住房公積金能取消嗎 數據給出真相

33.2%的城鎮職工在繳納住房公積金。一個涉及這么多人的制度是應該廢除還是應該慎重。應對新冠肺炎疫情如何減輕企業負擔？很多建議涌入，直接取消住房公積金制度也成為一大選項。這合理嗎？現在可行嗎？清華產業轉型咨詢委員會主席黃2月11日撰文建議取消企業住房公積金制度，理由是住房公積金制度是上世紀90年代初向新加坡學習的。現在中國的房地產早就市場化了，商業銀行成了按揭貸款的主要提供者，所以住房公積金的存在意義不大。取消它可以直接降低企業和員工12%的成本。直觀來看，對于企業和員工來說，降低12%的成本并沒有足夠的依據。目前公積金繳存比例為5%~12%，選擇12%上限的單位不在多數。另外，還有大量的中小企業沒有為員工繳納公積金，所以降成本無從談起。面對這次疫情，這些中小企業可能更容易遭受損失。我們可以從住建部、財政部、央行聯合發布的《2018年全國住房公積金年度報告》(以下簡稱年報)中找到一些數據，對住房公積金制度做一些更理性的觀察和全面的分析。

誰在交公積金？年報顯示，2018年，全國住房公積金繳存單位291.59萬戶，實繳職工14436.41萬人。2018年國民經濟和社會發展統計公報顯示，2018年末，全國城鎮從業人員43419萬人。也就是說，33.2%的城鎮職工在繳納住房公積金，約占三分之一。雖然比例不高，但總量還是巨大的。一個涉及這么多人的制度是應該廢除還是應該慎重。哪些群體在繳納公積金？年報顯示，國家機關和事業單位職工4452.39萬人繳納公積金，占比30.84%；國有企業實繳職工公積金2928.23萬人，占比20.28%；城鎮私營企業及其他城鎮企業實繳職工4449.85萬人，占30.82%。可以看出，前兩者占比超過50%，是繳納公積金的主力軍。在貢獻80%就業的民營經濟中，繳納公積金的比例較低。這也能反映出對經營成本敏感的民營企業，為員工繳納公積金并不積極。誰交的公積金高？2018年，全國住房公積金繳存額為21054.65億元。按照1.44億的繳費人數，平均每人一年繳費14584元，一個月大概1215元。有觀點認為，全國不同地區、不同企業繳納的公積金差距巨大，造成了新的不公平。一些國有企事業單位往往住房公積金繳存比例最高，而一些民營企業為了降低成本等因素，繳存比例較低，額度較小。這種情況一定程度上確實存在。按照規定，公積金的繳存比例可以在5%-12%之間選擇。一些經營效率高的國企或事業單位可能會選擇較高的比例，而競爭性行業的私企可能會選擇較低的比例。曾經廣州、深圳等地實行過住房公積金最高20%的繳存比例，繳存基數原則上是3倍，經濟效益好的單位繳存基數上限可以達到5倍。但自2016年起，上述政策被叫停。因為個人公積金繳存額與工資直接掛鉤，高收入群體顯然受益更多。但從這幾年的情況來看，各地的人均存款并不完全與當地的經濟發展水平相匹配，更多的是與當地的存款從業人員大多來自國家機關、事業單位和國企有關。比如2016年，西藏人均繳存2.77萬元成為全國人均住房公積金最高的地區，而上海、廣東當年均未進入前十。西藏自治區住房公積金2016年年報顯示，2016年，住房公積金繳存人數(26萬人)和繳存額(71.9億元)分別增長8%和36%。有償從業人員構成:按單位性質分，國家機關事業單位占79%，國有企業占18%，城鎮私營企業和其他城鎮企業占3%。再來看新疆，2016年人均存款19100元，排名第三。《新疆維吾爾自治區住房公積金2016年度報告》顯示，新疆維吾爾自治區繳存職工中，國家機關事業單位占53.38%，國有企業占31.03%。賬上五萬億？有人認為公積金有5萬多億的存款余額，整體利用率低。這一觀點認為:“截至2018年末，住房公積金繳存總額14.59萬億元，提取總額87964.89億元。算下來，公積金使用比例只有60%，扣除提取總額后的存款余額為57934.88億元，利率只有1.5%左右，是2018年末企業職工基本養老保險余額的5萬多億元。”但需要注意的是，這里的存款余額并不都在賬戶里，有大量資金是作為公積金貸款發放的。《年報》顯示，截至2018年末，個人住房貸款余額49845.78億元，保障性住房建設試點貸款余額46.11億元，國債余額19.71億元；扣除個人住房貸款余額、保障性住房建設試點貸款余額和國債余額后，資金余額為8023.28億元。存款總額高達14.59萬億元，資金余額只有8023.28億元。這樣的利用率不高嗎？而且由于部分省份房地產市場活躍，當年發放的公積金貸款總額已經超過當年繳存額，也就是“入不敷出”。2018年的數據顯示，全國有15個省份的個人住房貸款率超過了相關部門設定的85%的警戒線。在這些超預警省市中，以東部發達地區為主，天津、安徽、重慶位列個人住房貸款率超過99%的前三。是房價太高還是公積金貸款額度太低？相信很多城市的公積金貸款門檻高，額度低，也讓很多人直接選擇商業貸款，公積金貸款使用率低。這種情況確實存在。比如北京的公積金貸款最高額度是120萬元，普通商品房總價遠高于此。需要使用公積金貸款就意味著要多付首付，而且使用公積金貸款和商業貸款組合的流程比較復雜，經常被賣方拒絕。《年報》顯示，2018年，貸款職工支持的住房面積為2.87億平方米，占全國商品房銷售面積的19.42%。2018年末，個人住房公積金貸款市場份額為16.19%，確實遠低于商業貸款。但公積金使用率低的主要原因是近年來部分城市房價上漲過快，漲幅較高。第一財經記者通過梳理近10年的數據發現，我國商品房均價逐年穩步上升。從2009年到2019年，沒有出現過年度下降，10年翻了一番。公積金貸款額度還能進一步提高嗎？答案是不太可能。2018年末，住房公積金個人住房貸款率為86.04%(指年末個人住房貸款余額與住房公積金存款余額之比)。也就是說，100元已經貸出到賬戶里的86元，賬戶里只剩下14元。在這種情況下，明顯不可能大幅提高貸款額度。連一些個貸利率高的城市都沒錢放貸，怎么能要求提高貸款額度呢？現有的好處和取消的隱憂雖然高房價導致公積金貸款使用率低，但是公積金貸款一旦可以使用帶來的好處也是顯而易見的:節省利息。年報顯示，住房公積金個人住房貸款利率比同期商業性個人住房貸款基準利率低1.65~2個百分點。2018年發放的住房公積金個人住房貸款，可為貸款職工節省利息支出2019.98億元，平均每筆貸款利息支出8萬元。此外，不同于養老、醫療等社保公共賬戶的管理方式，個人和單位繳納的住房公積金全部進入個人賬戶，屬于個人，是真正的“私房錢”，歸所有人所有。當然，住房公積金制度在實施過程中也存在一些亟待解決的問題，包括繳存制度不完善、城市間融資困難、資金提取、使用、保值增值渠道狹窄、管理效率和服務水平不高等。但畢竟是“私房錢”，在每個繳費人的個人賬戶里。雖然用途有限，但遲早可以被個人使用。此外，相關部門一直在擴大其用途，簡化流程。有人認為既然用起來不方便，干脆取消公積金制度。取消后發生了什么？根據《住房公積金管理條例》的規定，住房公積金的來源由兩部分組成，一是從個人工資中扣除一部分，二是繳納……我由單位分開。一旦取消，公積金將不再從員工工資中稅前扣除，這意味著個人需要對這部分收入繳納個人所得稅。更重要的是，取消公積金制度后，單位不再需要被強制匹配費用。對于企業來說，自然是降低了人力成本，然后增加了一些利潤，但也意味著員工個人的收入消失了。至于企業能否將這部分利潤回饋給員工，還有待進一步觀察。33.2%的城鎮職工在繳納住房公積金。一個涉及這么多人的制度是應該廢除還是應該慎重。應對新冠肺炎疫情如何減輕企業負擔？很多建議涌入，直接取消住房公積金制度也成為一大選項。這合理嗎？現在可行嗎？清華產業轉型咨詢委員會主席黃2月11日撰文建議取消企業住房公積金制度，理由是住房公積金制度是上世紀90年代初向新加坡學習的。現在中國的房地產早就市場化了，商業銀行成了按揭貸款的主要提供者，所以住房公積金的存在意義不大。取消它可以直接降低企業和員工12%的成本。直觀來看，對于企業和員工來說，降低12%的成本并沒有足夠的依據。目前公積金繳存比例為5%~12%，選擇12%上限的單位不在多數。另外，還有大量的中小企業沒有為員工繳納公積金，所以降成本無從談起。面對這次疫情，這些中小企業可能更容易遭受損失。我們可以從住建部、財政部、央行聯合發布的《2018年全國住房公積金年度報告》(以下簡稱年報)中找到一些數據，對住房公積金制度做一些更理性的觀察和全面的分析。

誰在交公積金？年報顯示，2018年，全國住房公積金繳存單位291.59萬戶，實繳職工14436.41萬人。2018年國民經濟和社會發展統計公報顯示，2018年末，全國城鎮從業人員43419萬人。也就是說，33.2%的城鎮職工在繳納住房公積金，約占三分之一。雖然比例不高，但總量還是巨大的。一個涉及這么多人的制度是應該廢除還是應該慎重。哪些群體在繳納公積金？年報顯示，國家機關和事業單位職工4452.39萬人繳納公積金，占比30.84%；國有企業實繳職工公積金2928.23萬人，占比20.28%；城鎮私營企業及其他城鎮企業實繳職工4449.85萬人，占30.82%。可以看出，前兩者占比超過50%，是繳納公積金的主力軍。在貢獻80%就業的民營經濟中，繳納公積金的比例較低。這也能反映出對經營成本敏感的民營企業，為員工繳納公積金并不積極。誰交的公積金高？2018年，全國住房公積金繳存額為21054.65億元。按照1.44億的繳費人數，平均每人一年繳費14584元，一個月大概1215元。有觀點認為，全國不同地區、不同企業繳納的公積金差距巨大，造成了新的不公平。一些國有企事業單位往往住房公積金繳存比例最高，而一些民營企業為了降低成本等因素，繳存比例較低，額度較小。這種情況一定程度上確實存在。按照規定，公積金的繳存比例可以在5%-12%之間選擇。一些經營效率高的國企或事業單位可能會選擇較高的比例，而競爭性行業的私企可能會選擇較低的比例。曾經廣州、深圳等地實行過住房公積金最高20%的繳存比例，繳存基數原則上是3倍，經濟效益好的單位繳存基數上限可以達到5倍。但自2016年起，上述政策被叫停。因為個人公積金繳存額與工資直接掛鉤，高收入群體顯然受益更多。但從這幾年的情況來看，各地的人均存款并不完全與當地的經濟發展水平相匹配，更多的是與當地的存款從業人員大多來自國家機關、事業單位和國企有關。比如2016年，西藏人均繳存2.77萬元成為全國人均住房公積金最高的地區，而上海、廣東當年均未進入前十。西藏自治區住房公積金2016年年報顯示，2016年，住房公積金繳存人數(26萬人)和繳存額(71.9億元)分別增長8%和36%。有償從業人員構成:按單位性質分，國家機關事業單位占79%，國有企業占18%，城鎮私營企業和其他城鎮企業占3%。再來看新疆，2016年人均存款19100元，排名第三。《新疆維吾爾自治區住房公積金2016年度報告》顯示，新疆維吾爾自治區繳存職工中，國家機關事業單位占53.38%，國有企業占31.03%。賬上五萬億？有人認為公積金有5萬多億的存款余額，整體利用率低。這一觀點認為:“截至2018年末，住房公積金繳存總額14.59萬億元，提取總額87964.89億元。算下來，公積金使用比例只有60%，扣除提取總額后的存款余額為57934.88億元，利率只有1.5%左右，是2018年末企業職工基本養老保險余額的5萬多億元。”但需要注意的是，這里的存款余額并不都在賬戶里，有大量資金是作為公積金貸款發放的。《年報》顯示，截至2018年末，個人住房貸款余額49845.78億元，保障性住房建設試點貸款余額46.11億元，國債余額19.71億元；扣除個人住房貸款余額、保障性住房建設試點貸款余額和國債余額后，資金余額為8023.28億元。存款總額高達14.59萬億元，資金余額只有8023.28億元。這樣的利用率不高嗎？而且由于部分省份房地產市場活躍，當年發放的公積金貸款總額已經超過當年繳存額，也就是“入不敷出”。2018年的數據顯示，全國有15個省份的個人住房貸款率超過了相關部門設定的85%的警戒線。在這些超預警省市中，以東部發達地區為主，天津、安徽、重慶位列個人住房貸款率超過99%的前三。是房價太高還是公積金貸款額度太低？相信很多城市的公積金貸款門檻高，額度低，也讓很多人直接選擇商業貸款，公積金貸款使用率低。這種情況確實存在。比如北京的公積金貸款最高額度是120萬元，普通商品房總價遠高于此。需要使用公積金貸款就意味著要多付首付，而且使用公積金貸款和商業貸款組合的流程比較復雜，經常被賣方拒絕。《年報》顯示，2018年，貸款職工支持的住房面積為2.87億平方米，占全國商品房銷售面積的19.42%。2018年末，個人住房公積金貸款市場份額為16.19%，確實遠低于商業貸款。但公積金使用率低的主要原因是近年來部分城市房價上漲過快，漲幅較高。第一財經記者通過梳理近10年的數據發現，我國商品房均價逐年穩步上升。從2009年到2019年，沒有出現過年度下降，10年翻了一番。公積金貸款額度還能進一步提高嗎？答案是不太可能。2018年末，住房公積金個人住房貸款率為86.04%(指年末個人住房貸款余額與住房公積金存款余額之比)。也就是說，100元已經貸出到賬戶里的86元，賬戶里只剩下14元。在這種情況下，明顯不可能大幅提高貸款額度。連一些個貸利率高的城市都沒錢放貸，怎么能要求提高貸款額度呢？現有的好處和取消的隱憂雖然高房價導致公積金貸款使用率低，但是公積金貸款一旦可以使用帶來的好處也是顯而易見的:節省利息。年報顯示，住房公積金個人住房貸款利率比同期商業性個人住房貸款基準利率低1.65~2個百分點。2018年發放的住房公積金個人住房貸款，可為貸款職工節省利息支出2019.98億元，平均每筆貸款利息支出8萬元。此外，不同于養老、醫療等社保公共賬戶的管理方式，個人和單位繳納的住房公積金全部進入個人賬戶，屬于個人，是真正的“私房錢”，歸所有人所有。當然，住房公積金制度在實施過程中也存在一些亟待解決的問題，包括繳存制度不完善、城市間融資困難、資金提取、使用、保值增值渠道狹窄、管理效率和服務水平不高等。但畢竟是“私房錢”，在每個繳費人的個人賬戶里。雖然用途有限，但遲早可以被個人使用。此外，相關部門一直在擴大其用途，簡化流程。有人認為既然用起來不方便，干脆取消公積金制度。取消后發生了什么？根據《住房公積金管理條例》的規定，住房公積金的來源由兩部分組成，一是從個人工資中扣除一部分，二是繳納……我由單位分開。一旦取消，公積金將不再從員工工資中稅前扣除，這意味著個人需要對這部分收入繳納個人所得稅。更重要的是，取消公積金制度后，單位不再需要被強制匹配費用。對于企業來說，自然是降低了人力成本，然后增加了一些利潤，但也意味著員工個人的收入消失了。至于企業能否將這部分利潤回饋給員工，還有待進一步觀察。

標簽：北京世紀發現

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