車險再陷虧損“魔咒” 禍起折價

自2008年和2009年扭虧為盈以來，我從未想過五年后，車險行業再次陷入虧損境地。

筆者獲悉，截至10月底，車險綜合成本率達到100.2%。對于財險公司來說，如果綜合成本率超過100%，就意味著承保損失。

11月20日，中國人保財險公司一位人士告訴經濟觀察報，車險行業虧損的主要原因之一是人為的貼息和補貼。他透露，自9月份以來，該行業一直顯示出虧損的跡象。“除了少數公司外，整個行業都出現了虧損。目前，人保財險、平安財險等少數財險公司仍保持盈利。

在此背景下，市場上有傳言稱，一家創新型保險公司正在推行“網上銷售進店”，即通過網上銷售或網上銷售在4S店做車險，并提供折扣和手續費，并將此作為其2014年車險的主要銷售策略。

再沉沒損失

事實上 “2012年以來，財產保險行業盈利能力逐步下降，車險市場進入下行周期，利潤率收窄。截至今年10月底，財產保險業整體綜合成本率上升至98.6%，較上年同期上升2.6個百分點，其中綜合車險e成本率為100.2%，行業整體承保接近盈虧邊緣。平安產險總經理助理王國平告訴經濟觀察報記者。

王國平表示，導致盈利能力下降的主要因素有內外兩方面：一是受通貨膨脹、汽修配件工時價格上漲、人身傷害賠償標準上升、自然災害頻發等外部因素影響，財產保險行業賠付率持續上升；其次，由于激烈的市場競爭，銷售費用迅速上升。

永安保險某分公司銷售負責人告訴經濟觀察報，過去中國保監會對車險的銷售費用比例非常嚴格，行業自律，今年有點“亂”。2010年，商業保險和強制保險的費用比例不應超過12%，但今年浙江一些地方超過了20%，上海一些地方超過30%。再加上6%的營業稅和管理成本，支出率必須不超過64%才能盈利，但支出率遠高于此。此外，賠償、維修費用、人工工資、維修材料費用和醫療費用都在增加。

上述永安保險分公司銷售負責人表示，目前，他們已經制定了應對策略，對承保中的事故數量提高了保費；

而一些高成本渠道，他們寧愿放棄，也不愿出售毫無價值的保單。

事實上，目前業界已經非常擔心這種情況，并準備在明年初采取措施抑制惡性競爭。

一家大型保險公司的銷售人員表示，他們是根據工會的數據進行估算的。前9個月，除三大保險公司外，大部分公司在車險承保方面均出現虧損，其中多臺風影響也是一個重要因素。

大地保險某分公司負責人表示，日益激烈的市場競爭直接導致了商業保費的下降，而隨著一些工會公約的取消，車險業務的銷售成本也在上升。例如，各地對禮品銷售的監管各不相同。有些地方只能送與行車安全有關的禮品，有些地方則會變相送油卡、充值卡和購物卡。相比之下，補償費用每年都在增加。

不可否認，近年來，監管機構誤導人壽保險，關注財產保險索賠，要求保險公司提高服務質量，這是正確的。然而，從另一個角度來看，在具體實施中，會提出客戶的要求，如果不符合要求，就會提出投訴。上述大地保險分公司負責人表示，為了建立聲譽和減少麻煩，許多保險公司會給消費者更多的福利，這會在一定程度上損害公司的利益。

汽車保險業有一個盈利周期。在該行業受到嚴厲整頓后，2009年汽車市場爆發，保險承保大幅改善。汽車保險行業在2008-2009年實現盈利，2011年達到利潤峰值，隨后利潤開始下降，預計將在2014年觸底。“現在也在走下坡路。三分之二的公司今年會虧損，然后慢慢回升。”上述大地保險分公司負責人表示。

巨人戰略

10月份平安產險的綜合成本比在96.7%左右，人保產險的收益甚至可能超過平安。”一位產險公司負責人告訴經濟觀察報，“但不值得大驚小怪。中國人保投入了大量資金，他們的展覽模式也各不相同。平安的車險銷售屬于集中經營。"

上述中國人保財險公司人士推測，推動“網絡電進店”戰略的創新公司可能是平安財險，因為上半年中國人保的電力銷售和網絡銷售絕對值超過了平安財險，而后者可能有意采取反擊策略。

上半年，人保財險的利潤占整個行業的70%。作為行業大公司，始終按照市場規律辦事，以效益發展為基本理念，采取穩健發展戰略，加強成本控制，守住承銷利潤底線。上述中國人保財險公司對此進行了解釋。

所謂“網電進店”，是指車險業務在保險公司的網絡和電話營銷端進行，但電話來自4S店，網線的另一端是4S店；保險公司針對保險費的規模支付相關費用。然而，原則上，電話和網絡銷售產品不允許提高手續費。

一位平安保險電話銷售負責人表示，4S店只服務于服務目的，不能直接銷售用電銷售的產品，也沒有提成。中國保監會對此有規定，網上銷售也適用這一原則；

他們可以幫助客戶登錄網站購買保險，但他們之間沒有傭金。他們只是通過網站幫助客戶投保，這是一種留住客戶的服務行為。

“我們沒有參與市場上的惡性競爭，我們始終以利益為導向的政策開展業務，也沒有與他人競爭任何東西。中國人保的網上銷售和電力銷售超過平安是正常的。中國人保普保有很多網點，其銷售模式各不相同。平安是一種集中銷售模式es占85%。“上述平安財險人士告訴《經濟評論》。不過，他承認，他可以根據客戶的需求購買車險，并每年與4S店進行促銷活動，但沒有折扣。

一位財產保險公司負責人表示，今年以來，平安汽車保險銷售額增長不到17%，但財產保險公司的增長率甚至達到100%；平安財險早在去年下半年就預測到車險市場走弱，因此在不增加銷售投入的情況下提前布局。在正常情況下，市場走弱后，一些財險公司在今年下半年開始縮減投資規模，但本已收縮戰線的和平只是按照既定策略進行的。

平安產險前三季度保費收入同比增長13.1%，低于中國人保（14.8%）和中國太保（18.3%）。國信證券保險分析師邵子勤認為，平安產險正在積極控制規模，延緩利潤下行速度。自2008年和2009年扭虧為盈以來，我從未想過五年后，車險行業再次陷入虧損境地。

筆者獲悉，截至10月底，車險綜合成本率達到100.2%。對于財險公司來說，如果綜合成本率超過100%，就意味著承保損失。

11月20日，中國人保財險公司一位人士告訴經濟觀察報，車險行業虧損的主要原因之一是人為的貼息和補貼。他透露，自9月份以來，該行業一直顯示出虧損的跡象。“除了少數公司外，整個行業都出現了虧損。目前，人保財險、平安財險等少數財險公司仍保持盈利。

在此背景下，市場上有傳言稱，一家創新型保險公司正在推行“網上銷售進店”，即通過網上銷售或網上銷售在4S店做車險，并提供折扣和手續費，并將此作為其2014年車險的主要銷售策略。

再沉沒損失

事實上 “2012年以來，財產保險行業盈利能力逐步下降，車險市場進入下行周期，利潤率收窄。截至今年10月底，財產保險業整體綜合成本率上升至98.6%，較上年同期上升2.6個百分點，其中綜合車險e成本率為100.2%，行業整體承保接近盈虧邊緣。平安產險總經理助理王國平告訴經濟觀察報記者。

王國平表示，導致盈利能力下降的主要因素有內外兩方面：一是受通貨膨脹、汽修配件工時價格上漲、人身傷害賠償標準上升、自然災害頻發等外部因素影響，財產保險行業賠付率持續上升；

其次，由于激烈的市場競爭，銷售費用迅速上升。

永安保險某分公司銷售負責人告訴經濟觀察報，過去中國保監會對車險的銷售費用比例非常嚴格，行業自律，今年有點“亂”。2010年，商業保險和強制保險的費用比例不應超過12%，但今年浙江一些地方超過了20%，上海一些地方超過30%。再加上6%的營業稅和管理成本，支出率必須不超過64%才能盈利，但支出率遠高于此。此外，賠償、維修費用、人工工資、維修材料費用和醫療費用都在增加。

上述永安保險分公司銷售負責人表示，目前，他們已經制定了應對策略，對承保中的事故數量提高了保費；而一些高成本渠道，他們寧愿放棄，也不愿出售毫無價值的保單。

事實上，目前業界已經非常擔心這種情況，并準備在明年初采取措施抑制惡性競爭。

一家大型保險公司的銷售人員表示，他們是根據工會的數據進行估算的。前9個月，除三大保險公司外，大部分公司在車險承保方面均出現虧損，其中多臺風影響也是一個重要因素。

大地保險某分公司負責人表示，日益激烈的市場競爭直接導致了商業保費的下降，而隨著一些工會公約的取消，車險業務的銷售成本也在上升。例如，各地對禮品銷售的監管各不相同。有些地方只能送與行車安全有關的禮品，有些地方則會變相送油卡、充值卡和購物卡。相比之下，補償費用每年都在增加。

不可否認，近年來，監管機構誤導人壽保險，關注財產保險索賠，要求保險公司提高服務質量，這是正確的。然而，從另一個角度來看，在具體實施中，會提出客戶的要求，如果不符合要求，就會提出投訴。上述大地保險分公司負責人表示，為了建立聲譽和減少麻煩，許多保險公司會給消費者更多的福利，這會在一定程度上損害公司的利益。

汽車保險業有一個盈利周期。在該行業受到嚴厲整頓后，2009年汽車市場爆發，保險承保大幅改善。汽車保險行業在2008-2009年實現盈利，2011年達到利潤峰值，隨后利潤開始下降，預計將在2014年觸底。“現在也在走下坡路。三分之二的公司今年會虧損，然后慢慢回升。”上述大地保險分公司負責人表示。

巨人戰略

10月份平安產險的綜合成本比在96.7%左右，人保產險的收益甚至可能超過平安。”一位產險公司負責人告訴經濟觀察報，“但不值得大驚小怪。中國人保投入了大量資金，他們的展覽模式也各不相同。平安的車險銷售屬于集中經營。"

上述中國人保財險公司人士推測，推動“網絡電進店”戰略的創新公司可能是平安財險，因為上半年中國人保的電力銷售和網絡銷售絕對值超過了平安財險，而后者可能有意采取反擊策略。

上半年，人保財險的利潤占整個行業的70%。作為行業大公司，始終按照市場規律辦事，以效益發展為基本理念，采取穩健發展戰略，加強成本控制，守住承銷利潤底線。上述中國人保財險公司對此進行了解釋。

所謂“網電進店”，是指車險業務在保險公司的網絡和電話營銷端進行，但電話來自4S店，網線的另一端是4S店；

保險公司針對保險費的規模支付相關費用。然而，原則上，電話和網絡銷售產品不允許提高手續費。

一位平安保險電話銷售負責人表示，4S店只服務于服務目的，不能直接銷售用電銷售的產品，也沒有提成。中國保監會對此有規定，網上銷售也適用這一原則；他們可以幫助客戶登錄網站購買保險，但他們之間沒有傭金。他們只是通過網站幫助客戶投保，這是一種留住客戶的服務行為。

“我們沒有參與市場上的惡性競爭，我們始終以利益為導向的政策開展業務，也沒有與他人競爭任何東西。中國人保的網上銷售和電力銷售超過平安是正常的。中國人保普保有很多網點，其銷售模式各不相同。平安是一種集中銷售模式es占85%。“上述平安財險人士告訴《經濟評論》。不過，他承認，他可以根據客戶的需求購買車險，并每年與4S店進行促銷活動，但沒有折扣。

一位財產保險公司負責人表示，今年以來，平安汽車保險銷售額增長不到17%，但財產保險公司的增長率甚至達到100%；平安財險早在去年下半年就預測到車險市場走弱，因此在不增加銷售投入的情況下提前布局。在正常情況下，市場走弱后，一些財險公司在今年下半年開始縮減投資規模，但本已收縮戰線的和平只是按照既定策略進行的。

平安產險前三季度保費收入同比增長13.1%，低于中國人保（14.8%）和中國太保（18.3%）。國信證券保險分析師邵子勤認為，平安產險正在積極控制規模，延緩利潤下行速度。

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