“零首付”購車套路多：新車并不屬于你

開車回家不花一分錢是令人興奮的。近日，蹦極汽車、毛豆新車網、優信二手車等平臺在地鐵和網絡上打著“零首付”、“10%首付”的廣告語，不僅可以不花錢開車，還可以“包購置稅、送保險”。這真的是一件好事嗎？

調查發現，所謂的“零首付購車”套路已滿，不僅實際支付價格遠高于普通車貸，而且廣告中提到的“包購稅交保險”也只是一個噱頭，消費者仍需為此買單。此外，續保和提前還款要求消費者睜大眼睛。更令人擔憂的是，由于國家明確規定新車首付不得低于20%，通過零首付購買的這些車輛的實際產權并不屬于消費者。一旦發生糾紛或交通事故，處理起來極其復雜。“租購”在國外已經出現多年，是一種成熟的汽車融資租賃方式。然而，在被國內互聯網模仿之后，“租賃”的本質變得模糊了。許多網站不僅涉嫌虛假宣傳，甚至可能重蹈現金貸、消費貸等類似互聯網金融平臺的覆轍，觸碰監管紅線。首付款低？最后一段隱藏著由阿里巴巴和螞蟻金服聯合投資的“刁鉆”玩車，其口號是“首付10%玩車”，其廣告經常可以在地鐵和電影院看到。在其應用程序的新車欄中，有五輛車可以零首付購車，大多數汽車的首付在10%左右。記者試圖購買一輛2017款大眾LaVida 1.6L自動舒適版。App顯示，制造商的建議零售價為13.69萬元，其中包括購置稅和一年期保險。記者在頁面上看到，有10%~20%的首付款可供選擇，10%的首付款為1.36萬元。在購車說明中，根據螞蟻金服的個人信用評估，每個買家的首付比例會有所不同。根據App給出的一年期分期方案，除了首付13600元外，如果分12期還款，月供2998元，并支付3000元的配送服務費。頁面上清楚地寫著，第一年包括購置稅和一年期保險。根據該計劃，一年后需支付的尾款應為13.69萬元（總價）-13600萬元（首付款）-2998×12（年度分期付款總額）=87324元，其中不包括配送服務費。然而，在這個方案中，它顯示消費者需要支付的尾款是10.26萬元，兩個數字之間的差額是15276元。這個記者數學不好嗎？對于記者的質疑，中山北路店經理吳女士表示，區別在于這輛車的購置稅、上牌費和GPS費用，但沒有具體的費用清單。對于網站上“包括購置稅和保險”的解釋，她避而不談。淘寶旗艦店客服人員表示，購置稅確實已經包含在第一年的費用中，但尾款是新車使用一年后按照行業標準設定的車輛殘值，這不僅僅是從指導價中減去第一年付款的結果。然而，無論做出什么樣的聲明，在玩汽車的分期付款計劃中都沒有明確說明。如果消費者一不小心，他們可能會支付超過1萬元的費用。類似的情況不僅出現在汽車上。毛豆新車網也專注于以較低的首付購買新車。記者在上面找到了同樣的2017款大眾LaVida 1.6L自動舒適版，標價13.69萬元，包括購置稅和一年保險，配送服務費為2900元。新款毛豆車沒有一年的計劃，至少從第24期開始。以這輛車為例。第24期首付10%的計劃是：首付13600元，月供5804元，24個月內支付152986元。在毛豆的頁面上，尾款的金額寫得不像汽車，但在購車描述中，有一個項目叫t……

保留價格。項目描述為“融資租賃關系終止后，承租人支付剩余價值或合同價值后取得租賃項目所有權，支付的價款為保留價款”。毛豆新車網銷售員鐘先生告訴記者，本來購車價是5000元，但公司預付了4999元，所以分期結束后，購車人只需支付1元錢就可以辦理車輛過戶。然而，這一聲明并未出現在官方網站上。四年租約到期后，購車者需要支付多少“保留價”，網站有很大的解釋空間。記者計算，加上交付服務費，以建議零售價13.69萬元計算，一輛車一年的購車價格為155176元，年利率相當于13.3%。在線下4S店，這款車的落地價約為13萬元。如果以此計算，年利率將提高到19.3%。線下4S店一般提供兩年無息貸款，但首付需要在30%~40%左右。“這是大眾汽車指定的銀行規定，最低首付應該達到30%。”一位大眾汽車4S店的銷售人員告訴《IT時報》記者，她建議符合條件的消費者盡量避免在電子商務平臺上購車，因為實際支付的費用并不便宜。廣東廣信君達律師事務所律師李謙表示，根據央行2018年1月1日新修訂實施的《汽車貸款管理辦法》，自用傳統動力汽車貸款比例最高為80%，即首付最低為20%。因此，未經授權使用“零首付”平臺購車，可能導致銀行解除貸款合同，拒絕發放貸款，并可能通過訴訟追究購車人的賠償責任。買一輛新車？不，這是為了避免政策風險而租車。盡管這些新車或二手車平臺的廣告上都寫著“零首付，新車會開回家”，網站上寫著“用毛豆買新車和用其他貸款買車的比較”，但事實上，在付清尾款之前，這輛車并不屬于你。吳女士透露，第一年，該車輛的生產許可證以浙江大蘇車融資租賃有限公司有限公司的名義懸掛，并在南京獲得許可。“一年后，無論您選擇分期支付尾款還是一次性支付尾款，都可以辦理過戶，過戶費及相關稅費由平臺承擔。”此外，第一年，機動車登記證不會給買家，買家只有汽車證和駕駛證。毛豆的新車網絡的做法與玩汽車的做法相似。鐘先生透露，只有在結清尾款后才能辦理轉賬。也就是說，消費者零首付或10%首付將新車開走后，只與網站平臺指定的租賃公司簽訂租賃合同。嚴格來說，月供應為租賃費，融資租賃公司不受中國人民銀行和中國銀保監會貸款比例的限制。這實際上是一種在國外流行多年的“以租代購”模式。消費者可以先以較低的成本租車，一段時間后，如果對汽車滿意，可以直接購買。這款車型是幾年前國內線下4S店推出的，但發展并不快。其中一個主要原因是，這些車型大多是舊款，購買一年后退貨的概率非常高。此外，由于所有權不屬于購車者，一旦發生糾紛，處理極其復雜。在中山北路店，記者見到了前來處理車輛劃痕的丁超（化名）。今年春節前夕，他在中山北路店預訂了一輛售價約30萬元的英式菲尼迪，首付3萬多元，月供7000多元。在提車時，他發現車上有一道劃痕。“我當時急著要用車，但我還是把車開走了。中山北路店同意給我2000元的油卡或等值的卡作為補償，我同意了。”但等了一個多月，丁超一張也沒拿到……

補償。他多次給客服打電話，客服總是回答“按流程辦事”。丁超怒氣沖沖地停止了按月付款，但違約不僅導致每天約35元的滯納金，而且一周多前，他的車在半夜被一輛汽車拖走。“車上有我公司的營業執照等信息，這讓我在這段時間里根本無法處理公司事務。”與客服的多次聯系都失敗了，所以丁超不得不去汽車店尋找解決方案。“我希望先把東西拿出來，然后解決劃痕和每月供應等問題。”丁超說。根據《中華人民共和國合同法》第二百三十七條的規定，融資租賃合同是出租人根據承租人對出賣人和租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的合同。“在第一年，車主和平臺本質上是租賃的。一旦車主拖欠還款，預付的車款只能按照租金處理。車輛的所有權仍然屬于平臺，平臺可以隨意處理車輛并將其出售給他人。”李偉解釋道。對于逾期扣車的默認行為，客服告訴記者，不會在逾期短信通知中告知用戶會發生拖車行為，當然也不會告知具體的拖車時間，只會在拖車行為發生后告知用戶。為此，一些小型“零首付購車”平臺故意設置障礙，阻止購車者及時還款，造成事實上的違約，然后直接用手中的GPS定位和鑰匙將車拖走，甚至第二次抵押。購車者不僅要繼續支付高昂的租金，而且無法獲得汽車，這也是監管機構和部門最近嚴厲打擊的“套路貸”。一位業內人士表示，除了“路由貸”的風險外，如果發生交通事故，處理起來肯定比處理自己名下的車更麻煩，而且需要平臺的營業執照和公章。淘寶旗艦店客服表示，保單是放在平臺方的。如果發生交通事故，你可以直接打電話給客服，客服會幫你解決，但沒有詳細說明如何處理。租了就買？Bouncing a Car和一個新的毛豆汽車網絡的財務計劃中仍然有許多“坑”，所有這些計劃都有兩年甚至更長的分期付款計劃。Bouncing a Car為尾款提供分期付款服務，即一年后，車輛的所有權可以轉移，但尾款可以分期償還。由于之前支付的費用已經超過20%，購車者實際上是以二手車的方式重新申請貸款，而新毛豆車與基本租賃方式相同，無論是第24期還是第30期。這兩個網站都提供汽車退貨服務。一年后，如果消費者不滿意，他們可以退貨。但事實上，歸還汽車有很多條件。例如，規定汽車每年行駛里程不得超過2萬公里（超出部分需支付超出里程費）；車輛經檢驗后，確認符合《車輛檢驗標準》規定的項目；《車輛檢驗重大事故認定標準》中沒有規定的項目；車輛沒有未處理的交通違法記錄，也沒有罰款；

雙方確認車輛的現狀，結清發生的費用，并在車輛歸還前交付車輛及相關材料。據業內人士透露，只有不到1%的人能夠真正退貨。除了歸還汽車的困難之外，提前還款也不那么容易。玩車的線下銷售人員告訴《IT時報》記者，提前還款沒有違約金，但淘寶旗艦店客服表示，接下來的36期可以提前還款，但需要支付的違約金比例是剩余本金的7%。來自不同渠道的人有不同的意見，那么實際操作是什么呢？馬先生在玩了一輛車后買了一輛斯柯達明銳，這讓他措手不及。這輛車第一年的首付是1.37萬元，月供是1999元，尾款是9.99萬元。使用一年后，他想買這輛車，但他認為分期支付尾款太貴了，所以他想一次性支付尾款。然而，當他點擊汽車App申請尾款時，發現除了9.99萬元的尾款外，還有4217.92元的保險轉換費。如果不支付這筆費用，最終付款就無法結算。馬先生再次點擊“申請續期”。在這個頁面上顯示，如果你續租一年，你可以獲得一年保險，每月支付2998元，但一年后你仍然需要支付88800元的尾款。經計算，續租一年的費用為124776元。“這筆保險轉換費實際上已經算進去了。”馬先生告訴《it時報》記者，這相當于迫使他第二年出售保險。“雖然可以退貨，但花一年的錢是一種損失；

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調查發現，所謂的“零首付購車”套路已滿，不僅實際支付價格遠高于普通車貸，而且廣告中提到的“包購稅交保險”也只是一個噱頭，消費者仍需為此買單。此外，續保和提前還款要求消費者睜大眼睛。更令人擔憂的是，由于國家明確規定新車首付不得低于20%，通過零首付購買的這些車輛的實際產權并不屬于消費者。一旦發生糾紛或交通事故，處理起來極其復雜。“租購”在國外已經出現多年，是一種成熟的汽車融資租賃方式。然而，在被國內互聯網模仿之后，“租賃”的本質變得模糊了。許多網站不僅涉嫌虛假宣傳，甚至可能重蹈現金貸、消費貸等類似互聯網金融平臺的覆轍，觸碰監管紅線。首付款低？最后一段隱藏著由阿里巴巴和螞蟻金服聯合投資的“刁鉆”玩車，其口號是“首付10%玩車”，其廣告經常可以在地鐵和電影院看到。在其應用程序的新車欄中，有五輛車可以零首付購車，大多數汽車的首付在10%左右。記者試圖購買一輛2017款大眾LaVida 1.6L自動舒適版。App顯示，制造商的建議零售價為13.69萬元，其中包括購置稅和一年期保險。記者sa……

頁面上有10%~20%的首付款可供選擇，10%的首付款為13600元。在購車說明中，根據螞蟻金服的個人信用評估，每個買家的首付比例會有所不同。根據App給出的一年期分期方案，除了首付13600元外，如果分12期還款，月供2998元，并支付3000元的配送服務費。頁面上清楚地寫著，第一年包括購置稅和一年期保險。根據該計劃，一年后需支付的尾款應為13.69萬元（總價）-13600萬元（首付款）-2998×12（年度分期付款總額）=87324元，其中不包括配送服務費。然而，在這個方案中，它顯示消費者需要支付的尾款是10.26萬元，兩個數字之間的差額是15276元。這個記者數學不好嗎？對于記者的質疑，中山北路店經理吳女士表示，區別在于這輛車的購置稅、上牌費和GPS費用，但沒有具體的費用清單。對于網站上“包括購置稅和保險”的解釋，她避而不談。淘寶旗艦店客服人員表示，購置稅確實已經包含在第一年的費用中，但尾款是新車使用一年后按照行業標準設定的車輛殘值，這不僅僅是從指導價中減去第一年付款的結果。然而，無論做出什么樣的聲明，在玩汽車的分期付款計劃中都沒有明確說明。如果消費者一不小心，他們可能會支付超過1萬元的費用。類似的情況不僅出現在汽車上。毛豆新車網也專注于以較低的首付購買新車。記者在上面找到了同樣的2017款大眾LaVida 1.6L自動舒適版，標價13.69萬元，包括購置稅和一年保險，配送服務費為2900元。新款毛豆車沒有一年的計劃，至少從第24期開始。以這輛車為例。第24期首付10%的計劃是：首付13600元，月供5804元，24個月內支付152986元。在毛豆的頁面上，尾款的金額并不像汽車那樣寫，但在購車描述中，有一個項目叫做保留價。項目描述為“融資租賃關系終止后，承租人支付剩余價值或合同價值后取得租賃項目所有權，支付的價款為保留價款”。毛豆新車網銷售員鐘先生告訴記者，本來購車價是5000元，但公司預付了4999元，所以分期結束后，購車人只需支付1元錢就可以辦理車輛過戶。然而，這一聲明并未出現在官方網站上。四年租約到期后，購車者需要支付多少“保留價”，網站有很大的解釋空間。記者計算，加上交付服務費，以建議零售價13.69萬元計算，一輛車一年的購車價格為155176元，年利率相當于13.3%。在線下4S店，這款車的落地價約為13萬元。如果以此計算，年利率將提高到19.3%。線下4S店一般提供兩年無息貸款，但首付需要在30%~40%左右。“這是大眾汽車指定的銀行規定，最低首付應該達到30%。”一位大眾汽車4S店的銷售人員告訴《IT時報》記者，她建議符合條件的消費者盡量避免在電子商務平臺上購車，因為實際支付的費用并不便宜。廣東廣信君達律師事務所律師李謙表示，根據央行2018年1月1日新修訂實施的《汽車貸款管理辦法》，自用傳統動力汽車貸款比例最高為80%，即首付最低為20%。因此，未經授權使用“零首付”平臺購車，可能導致銀行解除貸款合同，拒絕發放貸款，并可能通過訴訟追究購車人的賠償責任。買一輛新車？不，這是為了避免政策風險而租車。盡管這些新車或二手車平臺的廣告都說“零首付……

d新車將被送回家”，網站上說“用毛豆買新車和用其他貸款買新車的比較”，事實上，這輛車在最后一筆付款付清之前并不屬于你。吳女士透露，在第一年，這輛汽車的生產證書是以浙江大蘇車融資租賃有限公司的名義懸掛的，并在南京獲得許可證。“一年后，無論您選擇分期支付尾款還是一次性支付尾款，都可以辦理過戶，過戶費及相關稅費由平臺承擔。”此外，第一年，機動車登記證不會給買家，買家只有汽車證和駕駛證。毛豆的新車網絡的做法與玩汽車的做法相似。鐘先生透露，只有在結清尾款后才能辦理轉賬。也就是說，消費者零首付或10%首付將新車開走后，只與網站平臺指定的租賃公司簽訂租賃合同。嚴格來說，月供應為租賃費，融資租賃公司不受中國人民銀行和中國銀保監會貸款比例的限制。這實際上是一種在國外流行多年的“以租代購”模式。消費者可以先以較低的成本租車，一段時間后，如果對汽車滿意，可以直接購買。這款車型是幾年前國內線下4S店推出的，但發展并不快。其中一個主要原因是，這些車型大多是舊款，購買一年后退貨的概率非常高。此外，由于所有權不屬于購車者，一旦發生糾紛，處理極其復雜。在中山北路店，記者見到了前來處理車輛劃痕的丁超（化名）。今年春節前夕，他在中山北路店預訂了一輛售價約30萬元的英式菲尼迪，首付3萬多元，月供7000多元。在提車時，他發現車上有一道劃痕。“我當時急著要用車，但還是把車開走了。中山北路店同意給我2000元油卡或等值卡作為補償，我也同意了。”但等了一個多月，丁超沒有得到任何補償。他多次給客服打電話，客服總是回答“按流程辦事”。丁超怒氣沖沖地停止了按月付款，但違約不僅導致每天約35元的滯納金，而且一周多前，他的車在半夜被一輛汽車拖走。“車上有我公司的營業執照等信息，這讓我在這段時間里根本無法處理公司事務。”與客服的多次聯系都失敗了，所以丁超不得不去汽車店尋找解決方案。“我希望先把東西拿出來，然后解決劃痕和每月供應等問題。”丁超說。根據《中華人民共和國合同法》第二百三十七條的規定，融資租賃合同是出租人根據承租人對出賣人和租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的合同。“在第一年，車主和平臺本質上是租賃的。一旦車主拖欠還款，預付的車款只能按照租金處理。車輛的所有權仍然屬于平臺，平臺可以隨意處理車輛并將其出售給他人。”李偉解釋道。對于逾期扣車的默認行為，客服告訴記者，不會在逾期短信通知中告知用戶會發生拖車行為，當然也不會告知具體的拖車時間，只會在拖車行為發生后告知用戶。為此，一些小型“零首付購車”平臺故意設置障礙，阻止購車者及時還款，造成事實上的違約，然后直接用手中的GPS定位和鑰匙將車拖走，甚至第二次抵押。購車者不僅要繼續支付高昂的租金，而且無法獲得汽車，這也是監管機構和部門最近嚴厲打擊的“套路貸”。一位業內人士表示……

除了“路由貸”的風險外，如果發生交通事故，處理起來肯定比處理自己名下的車更麻煩，而且需要平臺的營業執照和公章。淘寶旗艦店客服表示，保單是放在平臺方的。如果發生交通事故，你可以直接打電話給客服，客服會幫你解決，但沒有詳細說明如何處理。租了就買？Bouncing a Car和一個新的毛豆汽車網絡的財務計劃中仍然有許多“坑”，所有這些計劃都有兩年甚至更長的分期付款計劃。Bouncing a Car為尾款提供分期付款服務，即一年后，車輛的所有權可以轉移，但尾款可以分期償還。由于之前支付的費用已經超過20%，購車者實際上是以二手車的方式重新申請貸款，而新毛豆車與基本租賃方式相同，無論是第24期還是第30期。這兩個網站都提供汽車退貨服務。一年后，如果消費者不滿意，他們可以退貨。但事實上，歸還汽車有很多條件。例如，規定汽車每年行駛里程不得超過2萬公里（超出部分需支付超出里程費）；車輛經檢驗后，確認符合《車輛檢驗標準》規定的項目；《車輛檢驗重大事故認定標準》中沒有規定的項目；車輛沒有未處理的交通違法記錄，也沒有罰款；雙方確認車輛的現狀，結清發生的費用，并在車輛歸還前交付車輛及相關材料。據業內人士透露，只有不到1%的人能夠真正退貨。除了歸還汽車的困難之外，提前還款也不那么容易。玩車的線下銷售人員告訴《IT時報》記者，提前還款沒有違約金，但淘寶旗艦店客服表示，接下來的36期可以提前還款，但需要支付的違約金比例是剩余本金的7%。來自不同渠道的人有不同的意見，那么實際操作是什么呢？馬先生在玩了一輛車后買了一輛斯柯達明銳，這讓他措手不及。這輛車第一年的首付是1.37萬元，月供是1999元，尾款是9.99萬元。使用一年后，他想買這輛車，但他認為分期支付尾款太貴了，所以他想一次性支付尾款。然而，當他點擊汽車App申請尾款時，發現除了9.99萬元的尾款外，還有4217.92元的保險轉換費。如果不支付這筆費用，最終付款就無法結算。馬先生再次點擊“申請續期”。在這個頁面上顯示，如果你續租一年，你可以獲得一年保險，每月支付2998元，但一年后你仍然需要支付88800元的尾款。經計算，續租一年的費用為124776元。“這筆保險轉換費實際上已經算進去了。”馬先生告訴《it時報》記者，這相當于迫使他第二年出售保險。“雖然可以退貨，但花一年的錢是一種損失；

如果你買了它，按照我付的總價，你實際上可以買到這輛車的高端版。“玩一輛車，淘寶旗艦店客服指南，在分期的第二年，為了不脫險，平臺會續保，但從第二年開始，你可以自己購買保險。關于購買第二年保險前是否會征得買家同意，客服沒有給出明確的答復eply只強調“為了讓您的車輛在不離開保險的情況下正常運行，我們將幫助您續保。”但如果用戶強烈要求退保，客服表示可以處理。注意：車貸平臺，請珍惜你的“羽毛”。調查了這些所謂的“低首付”購車平臺，最大的感受是“理想很豐滿，現實很骨感”。你可以花一萬元開一輛新車回家，當你真的想把這輛車據為己有時，你會發現你必須付出比你想象的多得多的代價。的確，很多人都需要這樣的購車方式，消費水平低，對提高生活質量有要求，或者資金短缺、剛需購車的人是“零首付”購車的對象，但不可否認的是，這類人的風險承受能力也較低，一旦發生緊急情況，逾期的概率相對較高。另一方面，在誘人的營銷辭令下，想要買車的消費者很容易因為不夠謹慎或不聽銷售人員的推薦而盲目消費。記者在采訪中發現，該銷售人員說規則很簡單，只是夸大了零首付購車的好處。如果用戶不詢問，他不會清楚地告訴你一些可能的費用和風險。汽車金融確實是一個不錯的產品。與現金貸相比，由于有汽車可以通過GPS定位作為抵押品，平臺對逾期的容忍度明顯高于一般的網貸平臺，但不能野蠻開發客戶，甚至不能到處“挖坑”來獲得客戶。如今，政府部門對現金貸款和消費貸款的監管越來越嚴格，部門最近對“套路貸”發起了集中打擊，希望這種“新瓶裝舊酒”的互聯網汽車貸款方式能夠真正成為大家喜歡的新購車方式。

標簽：發現大眾朗逸斯柯達明銳

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