盈利。因此，保險公司的償付能力出現問題，這需要股東籌集更多的資金，使一些市場主體無法考慮退出。具體來說，在車險方面，費改后，業務重新分配，能夠留下來的公司可以更好地分享市場，進入高利潤階段。

該人士認為，目前財產保險行業存在兩個不利因素，這也是開展車險業務的公司需要面臨的挑戰。一種是銷售費用過高，增加了利潤負擔，容易使公司處于負面狀態，抑制了對新產品的投資和索賠費用；

第二個原因是投資回報率相對較低。從2006年到2013年，除了2007年，投資回報率可以達到10%左右，其他年份都保持在3%和4%的水平。公司對獨立投資和決策效率的渴望在客觀上受到限制，這反過來又從資產方面影響了業務發展。汽車保險費改革和第二代賠償有望共同扭轉這一局面。

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