化解保費高痛點，新能源車專用險擬出臺

新能源汽車向私人消費者銷售已經將近五年了。然而，在現有的保險制度中，沒有針對新能源汽車的特殊保險，新能源汽車保險仍在應用燃油汽車保險制度。這就造成了用戶和保險公司之間的“怨聲載道”的局面。車主普遍認為新能源汽車保險太貴了！

保險公司認為，新能源汽車技術不夠成熟，承保風險太高。近日，有消息稱，新能源汽車專項保險將于8月推出。新能源汽車專項保險能否解決保費高的痛點？新能源汽車保險在哪里貴？申請燃油車保險有哪些問題？

早在2016年2月，中國人民銀行、工信部、銀保監會等部門就聯合發布了《關于金融支持產業穩增長、調結構、增效益的若干意見》，建議推動保險公司盡快開發更符合新能源汽車風險特征的專屬保險產品。該政策出臺后，一度引起各方關注，但一直沒有出臺相應措施。不久前，一份《商業車險示范條款工作組2018年第一次例會紀要》流傳，其中明確指出，中國汽車保險協會將在2018年8月底前完成三件大事：研究修訂2014年商業車險條款，研究制定汽車延保條款和新能源汽車保險專屬條款，同時列出了新能源汽車專屬保險的發布時間表。

業內人士分析，由于燃油車產品與新能源汽車差異較大，因此新能源汽車專項保險的大概率在于構建一套與燃油車保險并行的保險體系。對于消費者來說，推出新能源汽車專項保險后能否降低保費是最受關注的問題。對于保險公司來說，如何制定合理的保險制度，最大限度地控制風險是當務之急。以補貼前的價格投保是保費高的根本原因。有限公司（簡稱“中國保信”）在今年6月底發布的新能源汽車保險市場分析報告中指出，與非新能源汽車相比，新能源汽車的平均保費高達21%。中國保信是中國銀行保險監督管理委員會直屬企業。為什么新能源汽車的溢價比燃油汽車高1/5？許多新能源汽車車主告訴汽車之家，新能源汽車保險的保費很高，因為它是按補貼前的價格投保的。由于新能源汽車正處于市場培育階段，汽車成本較高，無法與燃油車直接競爭。為了鼓勵新能源汽車的推廣，政府設立了新能源汽車補貼，包括中央補貼和地方補貼。

比亞迪秦EV450以比亞迪秦EV450-最低價版本為例。補貼前價格為24.07萬元，補貼后價格為14.99萬元，中間價差高達近10萬元。保險公司工作人員告訴汽車之家，現有車險定價體系主要基于裸車價格、使用壽命、使用性質和座位數量，裸車價格高必然導致保費價格高。據中國寶信報道，根據補貼前價格統計，10-30萬元的中低檔車是新能源汽車的主流，平均購買價格高于燃油車。以使用年限不到三年的家用汽車為例。2017年，新能源汽車占比最高的是10-20萬元，約為49.2%，其次是20-30萬元，占比32.6%，占比超過80%。10-30萬元的燃油車比例僅為54.1%，10萬元以下的比例為37.2%。新能源汽車的高風險率也增加了保險成本。新能源汽車對保險業來說既是機遇，也是挑戰。2017年，新能源汽車投保車輛達到171.7萬輛，同比增長47.0%，保費規模為101.6億元，即……

中國汽車工程學會在2016年發布的《節能與新能源汽車技術路線圖》中預測，2030年新能源汽車年銷量將達到1520萬輛，新能源汽車保有量將達到8000萬輛。據此估算，到2030年，新能源汽車保費規模將達到4700億元。

巨大的利潤蛋糕背后也潛藏著巨大的風險。據中國保信統計，國產新能源汽車的事故率遠高于燃油車，后者高出11.7個百分點。因為汽車保險的機制是：如果你在同一年沒有脫離危險，第二年的保費會相應降低，如果你脫離危險，保費會增加。因此，新能源汽車的高風險率間接增加了消費者的保險成本。中國保信分析稱，新能源汽車在家用車中的事故頻率較高，可能與近年來網約車的快速發展有關。開展網約車業務的新能源汽車大多由家用車的車型承保，行駛時間的大幅增加將直接導致事故頻率的大幅增加。此外，分時汽車主要是新能源汽車。如果將這些車輛包括在內，風險率可能會更高。此外，動力電池的安全性也是保險公司關注的問題之一。業內專家分析，車載動力電池的安全性主要有三個方面：一是動力電池行業的現狀是動力電池技術和產品本身良莠不齊；

其次，動力電池在使用過程中易受熱、易振動，存在損壞的可能性，對行車安全構成極大威脅。再次，當動力電池在交通事故中受到擠壓和碰撞時，很容易引發二次事故。此外，動力電池在燃燒過程中還會產生一些有害氣體，威脅用戶的安全。

行駛過程中噪音低是新能源汽車的一大優勢，但也增加了行駛過程中與非機動車和行人碰撞的概率。此外，新能源汽車還涉及充電，這也增加了新能源汽車的事故風險。同時，由于新能源汽車的關鍵技術主要由制造商掌握，普通修理廠在事故發生后不具備維修能力，車主只能回到4S店接受車廠維修。此外，新能源汽車車載設備電子集成度高，單次事故損失大，零部件價格和工時普遍高于傳統燃油汽車。上述所有情況都增加了保險公司的風險，這些因素可能會影響新能源汽車專項保險的制定。用戶表達了對動力電池相關保險的需求。汽車保險分為強制保險和商業保險，商業保險包括基本保險和附加保險。車損險、第三方責任險、入室盜竊險和車輛人員責任險是基本風險，玻璃險、自燃險、刮傷險、涉水險（不包括特許經營險）等是附加風險。其中，交強險全稱為“機動車交通事故強制責任險”，屬于汽車強制險，其余險種可根據具體需要選擇。

對于現有的汽車保險制度，新能源車主普遍認為，除了保費高之外，實際保險體驗中沒有什么特別不合適的，但如果推出新能源汽車的特殊保險，他們希望對動力電池有具體的保護條款。例如，附加險中的涉水險，也稱為發動機特殊損失險，是專門為發動機涉水風險設置的一種保險。目前，還沒有針對動力電池的特殊保險。經詢問，平安車險、人保車險、太平洋車險三大保險公司均得到一致答復。同時，保險公司建議，如果動力電池在保修期內不需要購買特殊保險，如果電池本身存在導致自燃的問題，可以向車廠尋求賠償，如果電池自燃是由撞擊等事故引起的，可以按照車損險賠付。這一聲明并不能消除用戶的疑慮。新能源汽車和燃油汽車最大的區別是沒有發動機和離合器，增加了電機、電池和電子控制系統。但現有的保險條款并不涉及相關內容，用戶擔心如果電池燒壞，會遇到車企和保險公司之間的“扯皮”。

專家建議，特殊保險是基于新能源汽車的特殊性。由于新能源汽車與傳統汽車在結構和性能上存在很大差異，新能源汽車保險的風險結構和風險成本也發生了很大變化。中國銀保監會財產保險監管司副司長何浩表示，設立新能源汽車專用車的難度在于，我國新能源汽車的研發仍處于起步階段，沒有歷史數據和成熟經驗支撐。保險業在新產品開發、費率制定、產品銷售和風險控制等方面仍存在一些困難。

中國銀行保險監督管理委員會副主任何浩……

rance監管部門建議，新能源汽車專項保險應以車輛定價為基礎，結合新能源汽車的車輛結構和風險特征，通過定價機制反映汽車技術對新能源汽車風險的影響。中國人保財險車險部總經理袁輝表示，隨著新能源汽車銷量的不斷增加，歐洲、美國等國家和地區都在新能源車險方面進行了嘗試。經驗可以總結為三個方面：為電動車主提供獨家增值服務，創新電動汽車特殊風險保險條款，建立模型風險評估和定價體系以及逐車定價。也有專家建議，行業應充分借鑒國際新能源車險產品的經驗，根據新能源汽車的風險特點，出臺新能源車保險專項示范條款，規定自燃等風險，電池的短路和碰撞損失及其賠償標準，規定了電池、電機、充電設備等特殊部件自燃、爆炸對第三方和機上人員造成的損失的賠償責任，并增加充電設備損失和純電動汽車第三方責任等額外保險。

動力電池組全文總結：按補貼前或補貼后定價投保是影響新能源汽車保費高的主要原因。新能源汽車銷售補貼將在2020年后取消。工業和信息化部、財政部等有關部門正在研究領取補貼的激勵措施。其中，從補貼消費者側轉變為補貼駕駛員側是一個關鍵思想。如果能夠考慮到新能源汽車的保費優惠政策，將對消費者大有裨益，也將有助于促進新能源汽車市場的可持續發展。新能源汽車向私人消費者銷售已經將近五年了。然而，在現有的保險制度中，沒有針對新能源汽車的特殊保險，新能源汽車保險仍在應用燃油汽車保險制度。這就造成了用戶和保險公司之間的“怨聲載道”的局面。車主普遍認為新能源汽車保險太貴了！

保險公司認為，新能源汽車技術不夠成熟，承保風險太高。近日，有消息稱，新能源汽車專項保險將于8月推出。新能源汽車專項保險能否解決保費高的痛點？新能源汽車保險在哪里貴？申請燃油車保險有哪些問題？

早在2016年2月，中國人民銀行、工信部、銀保監會等部門就聯合發布了《關于金融支持產業穩增長、調結構、增效益的若干意見》，建議推動保險公司盡快開發更符合新能源汽車風險特征的專屬保險產品。該政策出臺后，一度引起各方關注，但一直沒有出臺相應措施。不久前，一份《商業車險示范條款工作組2018年第一次例會紀要》流傳，其中明確指出，中國汽車保險協會將在2018年8月底前完成三件大事：研究修訂2014年商業車險條款，研究制定汽車延保條款和新能源汽車保險專屬條款，同時列出了新能源汽車專屬保險的發布時間表。

業內人士分析，由于燃油車產品與新能源汽車差異較大，因此新能源汽車專項保險的大概率在于構建一套與燃油車保險并行的保險體系。對于消費者來說，推出新能源汽車專項保險后能否降低保費是最受關注的問題。對于保險公司來說，如何制定合理的保險制度，最大限度地控制風險是當務之急。以補貼前的價格投保是保費高的根本原因。有限公司（簡稱“中國保信”）在今年6月底發布的新能源汽車保險市場分析報告中指出，與非新能源汽車相比，新能源汽車的平均保費高達21%。中國保信是中國銀行保險監督管理委員會直屬企業。為什么新能源汽車的溢價比燃油汽車高1/5？許多新能源汽車車主告訴汽車之家，新能源汽車保險的保費很高，因為它是按補貼前的價格投保的。由于新能源汽車正處于市場培育階段，汽車成本較高，無法與燃油車直接競爭。為了鼓勵新能源汽車的推廣，政府設立了新能源汽車補貼，包括中央補貼和地方補貼。

比亞迪秦EV450以比亞迪秦EV450-最低價版本為例。補貼前價格為24.07萬元，補貼后價格為14.99萬元，中間價差高達近10萬元。保險公司工作人員告訴汽車之家，現有車險定價體系主要基于裸車價格、使用壽命、使用性質和座位數量，裸車價格高必然導致保費價格高。據中國寶信報道，根據補貼前價格統計，10-30萬元的中低檔車是新能源汽車的主流，平均購買價格高于燃油車。以使用年限不到三年的家用汽車為例。2017年，新能源汽車占比最高的是10-20萬元，約為49.2%，其次是20-30萬元，占比32.6%，占比超過80%。10-30萬元的燃油車比例僅為54.1%，10萬元以下的比例為37.2%。新能源汽車的高風險率也增加了保險成本。新能源汽車對保險業來說既是機遇，也是挑戰。2017年，新能源汽車投保車輛達到171.7萬輛，同比增長47.0%，保費規模為101.6億元，即……

中國汽車工程學會在2016年發布的《節能與新能源汽車技術路線圖》中預測，2030年新能源汽車年銷量將達到1520萬輛，新能源汽車保有量將達到8000萬輛。據此估算，到2030年，新能源汽車保費規模將達到4700億元。

巨大的利潤蛋糕背后也潛藏著巨大的風險。據中國保信統計，國產新能源汽車的事故率遠高于燃油車，后者高出11.7個百分點。因為汽車保險的機制是：如果你在同一年沒有脫離危險，第二年的保費會相應降低，如果你脫離危險，保費會增加。因此，新能源汽車的高風險率間接增加了消費者的保險成本。中國保信分析稱，新能源汽車在家用車中的事故頻率較高，可能與近年來網約車的快速發展有關。開展網約車業務的新能源汽車大多由家用車的車型承保，行駛時間的大幅增加將直接導致事故頻率的大幅增加。此外，分時汽車主要是新能源汽車。如果將這些車輛包括在內，風險率可能會更高。此外，動力電池的安全性也是保險公司關注的問題之一。業內專家分析，車載動力電池的安全性主要有三個方面：一是動力電池行業的現狀是動力電池技術和產品本身良莠不齊；

其次，動力電池在使用過程中易受熱、易振動，存在損壞的可能性，對行車安全構成極大威脅。再次，當動力電池在交通事故中受到擠壓和碰撞時，很容易引發二次事故。此外，動力電池在燃燒過程中還會產生一些有害氣體，威脅用戶的安全。

行駛過程中噪音低是新能源汽車的一大優勢，但也增加了行駛過程中與非機動車和行人碰撞的概率。此外，新能源汽車還涉及充電，這也增加了新能源汽車的事故風險。同時，由于新能源汽車的關鍵技術主要由制造商掌握，普通修理廠在事故發生后不具備維修能力，車主只能回到4S店接受車廠維修。此外，新能源汽車車載設備電子集成度高，單次事故損失大，零部件價格和工時普遍高于傳統燃油汽車。上述所有情況都增加了保險公司的風險，這些因素可能會影響新能源汽車專項保險的制定。用戶表達了對動力電池相關保險的需求。汽車保險分為強制保險和商業保險，商業保險包括基本保險和附加保險。車損險、第三方責任險、入室盜竊險和車輛人員責任險是基本風險，玻璃險、自燃險、刮傷險、涉水險（不包括特許經營險）等是附加風險。其中，交強險全稱為“機動車交通事故強制責任險”，屬于汽車強制險，其余險種可根據具體需要選擇。

對于現有的汽車保險制度，新能源車主普遍認為，除了保費高之外，實際保險體驗中沒有什么特別不合適的，但如果推出新能源汽車的特殊保險，他們希望對動力電池有具體的保護條款。例如，附加險中的涉水險，也稱為發動機特殊損失險，是專門為發動機涉水風險設置的一種保險。目前，還沒有針對動力電池的特殊保險。經詢問，平安車險、人保車險、太平洋車險三大保險公司均得到一致答復。同時，保險公司建議，如果動力電池在保修期內不需要購買特殊保險，如果電池本身存在導致自燃的問題，可以向車廠尋求賠償，如果電池自燃是由撞擊等事故引起的，可以按照車損險賠付。這一聲明并不能消除用戶的疑慮。新能源汽車和燃油汽車最大的區別是沒有發動機和離合器，增加了電機、電池和電子控制系統。但現有的保險條款并不涉及相關內容，用戶擔心如果電池燒壞，會遇到車企和保險公司之間的“扯皮”。

專家建議，特殊保險是基于新能源汽車的特殊性。由于新能源汽車與傳統汽車在結構和性能上存在很大差異，新能源汽車保險的風險結構和風險成本也發生了很大變化。中國銀保監會財產保險監管司副司長何浩表示，設立新能源汽車專用車的難度在于，我國新能源汽車的研發仍處于起步階段，沒有歷史數據和成熟經驗支撐。保險業在新產品開發、費率制定、產品銷售和風險控制等方面仍存在一些困難。

中國銀行保險監督管理委員會副主任何浩……

rance監管部門建議，新能源汽車專項保險應以車輛定價為基礎，結合新能源汽車的車輛結構和風險特征，通過定價機制反映汽車技術對新能源汽車風險的影響。中國人保財險車險部總經理袁輝表示，隨著新能源汽車銷量的不斷增加，歐洲、美國等國家和地區都在新能源車險方面進行了嘗試。經驗可以總結為三個方面：為電動車主提供獨家增值服務，創新電動汽車特殊風險保險條款，建立模型風險評估和定價體系以及逐車定價。也有專家建議，行業應充分借鑒國際新能源車險產品的經驗，根據新能源汽車的風險特點，出臺新能源車保險專項示范條款，規定自燃等風險，電池的短路和碰撞損失及其賠償標準，規定了電池、電機、充電設備等特殊部件自燃、爆炸對第三方和機上人員造成的損失的賠償責任，并增加充電設備損失和純電動汽車第三方責任等額外保險。

動力電池組全文總結：按補貼前或補貼后定價投保是影響新能源汽車保費高的主要原因。新能源汽車銷售補貼將在2020年后取消。工業和信息化部、財政部等有關部門正在研究領取補貼的激勵措施。其中，從補貼消費者側轉變為補貼駕駛員側是一個關鍵思想。如果能夠考慮到新能源汽車的保費優惠政策，將對消費者大有裨益，也將有助于促進新能源汽車市場的可持續發展。

標簽：比亞迪

汽車資訊熱門資訊